By PC, on July 29th, 2009
昨天加拿大统计局出的最新数字，目前正在领失业保险（EI, Employment Insurance）的人数已经超过77万8千人，也破了1997年的高点。
这一次的数字上调，主要是Alberta的失业率终于也高起来了，单单五月，失业数字就增加了17%。
在这样的环境里，不管是蓝领、白领或经理，总感觉到失业的压力，底下提供几个应对方法：
- 应急基金：开始记帐，或大概估算一个月必须的支出，存足三到六个月的应急基金。别忘了，如果你是为人打工，加拿大有良好的失业保险制度，应急基金可以把这笔钱也算进去。
- 开始省钱：如果有较高的失业可能，可以考虑开始节省支出，减少上餐馆的次数，降低手机与电视的月费等等。
- 申请Line of Credit或任何需要信用的金融商品：趁着还有工作，申请消费贷款额度以备不时之需。
- 加速还掉卡债与汽车借款：如果信用卡有欠钱，或汽车还在交月付，可以考虑在备妥应急基金之后，加速偿还，此举不但省下来的利息可观，而且当需要使用信用额度的日子来临，至少有额度可用。
- 更新Resume：任何有一点点担心的人，应该考虑把这几年工作的经验整理出来，对于从来没有写过Resume的幸福人，特别应该开始着手学习。
- 保護工作：试着为公司节省开源节流，让老板知道自己出色的工作，与同事或以前的同事互通声息，帮助比你不幸的人，很可能有一天你也会需要帮助。
- 申请EI：已经被通知Layoff的人，应该详细了解如何申请EI，已经失业的人，记得立刻申请。
- 保持乐观：不景气是短暂的，成功的移民像是打不死的蟑螂，维持乐观心态，作最坏的打算、最好的准备，是应对艰困日子的最佳良方。
By PC, on July 20th, 2009
 香港的经济学家张五常说过，学英语的重点是字汇，我再同意不过。
君不见上海知名英语博客作者王建硕，提过菜单里四个单词有两个不认识（移民朋友对Onion与Zucchini这两个字应该很熟悉了吧）？
没有人敢说这两位经常用英文发表文章的作者英文不行，但如果連他们都感觉自己的单字不足，我们新移民怎能不在这上面加倍用力？
记单字，背诵词汇，是学习语言最无聊的事情，所以我提倡两个解决办法：
- 让不懂的英文单字出现在你能了解的上下文中间，所以即使该字不懂，也不影响理解
- 让需要会的单字，短时间里大量重复的出现在你眼前，达到『想不记得都很难』的境界
你可以明显的看出，以上两个方法跟上下文或背景（Context）有很大的关系。
而背景，是我们学习单字最应该熟练的工具。
譬如说旧文简单面饼里夹带的一个短片，是纽约时报烹饪专栏作家Mark Bittman的大作，文末我节录了这些单字，放在烹饪面粉类食物的背景里面，几乎全是常用字，但如果对烹饪一窍不通的人，绝不可能认识这些字。
Flour
Batter
Dough
Crust
Flip it
Consistency
Lumps
Coconut Milk
Whisk
Cauliflower
Pancake
（中文翻译请读简单面饼原文）
为了能够达到上述『2.短时间大量出现』，我们应该趁着看完这个短片，读至少五个与烤面包、作面饼相关的食谱文章，同时再看两到三个与烤箱食物相关的影片。
这么做的好处还超过『想不记得也难』。
因为短时间接收了大量相关内容，不可避免此类型会成为你熟悉的领域，所以『1.让不懂的单字出现在你能了解的上下文中间』，也一并作到了。
慢慢的你会发现，在英文生字频率相等的情况下，如果單字出现在熟悉的领域，原文大致可了解。
不要背单字也理解，就是这么达成的。
今日作业：
在你感兴趣的领域，用part 4介绍的方法，找五个相关的影片，再找至少一个part 3介绍的podcasts订阅，同时阅读一本书，或两个该领域的英文博客。
By PC, on July 17th, 2009
 收到电力公司的通知，说我们住的区域，很快就会开始使用去年给我们装上的智能电表（Smart Meter），邻近的小镇据说有些已经开始使用。
什么是Smart Meter
智能电表不但能够纪录用户用电数量，还能纪录用电时间，并通过无线传输将信息自动传递给电力公司。
相对于传统电表只能纪录用电量，并且要等一两个月电力公司上门查表之后才知道用电量，智能电表代表了两件事情：
- 节省查表人力成本
- 按时段、再按量收费的日子来了
