By PC, on August 7th, 2009
看你从哪个角度思考，露营最大的好处，或最大的诅咒，应该是得照着自然的规律作息。
起床，一扫昨日的阴霾与大雨，我们终于有了第一个艳阳高照的好天气。
能够按着天气（与天光）过生活，对现代人是奢侈。仅仅五天四夜的行程，让全家人的作息自动变成了日出而作、日入而息。
而按着天气过日子的福气还不仅如此，对露营的我们而言，遂不再计画每天『得作』什么事、『得看』什么景点、『得吃』什么餐厅，因为再精密的筹划，不能放进天候这不可预测的变数，全都成了泡影一般的计画。
相反地，我们只『大概』心里有个谱想做什么事情，其他一切交给运气，能玩到固然好、不能的话，在帐篷里跟家人一起休息也是一大乐事（我很确定在帐篷里的充气垫上跳跳跳，确实是女儿最乐的事）。
推广起来说，似乎人生的道理也不过如此。
话虽如此，地点还是很重要，因为Robert Treman州立公园，离大学城Ithaca只有5 miles，所以我们的营地成了晴可攻、雨可守的最佳战略位置。
晴天，爬山游泳；雨天，逛街吃饭。
Finger Lakes有名的是瀑布，因为山水的绝佳组合，天然的瀑布底下、顺着小溪稍微拦起来，就成了一个游泳池。瀑布正下方因为水深，还做了跳水台，每天上午11点到下午七点，甚至有救生员多名值勤，在天然形成的瀑布底下游泳，成了我们第二天的主要活动。
这天下午气温在华氏80度上下，水温在60度左右，带着孩子步下台阶，脚趾碰触到的是透心的凉，水里一片孩子的喧哗，毕竟，小孩还是比成人耐寒多了。
遇到的白胡子老外，坐在池边，看着自己的孙子玩水，我问他何不下去玩玩，”No! It’s too cold for me.”
在更衣室里听到另外两个男子的对话，一位头发花白、体态却颇为结实的对另一位年轻的说：『30年前我在这里也是跳水游泳的什么都来，刚才我把脚放到水里，真冷！ 』，『30年的差距！ 』，似乎颇为感叹。
我下去游了一圈，边想：30年后，我还会回来这个地方吗？
又是什么样的国家与设施，能够让人30年如一日的来这里露营？
By PC, on August 5th, 2009
今年的夏天天气诡异，少见酷暑的美加西北地区接二连三破了高温纪录，British Columbia的大火更是更是一发不可收拾，而四季应该分明的Ontario与New York，却遇到最凉快潮湿的夏季，已经四年没有露营过的我们，就在这样的天气上路。
下雨的好处是举目一片的绿，我们营地订在离常春藤大学Cornell所在地Ithaca, NY不远的Robert Treman州立公园，车子第一天驶入时，映入眼帘的活脱脱就是国家地理杂志上的照片，雨后草与树沾着大颗大颗的水滴，山腰上一片蒸气迷蒙，山岚里透出午后的斜阳。 。 。
一切是如此的美好，直到你惊觉这是露营，不是五星级渡假休闲中心：
摊开帐篷的时候，鞋子已经沾满了泥，仔细往地上看去，各种小动物与昆虫不亦乐乎的探出头来活动，长腿蜘蛛、蚯蚓、各种不同大小、爬行速度迥异的蚂蚁，让一个埋首办公桌的文明人，惊觉自己实在太久没有亲近大自然了。
三岁不到的女儿可不在乎，帐篷还没搭起来，她已经把凉鞋脱了在沾泥的草地上狂奔，对孩子而言，每一种感觉都是惊喜，脚踏着未干的雨珠，蹲在泥泞地上看毛毛虫爬行何尝不比Disney的电影有趣？
搭好了帐篷，买了木头准备生火，竟然只冒出浓浓的白烟，毕竟下了太多雨，所有木头都是潮湿的，当夕阳终于躲到了山后，整片营地于是弥漫起烟雾，是那种木头烧出来的原始味道，让人有种想像几百年前印地安人扎营在此，错落的营火烧出呛鼻的傍晚，回归原始的梦幻感觉。
老婆用带来的烤炉烧烤美味的牛仔骨，又打了水、煮了面条，开动前仔细的给家人喷上防蚊喷雾，其实八月咬人的蚊子真的不多，看起来我是多虑了。
用完餐慢慢的打开自己带的沙滩椅，坐下，发呆，间或站起身来踢着沙滩球让女儿去捡（有点像对待狗狗）。
把帐篷防水雨布彻底检查一遍，将寝具（四个睡袋、两个充气床垫、枕头、尿片与毛毯）搬进帐篷，便起身绕着营地溜达一圈，跟其他露营家庭打打招呼，在最后的天光消失之前，一家人钻进帐篷与睡袋，我们三人没有带一只手表。
这个晚上没有给女儿讲床边故事，她反正已经兴奋的不行，好像活在故事里头。
