By PC, on September 10th, 2009
昨天收到了HSBC的银行卡，前天一位行员打了电话给我，通知我帐户已经开妥，从上网填表到帐户ready，总共花了16天，扣除Labor Day长周末与Ontario到HSBC Direct所在地BC双向的邮件往返，我感觉HSBC是一家有效率，不可小觑竞争力的银行。
申请程序:
- 上网填表:
在申请页面上，HSBC说申请过程只要7分钟，我的填表速度久未锻炼，但还是在7分钟之内填完，如果你申请的是个人帐户，速度应该更快。
- 打印与附上文件:
需要注意的是如果你申请联合帐户，必须两个人都在表上签名，同时两个人都附上支票，我们用的是另一家银行联合帐户的支票，上面得有双方的名字与地址，然后雙方签名，我们的首笔存款$100加币。
- 等待
收到卡之后
- 打电话给HSBC，他们会问你一堆安全问题，然后给你一个TelePin
- 上网注册，从这里开始，此帐户正式开工
- 以上两个步骤总共大概得30分钟，可恼的是我们家的iTalkBB竟然不能打HSBC的1-888号码，只好用Skype完事，iTalkBB的竞争力不断在下降，我已经开始考虑其他电话公司，有没有人能推荐好的网路电话公司?
- 另外，因为银行卡与密码是分开寄来的，我还在等ATM密码，从这个角度，此卡还不能去提款机取钱，不算完全生效。
- 下个步骤，我得开始把所有的Pre-authorized payment转到这个帐户。
By PC, on August 19th, 2009
自从来了加拿大之后，就一直是TD银行的客户，在TD的支票帐户（Checking Account）没什么不好，唯一可抱怨的就是没有利息。
为了避免前文提到的支票帐户手续费，我在TD的支票帐户至少得维持$2000的余额，而我们一家三口一个月的开销，与工资跟帐单日期经常无法对得上，导致支票帐户里经常有上千元，免费借给银行使用。
以现在的储蓄帐户无风险利率算起来，一年损失大概在几十元之谱，不是太大，但是如果利率随着景气往上走，一年$200，约等于100杯咖啡，为何要让银行赚走？
为了能够思考HSBC Direct Savings这个帐户是否合适取代支票帐户，首先你必须问自己，支票帐户是怎么用的，以我的个人状况，如下：
存款
付款
- 自动转帐付款（Pre-Authorized Payment）：付房屋贷款、地税、Condo管理费及瓦斯、電費
- 网上付款（on line bill pay）：主要是信用卡
- ATM/ABM取现金：其实很少用，一个月或许2次？
- 网上转存其他具有储蓄或投资功能的帐户
实际上如果可以将大部分的付款（Bill Pay），从此储蓄帐户流出，即使工资入帐在其他户头也无所谓，只要设定发工资的当天，自动把钱转入储蓄帐户即可。
HSBC的网页写得清楚，全国有几千家ATM可以提领现金，包括免費使用 BMO 的 ATM。基于我几乎从不进银行排队等行员辦事，這個帳戶滿足了我對支票帳戶的所有要求。
以下文字摘於HSBC Direct Savings 網頁細字註解1
The Direct Savings Account has no account fees and includes the following: Telephone and Personal Internet Banking withdrawals, bill payments, pre-authorized debits, Interac® payments, and unlimited deposits and withdrawals from any HSBC Bank Canada, THE EXCHANGE® and BMO Bank of Montreal® ATMs.
至於网上转存其他具有储蓄或投资功能的帐户，註解2說：
Includes transfer of funds between your HSBC Direct Savings Account and your accounts with other Canadian financial institutions.