由于安省能源局（Ontario Energy Board）要求在今年底或明年初开始执行按不同时段使用收费（time-of-use rate），安装了智能电表的用户（像我们家），很快就得面对下午煮杯咖啡比晚上洗一篓衣服还贵的现实。
收费方式
从下图可以很快看出，夏天最贵的时段是周间早上11点到下午5点
而冬天则是周间早上7点到11点，与下午5点到8点
详细的收费标准还在研究中，但是估计最贵的高峰时段会比非高峰时段贵三倍以上。
应对策略
- 找出家用电器的真实耗电量
我们社区的图书馆可以借到类似于EM100的energy meter（电表），如果你的图书馆借不到，试着跟朋友合买一个。
这个电表可以帮你找出电器在一定时段的真实用电量。
譬如说我们家的一个日式热水瓶是24小时插着的，我非常惊讶的发现原来我们厨房一天下来，最耗电的电器就是这个热水瓶。
- 坚决避开高峰时间使用耗能电器
找出电器用电量之后，试着把费电电器的使用时间，调到非高峰时段用，重点是从耗电的著手：空调冷气，烘衣机等。
- 转移用电时间
所有与时间不相干的用电，该等到半夜与周末，此包括所有与洗衣烫衣相关的活动，大部分的烘培、一部份的煲汤炖肉。
- 节电原则
大部分中国人都很熟悉了。像是电脑不用的时候休眠，屏幕关掉、换省电灯泡、離開房间随手把灯关了等等。
一般而言，当我看到空的房间灯开着，不用的电脑轰轰运转，大好太阳与后院却不晒衣服，我感觉不到富有，只觉得可耻。
省电与节省能源是对环境保护付出心力，为了下一代能够有可以享受的环境，也为了我们自己的荷包！
By PC, on July 15th, 2009
By PC, on July 13th, 2009
[Rich Settler要用几天详细探讨学英文的方法，顺道分享自己的经历，这是第3天]
什么是Podcast
可以把podcast想成是广播节目，唯一不同于收音机广播的是：听的时间可以自己选，听的工具是便于携带的iPod。
因为是录好的，且是放在iPod上面，你可以得到最大的弹性：选择自己方便的时间，挑自己喜欢的节目。提供我们有志挑战英语听力的广大移民，最方便的学习环境。
如果你没有iPod，其实普通的MP3 player也都可以播podcast，步骤可能会比下面解释的稍微复杂一点。本文介绍最简单的iPod搭配iTunes的听法。
怎么听Podcast
需求设施
- 首先，如果你没有iPod，可以考虑买一个，不需要最新的机型、最炫的配备，但有个萤幕确实方便点。我自己用的是8GB第三代iPod nano，现在apple网站上正在sale，只要加币$115。
- 有网路连线的电脑，如果你在家里PC上看得到这篇文章，大概就可以了。
- iTunes，Apple管理多媒体的软件。
- Podcasts据我所之全是免费的，所以你唯一要花得钱就是iPod，非常符合Rich Settler的凡事找免费心里！
步驟
- 打开iTunes，点左手边工具列iTunes Store，在右上方”Search iTunes Store”的栏位里输入下面介绍的任何一个podcast。
- 出现搜索结果以后，找到要订阅的节目（会在Podcast分类底下），点”Subscribe”。 （如果是第一次订阅，iTunes会立刻开始下载最新的广播节目）
- 可以连续搜索订阅多个节目，完成后点左手边工具列的LIBRARY – Podcasts，会看到自己订阅的广播，与已经下载的节目。
- 插上iPod，iTunes会自动侦测到Device，点选你的iPod，在右下角的Sync上点一下，iTunes就会开始与iPod交换数据，几秒钟后，你要听的节目就统统都在iPod里头了。
推薦理財相關Podcasts
底下是我目前经常听，与财经、理财相关的节目
- APM: Marketplace
American Public Media制作、公共电台的节目，每天下午收盘之后上线，主要报的是财经新闻。我特别喜欢他们新闻条目较少，但每则新闻深入报导的方式。
每天大约是28-29分钟之间。
- APM: Marketplace Money
每周末上线的节目，算是Marketplace的个人理财延伸版。
内容跟一般的美国人生活息息相关，很容易就可以听到各种各样跟理财有关的单字与术语。每则新闻当成是故事来听很不错，不过有时候程度稍浅。
节目大约一小时。
- The Dave Ramsey Show
美国当前的理财明星，专注于教导广大的破产美国人如何脱离信用卡债、汽车贷款、与各式各样的消费性债务，有些人甚至把他当理财牧师，称他为minister，而他的节目是ministry。