实用资讯：
By PC, on July 30th, 2009
截至这篇文章上传，RichSettler.com欢迎了第1969位访客，因为要与家人出门渡假五天，相信就在这个长周末，我们将欢迎第2000位访客与超过5000个页面浏览。
对一个大型网站而言，这是微不足道的数字，但对一个开始不到三个月、单打独斗的one man shop，16天来访客从1000位加倍，我深深感谢大家的阅读，同时，真诚的希望文章对新旧移民有帮助。
这次渡假要去纽约州Finger Lakes附近露营，PC以前作过连续露营50天横跨北美的傻事，但自从有了女儿，就没敢再背着营帐上路，这次是带着小孩第一次，也有可能第一晚就住进Motel或B&B，詳情請下星期回來看看。
跟大家分享我們帶的東西，絕對是帶多了，勿笑。
正在写的文章包括露营器材选购指南，还未完稿。这次露营将不带任何电子产品，试试没有笔电、iPod与手机关机的原始生活，文章估计得等到下星期三以后才能继续。
祝大家长周末旅遊愉快，没有出门的，欢迎看看本站的热门文章，喜欢请留言。
By PC, on July 29th, 2009
昨天加拿大统计局出的最新数字，目前正在领失业保险（EI, Employment Insurance）的人数已经超过77万8千人，也破了1997年的高点。
这一次的数字上调，主要是Alberta的失业率终于也高起来了，单单五月，失业数字就增加了17%。
在这样的环境里，不管是蓝领、白领或经理，总感觉到失业的压力，底下提供几个应对方法：
- 应急基金：开始记帐，或大概估算一个月必须的支出，存足三到六个月的应急基金。别忘了，如果你是为人打工，加拿大有良好的失业保险制度，应急基金可以把这笔钱也算进去。
- 开始省钱：如果有较高的失业可能，可以考虑开始节省支出，减少上餐馆的次数，降低手机与电视的月费等等。
- 申请Line of Credit或任何需要信用的金融商品：趁着还有工作，申请消费贷款额度以备不时之需。
- 加速还掉卡债与汽车借款：如果信用卡有欠钱，或汽车还在交月付，可以考虑在备妥应急基金之后，加速偿还，此举不但省下来的利息可观，而且当需要使用信用额度的日子来临，至少有额度可用。
- 更新Resume：任何有一点点担心的人，应该考虑把这几年工作的经验整理出来，对于从来没有写过Resume的幸福人，特别应该开始着手学习。
- 保護工作：试着为公司节省开源节流，让老板知道自己出色的工作，与同事或以前的同事互通声息，帮助比你不幸的人，很可能有一天你也会需要帮助。
- 申请EI：已经被通知Layoff的人，应该详细了解如何申请EI，已经失业的人，记得立刻申请。
- 保持乐观：不景气是短暂的，成功的移民像是打不死的蟑螂，维持乐观心态，作最坏的打算、最好的准备，是应对艰困日子的最佳良方。
By PC, on July 27th, 2009
总结︰哈佛法学院与麦肯锡(McKinsey & Company)顾问母女档写的个人理财书，从预算、债务、房屋、儿女教育、投资到与玩乐，涵盖面周全，50/30/20的用钱公式，全面巩固个人/家庭理财的正确观念
评分︰4/5 （5为最高）
适合︰不了解全方位、系统化个人理财观念的人；以为理财=投资=炒股的人；所有担心钱的人
阅读时间︰8小時
阅读难度︰一般人都可读
理财书与这个世代
我喜欢读理财相关的书。
好的理财书不只提供一些实用的信息，告诉你贷款怎么还、钱怎么存、房子怎么买等等。
好的理财书更是一扇窗户，给你看见一个社会对于『钱』的态度：这个社会是在蓬勃发展的状况下投机致富？是在表面风光、内心忧虑？还是平衡的、健康的，认为钱是『达成梦想的工具』，而非梦想本身。
All Your Worth（很抱歉我没有找到中文版，知道的人可不可以Email一下）这本书，2005年出的，针对美国人大力花钱、无力偿还的状况，既提供了宏观思想，又有可达成的终身理财计画，是少见的全面型优良读物。
全书开宗明义点出：管钱的秘诀在于平衡（Balance）。