我这就去申请，等一下都移入这个帐户后再向大家报告结果。
请问网友，有人这么做的吗？
By PC, on July 17th, 2009
收到电力公司的通知，说我们住的区域，很快就会开始使用去年给我们装上的智能电表（Smart Meter），邻近的小镇据说有些已经开始使用。
什么是Smart Meter
智能电表不但能够纪录用户用电数量，还能纪录用电时间，并通过无线传输将信息自动传递给电力公司。
相对于传统电表只能纪录用电量，并且要等一两个月电力公司上门查表之后才知道用电量，智能电表代表了两件事情：
- 节省查表人力成本
- 按时段、再按量收费的日子来了
由于安省能源局（Ontario Energy Board）要求在今年底或明年初开始执行按不同时段使用收费（time-of-use rate），安装了智能电表的用户（像我们家），很快就得面对下午煮杯咖啡比晚上洗一篓衣服还贵的现实。
收费方式
从下图可以很快看出，夏天最贵的时段是周间早上11点到下午5点
而冬天则是周间早上7点到11点，与下午5点到8点
详细的收费标准还在研究中，但是估计最贵的高峰时段会比非高峰时段贵三倍以上。
应对策略
- 找出家用电器的真实耗电量
我们社区的图书馆可以借到类似于EM100的energy meter（电表），如果你的图书馆借不到，试着跟朋友合买一个。
这个电表可以帮你找出电器在一定时段的真实用电量。
譬如说我们家的一个日式热水瓶是24小时插着的，我非常惊讶的发现原来我们厨房一天下来，最耗电的电器就是这个热水瓶。
- 坚决避开高峰时间使用耗能电器
找出电器用电量之后，试着把费电电器的使用时间，调到非高峰时段用，重点是从耗电的著手：空调冷气，烘衣机等。
- 转移用电时间
所有与时间不相干的用电，该等到半夜与周末，此包括所有与洗衣烫衣相关的活动，大部分的烘培、一部份的煲汤炖肉。
- 节电原则
大部分中国人都很熟悉了。像是电脑不用的时候休眠，屏幕关掉、换省电灯泡、離開房间随手把灯关了等等。
一般而言，当我看到空的房间灯开着，不用的电脑轰轰运转，大好太阳与后院却不晒衣服，我感觉不到富有，只觉得可耻。
省电与节省能源是对环境保护付出心力，为了下一代能够有可以享受的环境，也为了我们自己的荷包！
By PC, on July 2nd, 2009
曾經開過老車，一輛10年6汽缸超過3000cc的Oldsmobile，在大夏天橫越美國。
在北美，當冰雪終於融化，開著車來一趟長長的roadtrip，是許多移民包括我自己的夢想，俗語說人家騎馬我騎驢，照著以下的建議檢查，就算是輛老車，保證可以盡興賞遍美景。
- 冷卻系統
- 確定Radiator Core沒有繡壞，管線通暢，冷卻液體充足
- 所有連接上Radiator的膠管有沒有硬化或破損的跡象
- 如果你上次換冷卻液體的日期已經不復記憶，出發前考慮更換
- 自己加冷卻液體可記得去汽車用品店購買，別加自來水就了事，會生鏽的
- 進場保養的話，要技師檢查Water Pump與冷卻風扇
- 胎壓
- 在上路前檢查，輪胎冷的時候胎壓才準
- 別忘了備胎也要檢查，以防萬一
- 看看輪胎的狀況還行不行，這裡教你怎麼看
- 冷氣
- 如果你很在意行車舒適，出發前先試試有沒有冷風出來
- 別忘了冷氣的皮帶還帶動其他引擎部份，如果冷氣早壞了，還是進廠看看原因
- 換機油
- 負重的狀況下最好換黏稠一些的油
- 極端狀況下可以每3000公里換一次機油
- 行李箱帶著
- 冷卻液體
- 機油
- 膠帶（包紮破的管線）
- 手機
- 拖吊服務會員卡
- 地圖或GPS
- 充足飲水（與乾糧）
- 急救包
- 雨具
開車出門還是安全至上，沒事就別逞兇鬥狠，降低速度是省油的訣竅，老車的話就多休息，別趕時間是渡假最重要的心態。
祝大家旅途愉快！
延伸閱讀：
By PC, on June 29th, 2009
從開始記帳的那一天我就等著今天，終於到了總結記帳結果的時刻。
先來個總結（整數）：$3,720
這裡頭可以再細分如下（整數）：
- 住房有關（含水電、瓦斯、網路、電話）：$2,085
- 托兒：$528
- 買菜：$337
- 汽車與交通：$266
- 外食： $155
- 其他： $350
一點觀察：
- 住房在圓餅圖裡頭看起來超過一半，但是如果考慮其中包括了各種Utility，以及有一部分是還了房屋貸款的本金，住房應該看起來沒這麼可怕。
- 在分類彙整之前，我從來也沒想過原來一週僅僅三天的托兒費用，是我們第二大支出，看起來此支出約等於養一輛BMW。
- 前文提到過我們住得離公司頗近，我猜想我們一個月約$100的油錢不算高，但加上了汽車保險，停車費等等，交通也是可觀的支出。
一點思考：
- 在緊急狀況我想應該可以把外食、其他、托兒等等的都降到$0，記帳的一大好處就是我現在明瞭自己的限度在哪裡。
- 如果過祖父母的節省日子，瘋狂省錢的一家三口，四周下來大概得花$2,700，根據前文退休金提領原則以及三個數字達到財務獨立，此時此刻，我們得有81萬才能財務獨立（天阿！）
- 3個月的應急基金得準備$8,100，6個月得有$16,200
總而言之，我們一週平均花$930，一天平均$133，每人每天平均$44。想到這個世界上有超過80%的人口，一天收入不到$10，我們難道還不應該覺得自己富有嗎？再次證明了我的開站文章，移民是富有的。
如果你也有記帳的習慣與恆心，你的支出看起來如何？記帳的結果有讓你大吃一驚嗎？
By PC, on June 28th, 2009