以中国人的消费习惯，这个节目不该是特别需要的。但是Dave Ramsey的主持风格极具个人魅力，又有传奇性的负债破产与重起炉灶的故事。
我特别喜欢他直来直往、只说真话的Call-in回答。他的人生观偏向于南部的保守右派，与我现在住的自由派大城多伦多比较，了解他们也算是了解美国文化，但是这些一点也不影响我对他节目的兴趣。
用Podcast听，自动跳过所有广告，节目大概缩成45分钟。
- WealthTrack Portable
以投资为主的节目，portable这个格式带着影像，所以下载时间稍长，但在iPod上可以看到类似电视的节目，如果你是开车时听，或网路速度较慢，可以选择不带影像的WealthTrack’s Podcast。
此节目经常访问专业投资人，用比较庶民老百姓听得懂的方式解释财经事件与投资之间的关系。
对学英语听力而言，此节目提供免费文字稿，特别适合边听边读。
他最近访问PIMCO的债券投资天王Bill Gross，就是最佳的例子。 （强力推荐本单元，看了你就会了解为什么Index Fund未来继续每年赚10%的收益机会极低。）
Update: 如何学英语：Part 4 – 免費影片练听力
相關文章：
By PC, on July 10th, 2009
[因为开始写本博客的关系，慢慢到各大移民相关论坛关注，久而久之发现移民有很多极正面的心态，Rich Settler在这里整理出来，给自己作个提醒，也给大家加油打气。 ]
三种人最适合移民，有劳力的、有技术的以及有钱的。
首先，我们应该认清自己属哪类，认清了之后用不同的策略在新土地上找到安身立命之道。
- 勞力
北美工人缺，工资相对高，有劳力的如果有机会用工作签证或依亲移民，来这里会发现工作环境相对好，待遇也相对高。对此类人最困难的是合法出国，如果可以有机会踏上北美的土地，千万不要小看自己，加拿大之所以能够继续运转，移民进口劳力工人是重要原因。
反过来说，很多在这三类之外移民，譬如作小买卖的、管理阶层、家族生意等等，出来之后，不得已沦落到这一类，那我就觉得非常可惜，这样的人不但浪费自己的青春，同时也是造成家庭不幸福、移民不快乐，危言耸听的主要族群。
如果过了几年还在作自己不该做的劳力活，我认为应该尽早回流。
- 技术
技术可以是任何方面的技术，修车、水电、空调、电梯可以是技术，会计、计算机、医院实验室化验也都是好技术。
有技术的人可以在这里找到相对专业的工作，或许一开始得重考专业认证，或许得跨过语言障碍，为了家计，可能得短暂的先做点劳力活。
但是过个几年，有技术又有耐心的人一般都会渐渐踏上坦途，有点理财常识与花钱纪律，很可能家里一个人赚钱都能过得不错，如果两个人都赚钱，十年之内，一间房子两辆车，几个小孩一只狗，完全融入移民生活的比比皆是。
这种人，我认为关键在于出国的年纪，越早越好，如果能过来读个硕士，修个学位，未来一般都非常明亮。
- 有钱
投资移民里很多真的是有钱，能拿出一、两百万万加币的大有人在。
有钱的移民基础是保本，最重要的是确保带出来的钱能够用一辈子还剩些给孩子。痛苦的是每天闲着过退休日子会无聊，想起当初执意离开的土地，慢慢又心动希望能回去闯闯。
因此我的建议是学习国外的有钱人，介入社区义工服务，或慈善事业，花大钱能花得好，比赚钱需要更大的智慧。
你是屬於哪類人？
或你認為除了這三類，還有什麼人應該移民？
photo credit:jurvetson
By PC, on July 8th, 2009
[Rich Settler要用幾天詳細探討學英文的方法，順道分享自己的經歷，這是第二天]
移民占的最大优势，就是处在英语的环境里，在加拿大的移民有更大的优势，因为带着中国腔、广东腔、或台湾国语腔的英语，广泛的被英文母语人口所接受。
有胆量的人，只要张口说话，这里的人大多会有礼貌的慢慢听，很多时候听不太懂他恐怕还觉得不好意思（愈是小地方愈有这个倾向）。
因为说的速度与长度，通通操之在自己，因此在我看来，学英语最困难的部份，是听得懂，而不是说出口。 （读与写，我估计很多中国移民程度比土生土长、高中退学的白人黑人还好）
那么怎么增进听力？
- 练习厚着脸皮，一路”Pardon me?”或”I’m Sorry?”到底。这是最重要的听力锻炼程序，除了这个，还有
- I’m sorry, can you speak slower.