古早时代的支票本与支票帐户，到了月底需要Balance the Checking Account，显然，这不是什么大秘密。花得比赚得少，有余存起来，这种老一代人的理财常识，本来就是恒常不变的真理。
但是这一代的美国人，却没有这样的常识。
80年代以后，行销专家致力于传播债务是正常的，在能还得起的前提下，债务甚至是健康的，告诉美国人：『房子买不起，贷款吧，低利率，无头期款』， 『车子该换了，借钱吧，别管总价多少，看每个月支付金额就好，难道少少的$400元一个月你会付不起吗？ 』，『想买衣服，想出国渡假，想上餐馆庆祝，刷卡吧，活在当下比较重要』。
于是美国人（加拿大人在90年代也赶上了）的负债年年遽增，储蓄率年年下降，到了一个地步，许多家庭根本就是借了房屋增值的部份来消费，少有人觉得老祖母的手上有现金才能上餐馆，帐户里头有钱才能买车渡假的常识，还值得考虑或遵守。
但是债务终究是要还的，敢花敢玩的这一代，终于也到了开始担心退休金，发现房屋不能永远作为金库让他们提领的年纪，而Elizabeth Warren这本书，正是用新颖的说法，重新教育这一代人，怎么样花钱才能平衡，才能不用再担心钱。
平衡的花钱公式
全书最重要的观念植基于50/30/20的花钱公式，收入应该这么花：
也就是这个图：
作者们称这个支出比率为『平衡公式』。
没什么大道理，但是其中却潜藏着大学问。譬如：
- 如果必要支出，像是房贷、水电、饭食、保险等等只花到家庭收入的50%，在这个双收入为主的社会，就表示即使夫妻双方一个人暂时失业，家庭仍然处于衣食无虞的状态。
- 储蓄的20%，其中如果15%可以拿来存入退休金，5%拿来加速偿还房贷，正好符合大部分理财专家（包括Dave Ramsey）建议的比率。
- 剩下来的30%，作者建议大家随便花，这正好符合这个社会以玩乐与购物为主流的风气。试想如果作者要求拿5%来消费购物就好，这本书还卖得掉吗？
从上面的分析，你可以看出，中国人的家庭实际上大部分是不平衡的。
大部分中国人喜欢买房，喜欢存钱，因此必要支出经常远远超过家庭收入的50%，而想要支出却经常完全忽略，西方人称之为House Poor，也就是买了大房，却没有余钱享受生活的穷光蛋，值得我们广大移民朋友思考。
其余重点
以上述平衡公式作为基础，作者继续阐述其他方面的理财方法，我认为特别值得一提的有：
- 第三章：省大钱不要省小钱（Count the Dollars, Not the Pennies），教你怎么一次在房屋、汽车、保险等大额购物上一次省个成千上百。
- 第六章：为何存钱、怎么存钱，以及一辈子的储蓄与投资计画，包括投资工具与为孩子的教育储蓄。 （谁说西方人都是18岁就被踢出家门，自食其力的？！）
- 第八章：怎么买合适的房子，关于首付的比例，房屋贷款的考量，以及如何抵挡『再不买就买不起了』的非理性心理。
- 第九章：财务急救，类似于人体急救CPR，平时如何准备，以及当你遇到真正的财务困难，应该如何应对。
好的理财态度，如同作者在书末所提，其实就是为了让你能够忘掉钱，摆脱所有关于财务的忧虑，再没有睡不着的夜晚，或夫妻之间为了花钱的口角。
钱，毕竟只是达成人生梦想的工具，停止忧虑，开始热爱人生吧！
P.S. 这本书应该图书馆都借得到，不然的话Amazon.ca也买得到：
All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan
延伸阅读：
By PC, on July 23rd, 2009
经常有还在国内的朋友问，加拿大一份正常的工作到底可以赚多少钱？
有些更直接的，会问像你们家年收入有多少？
这个问题实在很难回答，因为：
- 什么是正常工作？
在资本主义社会里，工作的工资，会随着该类型工作供给与需求而改变，同时，有些工作的成长性很大（例如销售），有些工作的稳定性高。
- 如果光看赚了多少而不看生活开销得有多少，有可能犯了见树不见林的毛病。
我觉得更有意思的解答应该在加拿大人怎么花钱里头找。趁着今天有空，在加拿大统计局（Statistics Canada）找到一份有趣的资料，加拿大的消费模式，（最新版2007年，请注意，这是不景气开始之前的资料）
里头充满了有趣的细节，跟大家分享一下：
