关于孩子的教育基金问题，这个比较重要，我看你买的是TD的E-FUND,这是属于Self-Directed RESP吧！是不是也是一年交一次钱，收益如何？是不是比较保险？我的想法是也不需要高回报，找group plan,我也担心那些会费和必须每年都存的条件！但是对于自己投资的话，我对这里也不懂，买个简单的基金然后固定存钱就好了！你买的那种是不是比较符合我现在的想法，或许你也可以给我一点意见，谢谢！

固定存钱是重要的美德，也是资产累积、与为孩子的教育基金准备的基础。存钱的习惯养成之后，你最大的敌人有两个，一个是花掉的冲动，另一个是资产被通货膨胀吃掉的危险。

放在RESP里头的钱很不容易拿出来，所以要花掉很困难，但是如果钱只存在定存，如GIC或Savings Acouunt，几乎可以确定的是10多年之后，你存的钱不但不够付年年高升的大学学费，更有可能变得比你存进去时的购买力还小。

为了击败通货膨胀，而不是为了致富或投机，我选择用TD e-series Funds作为投资工具。

这里头必须分清楚的是：RESP是一种报税时可以节税的帐户类型，而e-Funds是我的投资工具。打个比方，我可以开个存款帐户，帐户里头买5年期的GIC，前者是帐户类型，而GIC是我的投资工具或资产配置工具。

TD e-series Funds这个系列的基金是TD Mutual Funds旗下的一个产品，主要的特点在于：

• 自己上网管理：没有办法经由电话或其他的券商买卖，这样可以省下成本。
• 以指数型基金为主：也就是说比较少基金经理人主动的操作，e-series投资的标的大多是照着指数操作。不需要请昂贵而绩效又不能确定的经理人，省钱。
• 超低的管理费：e-series相对于Investor Series，手续费可以省下大约0.5%。可千万别小看这半个百分点，长期复利下来会是个大数字。

以我目前的投资标的，给孩子设定的资产组合目标是

• CDN Index 30%
• US Index 30%
• International Index 30%
• CDN Bond Index 10%

投资指数型的好处是你完全没有理由担心自己的钱是不是交到了笨蛋或坏蛋的手里，我的绩效跟市场大盘的绩效接近，如果需要更多指数型投资的常识，建议读Random Walk Down Wall Street或是右手边绿角的投资博客。

延伸阅读：

Canadian Capitallist寫過的Investing in TD e-Series Funds for Your RESP

Million Dollar Journey寫過怎麼開戶:How to Open a TD e-Series (e-Funds) RESP Account

经常有还在国内的朋友问，加拿大一份正常的工作到底可以赚多少钱？

有些更直接的，会问像你们家年收入有多少？

这个问题实在很难回答，因为：

1. 什么是正常工作？

   在资本主义社会里，工作的工资，会随着该类型工作供给与需求而改变，同时，有些工作的成长性很大（例如销售），有些工作的稳定性高。

2. 如果光看赚了多少而不看生活开销得有多少，有可能犯了见树不见林的毛病。

我觉得更有意思的解答应该在加拿大人怎么花钱里头找。趁着今天有空，在加拿大统计局（Statistics Canada）找到一份有趣的资料，加拿大的消费模式，（最新版2007年，请注意，这是不景气开始之前的资料）

里头充满了有趣的细节，跟大家分享一下：

• 家庭年平均消费总额：$69,950，花最多的是Alberta居民：$85,910
• 最大类型的消费仍然是税赋支出：21%，其次是住所20%，然后是交通运输（13%）与食物（10%）
• 消费持续增加的项目主要是手机（增加9.3%）与消费型电子产品
• 2007年主要消费项目平均如下：
  • 食物：$7,305
  • 住所：$13,643
  • 家庭开销：$3,287 （通訊：$1,488）
  • 交通运输：$9,395 （私人交通工具：$8,426，公共交通工具：$969）
  • 医疗：$1,932
  • 休闲娱乐：$3,967
  • 教育：$1,017
  • 烟酒：$1,536
  • 税赋：$14,447

从上面的表列，你可以得到非常多有用的信息，我的想法是：

1. 融入加拿大生活，注意：平均家庭烟酒预算超过教育，这是什么意思？
2. 如果你可以过没有车的生活，一年可以省下$8,000，换句话说，普通家庭花在买车、开车、养车的钱真的很多！
3. 就算你在食物、住所与家庭开销这三类与生存直接相关的支出，跟一般加拿大家庭一样能花，一年也只需要$24,000左右，相当于时薪$11左右，在加拿大确实有可能赚最低工资过不错的生活。
4. 2007年加拿大人的平均储蓄率大概在1%上下，所以答案是，税前$70,000，税后$55,000，通通花掉。