- I’m sorry, I can’t hear you very well. （在电话上尤其管用，完了对方就会开使用吼的）
- I’m sorry, can you speak louder?
一开始的时候，听数字尤其困难，像电话号码或地址，我建议直接给对方Email，要他写个信过来。
- 用免费电话集中练习某个领域的听力集中拨打某种免付费的电话，譬如说申请信用卡的、或储蓄帐户的、或租车公司、或政府部门、或订报、或手机、或电信产品，总而言之，这些人是全世界最有耐心的人，他们的工资一般是按时间计算，所以你打电话跟他聊其实是帮他，不过别给他们你的电话或地址，更别给信用卡号码。
- Can you explain what’s the benefit of your service?
- Please help me understand your product features.
- What’s my cost? How much do I have to pay monthly?
- Can you explain the contract in detail?
- 最后很有礼貌的谢谢他，”Thank you for your time. I’ll take a look and if I need it I’ll call you back.”每一个产品类别，有他们特殊的名词，你应该先在网上找相关资料，用中文或英文大致了解那是什么，到时候再要他们解释，主要是练习听对方怎么用英语，把一件事情解释清楚。
譬如说信用卡公司会跟你说APR, credit limit, annual fee，租车公司会跟你说vehicle class: enonomy, compact, standard, full size.., car feature: auto or manual transmission, 2 or 4 door, cd or satellite radio, daily mileage limit, special discount等等。
- 去免费的社区服务面对面沟通我最喜欢的就是周间工作日去图书馆溜达，或去社区服务中心，或Mall里头的义工柜台，要他们解释他们的服务。周间他们一般都很清闲，有时间慢慢的跟你说。譬如：
- I’m new in this country. Can you tell me how to use this library?（这个一般短的话可以有15分钟的对话，长的话一个小时都有可能）
- I’m from another country. Can you tell me how to use this/that?
等到日常生活用得上的產品你都熟悉了，这时候你大概也交了很多Telemarketer朋友，同时对各种免费公共服务了如指掌，可别自满，应该往更深入的领域了解。
网络，在下个步骤扮演不可磨灭的重要角色。所以明天，我们来看看怎么用网路让听力突飞猛进。
如何学英语：Part 3 – Podcasts 练听力
By PC, on June 27th, 2009
開始投入女兒的RESP之前，用eTrade.ca的投資帳戶差不多有三年，在那之前我用過AmeriTrade，更之前（網路興起之前），我打電話給股票經紀人下單。
因此在投入RESP時，我其實很想要自己管，自己投資，自己負擔百分百責任。但是因為工作忙碌，其實我也考慮用簡單的指數型基金(index fund)作為投資標的，當時主要的考量是，要能接受跟市場一樣的投資報酬率，關鍵在於把手續費及交易成本降到最低。
直接開Discount Brokerage Investment Account作為RESP交易的所在，然後在帳戶裡頭買index fund是一個選擇，同時如果我把帳戶跟其他的投資開在一個卷商，管理起來也方便點，但當時eTrade.ca的RESP帳戶還是要收管理費的（如果沒記錯的話），本著小富由儉的精神，我找到了TD 的e-Series Funds。
eFund最大的優點就是基金管理費(MER)頗低，而且提供了最基本的資產配置選擇。既然決定以追蹤市場作為投資準則，我決定把資金平均分配於加拿大(30%)、美國(30%)與國際(30%)，剩下的10%則投入債券(10%)。