- 家庭年平均消费总额：$69,950，花最多的是Alberta居民：$85,910
- 最大类型的消费仍然是税赋支出：21%，其次是住所20%，然后是交通运输（13%）与食物（10%）
- 消费持续增加的项目主要是手机（增加9.3%）与消费型电子产品
- 2007年主要消费项目平均如下：
- 食物：$7,305
- 住所：$13,643
- 家庭开销：$3,287 （通訊：$1,488）
- 交通运输：$9,395 （私人交通工具：$8,426，公共交通工具：$969）
- 医疗：$1,932
- 休闲娱乐：$3,967
- 教育：$1,017
- 烟酒：$1,536
- 税赋：$14,447
从上面的表列，你可以得到非常多有用的信息，我的想法是：
- 融入加拿大生活，注意：平均家庭烟酒预算超过教育，这是什么意思？
- 如果你可以过没有车的生活，一年可以省下$8,000，换句话说，普通家庭花在买车、开车、养车的钱真的很多！
- 就算你在食物、住所与家庭开销这三类与生存直接相关的支出，跟一般加拿大家庭一样能花，一年也只需要$24,000左右，相当于时薪$11左右，在加拿大确实有可能赚最低工资过不错的生活。
- 2007年加拿大人的平均储蓄率大概在1%上下，所以答案是，税前$70,000，税后$55,000，通通花掉。
By PC, on July 22nd, 2009
今天发现旧文高利率储蓄帐户里的利率列表，在短短的一个半月，中央银行没有调整利息的状况下，居然已经过时了。
上网查了一下，PC抱着沉重的心情跟大家报告，利率还在往下走，即使下表所列，全是严选高利率帐户，他们的利率也已经逼近1%。
利率從高到低排列：
以上斜体字为利率有更动的银行。
值得报告的是，ING Direct的利率现在要点大大地”Enroll Now”标签才看得到。
ING Direct一直是非常值得学习的行销高手，这次网页调整可真让人看不顺眼，我一开始还以为他们不再公布利率了！
By PC, on July 21st, 2009
在加拿大这个凡事都要交税的国度，政府发的儿童福利金（Canada Child Tax Benefit，华人俗称『牛奶金』）是少见的例外。
大部分人都知道儿童福利金本身是免税的，也就是说这个帮助中低收入家庭的钱，发到你的手里就通通都是你的，不需要上税。
但是少有人知道如何可以把牛奶金存起来投资，而所赚利息不用交税的方法。
- 为孩子申请一个联合帐户（joint account）
- 把政府给你的牛奶金支票，存在这个特殊的帐户里
- 注意不要存任何别的钱进去
如此这般，所有在这个帐户里生出来的利息，都可以用孩子的名义报税。因为孩子的收入低，所以间接的等于投资儿童福利金免税。
相关问题与回答：
- 问：六岁以内小孩，每个月可领$100的UCCB（Universal Child Care Benefit）也可以比照上述方式免税吗？
答：没错。但是UCCB本身是要交税的，交完税之后如果存起来投资，可用上述方式节税。
- 问：如果我直接用孩子的名义存钱，可以用孩子的名义交税吗？
答：不行。税法规定给孩子的钱，最后父母得交税。上述的方法就只能用在存CCTB与UCCB的钱。
- 问：好像很麻烦呢！值得花精力省个几十元的税吗？
答：这个你得自己决定。短期看起来，一年两三千元的投资所得也不过是几百块，就算你税率30%，省下来的税也不过几十元。
不过长期累积，十八年下来很可能总额是一笔5万到10万的大钱，这个过程里省下的税，复利增值就很可观。
计算可以参考這裡的Comments。
- 问：RESP注册教育基金也是用孩子的名义交税，我如果要存钱，应该先存RESP还是这个？
答：如果以收益而言，RESP教育基金因为有政府的CESG补助，免税之外每年还有20%是白给的，当然应该先存RESP。
但是以灵活性而言，上述的办法没有限制孩子一定得拿来交大学学费，而且当孩子要用钱时，这些钱每年已经报过税，比较起来对孩子更为灵活方便。
By PC, on July 20th, 2009
香港的经济学家张五常说过，学英语的重点是字汇，我再同意不过。