我當時開戶的方法如下：
- 隨便去一間TD分行，跟服務代表說要開RESP帳戶，可以順便說目的是要用e-Series Fund來投資（因為eFund只能用網路來管理，行員可能並不清楚那是什麼，甚至可能跟你說他們沒有這個產品）
- 他們會要你填一串表格（忘了到底有多少種），記得要帶孩子的SIN卡（這時候如果你不是TD的客戶，他們會跟你講得開TD的支票帳戶才可以買RESP。假的！如果他們堅持，記得找主管）
- 開了之後可以隨便選要存多少錢進去，要他們先把錢放在一個Money Market Fund裡頭
- 回家等個幾天，上網把RESP的基金帳戶轉成e-Series Fund的帳戶
就這樣，有什麼問題留在討論區裡吧！
至於要投多少錢進去可以拿到最多的政府補助，請看第3天：RESP怎麼買？
By PC, on June 25th, 2009
[Rich Settler將用四天的時間逐項探討加拿大註冊教育儲蓄計畫 - RESP(Registered Education Savings Plan)，今天是第3天]
你在產房裡握著妻子的手，想起早上開著車子來醫院報到的途中，陽光燦爛得睜不開眼，你無法分辨那是因為一夜無眠，還是因為妻子的陣痛讓你分了心，做爸爸的喜悅是如此的巨大。。。
在醫院的牆上貼滿了RESP的廣告，你想著剛出生的女兒，當然要給她最好的，三個月之後，你買了RESP團體計畫(Group Plan)，銷售的朋友告訴你每個月只要交$100，基本上不用再擔心18年之後的教育費。
不管你買的是哪一家的計畫（CST, USC, Heritage），你加入的是兩種RESP之中的一種：RESP Group Plan（團體計畫）。 相對於團體計畫，其實加拿大政府也鼓勵個人自管(Self-Directed RESP)，要怎麼選擇你應該問自己一些問題：
- 要省錢還是方便
對理財毫無興趣而且也不想花時間學習，你可能比較適合團體計畫。其壞處當然就是各種高昂的費用，包括每個單位幾十甚至上百的手續費，在計畫中的行政費用、託管費、投資手續費等等。
大部分的團體計畫在開始頭幾年得繳交上千元的費用。
雖然團體計畫到了孩子上大學時，會把手續費退給你，但請注意他們只退本金，也就是這18年來可賺的投資效益，都讓公司給賺去了。
- 要彈性還是約束
如果掉了工作，手頭緊，你寧願繼續交錢還是有點彈性？
團體計畫的一大特點就是沒有彈性，不準備繼續交錢的人會被扣掉鉅額的手續費作為懲罰，而繼續在計畫裡的則是受益人。如果你喜歡自由，也相信自己有存錢的習慣（畢竟這是為你的寶貝存錢阿），你應該選擇個人自管。
另外，團體計畫不提供任何投資選擇，也就是在18年之內管理公司要怎麼投資就怎麼投資，你沒有任何置喙的餘地。
- 要回報還是安全
團體計畫大都是投資在非常保守的GIC與債券，這一點有利有弊，看你從哪個角度分析。
一般而言孩子小應該冒點風險，投資回收率較高的股票或成長型基金，但對風險的選擇是非常個人的，這裡只想提醒，如果你真的想投資保守標的，自管的選擇還更多。
在政府的簡介上，有一份問題清單，基本上就是在幫助你避開漏洞，以免一失足成千古恨：
- 開戶時花不花錢？
- 開了之後有沒有費用？是多少？
- 有沒有每月最低供款？
- 需不需要經常性供款？
- 如果供不出來呢？
- 投資的選擇是什麼？
- 有需要時可不可以把錢拿出來？
- 能不能換管理公司？換的時候得收多少錢？
- 到了要用的那天，有沒有教育機構的限制？
- 如果提早結清RESP呢？
- 如果孩子選擇上part-time的學校行嗎？
上述的問題清單是個非常好的保護傘，強烈建議簽約之前，問你的銷售員這些問題，如果他們的回答不能讓你滿意，或認你根本聽不懂，那最好小心避開。
延伸閱讀：
本著小富由檢的精神，明天我們來看看一個中庸的RESP投資之道：花不了太多時間管理與學習，又能將各種費用降到最低。
By PC, on June 24th, 2009
[Rich Settler將用四天的時間逐項探討加拿大註冊教育儲蓄計畫 - RESP(Registered Education Savings Plan)，今天是第2天]
因為加拿大的教育，從小學到高中基本上是免費的（羊毛出在羊身上，其實是屋主的地稅在付啦），所以高中後的教育，成了父母們財務上的夢魘。
從加拿大政府的網站上得到的數字，讀完四年大學的成本約為$58,000。這是為什麼廣大的父母們得未雨綢繆，利用時間換取空間，及早開始為子女準備教育基金的原因。
我一般對政府提供的任何東西，都有先入為主的偏見，政府嘛要不是立意良善但執行不佳，就是根本浪費納稅人的錢（小心別得罪公務員朋友）。但RESP看起來是個真正對平民老百姓有幫助的計畫，我們先來看看好處在哪裡？
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節稅效果(tax deferred growth)
眾所周知加拿大稅賦高昂，存起來的錢如果有賺利息，一般是要用最高邊際稅率(marginal tax rate)課稅的（一般在30% - 40%），即使拿儲蓄投資，有了股利或資本利得，加拿大政府也會至少抽個20%不等。
RESP的好處之一就是在計畫裡頭的錢，不管賺了什麼樣的獲利，只要還沒有拿出來，通通免稅。
或許有人要說這有什麼，但是你如果算上了18年左右的複利，免掉的這些稅，可以為你創造出可觀的利潤來。
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政府補助(Canada Education Savings Grant, CESG)
在延遲繳稅之外，政府還無償地給你獎勵，目前（2009）的教育補助金是存款的20%，也就是如果父母存了$2500進去RESP，可從政府拿到$500。（低收入的家庭可拿到更多）
換句話說，每存$100政府就免費送你$20，這太符合小富由儉的精神啦！
談完了好處，來談談RESP的限制：
- $50,000：最多可為一個小孩投入的限額，這不包括投資所賺的利息、股利與資本利得，也不包括政府給的補助。
- $7,200：政府最多給每個小孩的補助(CESG)，政府補助必須在孩子滿17歲以前完成。（在你的孩子滿15歲時，必須符合特殊規則）
- $500：每年政府補助的最高額，算起來也就是父母存$2,500，政府CESG給你$500。
- 20%：政府補助與存款的比率。（家庭收入低於$37,855的，前$500政府給$200；介於$37,855與$75,769之間的，前$500給$150；至於收入超過$75,769的家庭，政府一律加重課稅到死，補助20%)
- 36年：RESP最長可以存在的年限，孩子如果決定30多歲重回校園，你為他們準備的錢仍然有效。
- 稅率：RESP提出來時是以孩子的收入來報稅，孩子稅率應該低於父母的，或甚至免稅，另一個大好處（如果孩子當時稅率高於父母，恭喜你生了巴菲特Warren Buffett）。
- 最壞狀況：如果孩子意外沒上大學，結清RESP帳戶時必須把政府補助還回去（很公平），然後帳戶裡頭所賺的錢必須交稅（也算公平），但是如果退休儲蓄計畫(RRSP)有額度，可以把RESP轉到自己的RRSP裡頭，繼續延遲稅賦。
底下就用小女A來舉個例子：
- A生於2006年
- 2008年中，A看起來有上大學的潛力（別問我怎麼看出來的，應該是一廂情願），我開始了RESP計畫
首先計算，政府補助額最多可以拿多少：
- 2006 - $400（如果我存$2,000）
- 2007 - $500（新規定，補助提高了$100，但我得再存$2,500）
- 2008 - $500（再存$2,500）
- 2009 - 依此類推
因為政府規定過去的補助，每年只能多申請前一年，所以當2008年我終於決定開使存錢進去RESP時，當年只能為前一年取得補助。
- 2008 - 存$4,500，取得政府補助$900
- 2009 - 存$5,000，取得政府補助$1,000
- 2010及以後 - 存$2500，取得政府補助$500
明天我想要研究一下怎麼買，跟誰買，感興趣的朋友請收藏或訂閱。
延伸閱讀：
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