君不见上海知名英语博客作者王建硕，提过菜单里四个单词有两个不认识（移民朋友对Onion与Zucchini这两个字应该很熟悉了吧）？
没有人敢说这两位经常用英文发表文章的作者英文不行，但如果連他们都感觉自己的单字不足，我们新移民怎能不在这上面加倍用力？
记单字，背诵词汇，是学习语言最无聊的事情，所以我提倡两个解决办法：
- 让不懂的英文单字出现在你能了解的上下文中间，所以即使该字不懂，也不影响理解
- 让需要会的单字，短时间里大量重复的出现在你眼前，达到『想不记得都很难』的境界
你可以明显的看出，以上两个方法跟上下文或背景（Context）有很大的关系。
而背景，是我们学习单字最应该熟练的工具。
譬如说旧文简单面饼里夹带的一个短片，是纽约时报烹饪专栏作家Mark Bittman的大作，文末我节录了这些单字，放在烹饪面粉类食物的背景里面，几乎全是常用字，但如果对烹饪一窍不通的人，绝不可能认识这些字。
Flour
Batter
Dough
Crust
Flip it
Consistency
Lumps
Coconut Milk
Whisk
Cauliflower
Pancake
（中文翻译请读简单面饼原文）
为了能够达到上述『2.短时间大量出现』，我们应该趁着看完这个短片，读至少五个与烤面包、作面饼相关的食谱文章，同时再看两到三个与烤箱食物相关的影片。
这么做的好处还超过『想不记得也难』。
因为短时间接收了大量相关内容，不可避免此类型会成为你熟悉的领域，所以『1.让不懂的单字出现在你能了解的上下文中间』，也一并作到了。
慢慢的你会发现，在英文生字频率相等的情况下，如果單字出现在熟悉的领域，原文大致可了解。
不要背单字也理解，就是这么达成的。
今日作业：
在你感兴趣的领域，用part 4介绍的方法，找五个相关的影片，再找至少一个part 3介绍的podcasts订阅，同时阅读一本书，或两个该领域的英文博客。
By PC, on July 17th, 2009
收到电力公司的通知，说我们住的区域，很快就会开始使用去年给我们装上的智能电表（Smart Meter），邻近的小镇据说有些已经开始使用。
什么是Smart Meter
智能电表不但能够纪录用户用电数量，还能纪录用电时间，并通过无线传输将信息自动传递给电力公司。
相对于传统电表只能纪录用电量，并且要等一两个月电力公司上门查表之后才知道用电量，智能电表代表了两件事情：
- 节省查表人力成本
- 按时段、再按量收费的日子来了
由于安省能源局（Ontario Energy Board）要求在今年底或明年初开始执行按不同时段使用收费（time-of-use rate），安装了智能电表的用户（像我们家），很快就得面对下午煮杯咖啡比晚上洗一篓衣服还贵的现实。
收费方式
从下图可以很快看出，夏天最贵的时段是周间早上11点到下午5点
而冬天则是周间早上7点到11点，与下午5点到8点
详细的收费标准还在研究中，但是估计最贵的高峰时段会比非高峰时段贵三倍以上。
应对策略
- 找出家用电器的真实耗电量
我们社区的图书馆可以借到类似于EM100的energy meter（电表），如果你的图书馆借不到，试着跟朋友合买一个。
这个电表可以帮你找出电器在一定时段的真实用电量。
譬如说我们家的一个日式热水瓶是24小时插着的，我非常惊讶的发现原来我们厨房一天下来，最耗电的电器就是这个热水瓶。
- 坚决避开高峰时间使用耗能电器
找出电器用电量之后，试着把费电电器的使用时间，调到非高峰时段用，重点是从耗电的著手：空调冷气，烘衣机等。
- 转移用电时间
所有与时间不相干的用电，该等到半夜与周末，此包括所有与洗衣烫衣相关的活动，大部分的烘培、一部份的煲汤炖肉。
- 节电原则
大部分中国人都很熟悉了。像是电脑不用的时候休眠，屏幕关掉、换省电灯泡、離開房间随手把灯关了等等。
一般而言，当我看到空的房间灯开着，不用的电脑轰轰运转，大好太阳与后院却不晒衣服，我感觉不到富有，只觉得可耻。
省电与节省能源是对环境保护付出心力，为了下一代能够有可以享受的环境，也为了我们自己的荷包！
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