從六月開始記帳，忽忽竟已過了四週，果然是歲月催人，本週 2009/06/22 到 2009/06/28紀錄如下。
本週總結：$881.96
固定支出
房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax)
網路：$12
電話：$6.35
電費：$11.5
瓦斯：$37.5
托兒：$132
汽車保險: $33
小結：$686.18
幾點討論請看第一週。
變動支出
食物：$119.18
外食：$44.76
汽油：$26.84 @ 0.958/L
購物：$0
娛樂：$5
小結：$195.78
討論：
- 現在的習慣好像是每10天到兩星期左右會去Costco一趟花個$30，基本上在那兒買大量的水果，以及各種的奶、蛋類製品（Cheese & Butter），咖啡、麵粉或冷凍魚蝦。這些東西要嘛在Costco比較便宜，要嘛品質較一般Grocery Store好。以前我還在Costco買麵包，現在已經自製麵包了。
- 這週開始把汽油的單價也寫上，算是個紀錄。
歷史紀錄：
By PC, on June 22nd, 2009
2009/06/15 到 2009/06/21的花費紀錄如下。
本週總結：$826.51
固定支出
房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax)
網路：$12
電話：$6.35
電費：$11.5
瓦斯：$37.5
托兒：$132
汽車保險: $33
小結：$686.18
幾點討論請看第一週。
變動支出
食物：$37.76
外食：$38.11
汽油：$49.79
地鐵：$9
購物：$5.67
小結：$140.33
討論：
- 這週是記帳以來最節省的一週，原因是沒有購買任何特別的東西，而且上週超過$100的超市購物竟然到了這週一還沒吃完，所以這週基本上沒有買什麼食物。
- 上週沒有加油這週統統補回來了。（不景氣之下我們家附近的加油站一度標著$1.03一公升的油價！）
歷史紀錄：
By PC, on June 17th, 2009
長期觀察房屋貸款的人，大概都注意到過去這幾週五年期固定利率(5 year fixed rate mortgage)似乎是觸底，然後又反彈了。
如果你剛買房子，恭喜你，固定利率貸款正處於30年的最低點，幾週前的銀行公告利率低於4%，耳語甚至可聽到有人拿到低至3.3%的五年期固定利率。
但如果你跟我一樣，是一兩年前買的房子，且信用評分還可以，當時浮動利率(variable rate mortgage)在五大銀行可以拿到Prime-0.95%，也就是說現在的貸款是1.3%（Prime = 2.25%），該開始擔心，甚至考慮鎖定五年利率嗎？
簡單的答案是：有可能，但別著急。
我們來看看數字怎麼說。
假設可以拿到4%的固定利率，比1.3%的浮動利率高了2.7%，加拿大中央銀行一再重申，到2010年6月前將維持現行低利率，所以我們可以很方便的假設浮動利率會繼續維持在1.3%的水準12個月。
這12個月可以立刻省下$3,624放在口袋裡（＊）。
2010年六月之後利率會怎麼走，你的預測跟我的預測一樣不準，保守起見，我們就乾脆假設利率起漲，Prime 由現在的2.25%花半年時間漲到5%，在這個利率下，浮動貸款的利率是4.05%，也就是2011年一月起，浮動利率跟現在鎖定的固定利率付差不多一樣的錢了。
假設利息繼續上漲，到了2011年中，Prime漲到10年以來的最高點7.5%（上次這麼高的好日子是2000年下半年，我沒趕上），也就是浮動利率貸款現在付6.6%，而固定利率還是鎖定在4%。
所以這一年(2010/6 - 2011/6)的利息猛漲，前半年固定利率虧了，後半年固定利率賺了，剛好抵銷，我們可以說，從現在起整整兩年，浮動還遠遠跑在前頭（$3000多已經放在口袋裡）。
那麼7.5%的高利率會維持多久？上一次利率這麼高只維持了半年多（2000年5月底到2001年1月中），以機率來看，現在續抱Prime - 0.95%的浮動利率，確實是一鳥在手勝於二鳥在林。
從另一個角度看，2007年中的五年浮動利率到了2012年得重新簽約，而現在（2009/6）放棄浮動利率重簽5年固定的人，會在2014年中合約到期，所以現在換船、鎖定固定利率，實在是在賭2011年下半年以後，利率會維持在Prime 7.5% 或更高，直到2014年。
（＊）
- 加拿大平均房價：$275,000
- 貸款80%：$220,000
- 浮動利率 1.3%，月付$859
- 固定利率 4%，月付$1,161
- 每月省下$1,161-$859 = $302
延伸閱讀：
By PC, on June 14th, 2009
2009/06/08 到 2009/06/14的花費紀錄。
本週總結：$1090.84
固定支出
房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax)
網路：$12
電話：$6.35
電費：$11.5
瓦斯：$37.5
托兒：$132
汽車保險: $33
小結：$686.18
幾點討論請看第一週。
變動支出
食物：$100.3
外食：$31.77
汽油：$0
停車：$27
購物：$216.94
個人：$7.24
房屋：$21.41
小結：$404.66
討論：
- 本週去了Costco與No Frills超市買菜，跟第一週比較，中國人在洋人超市買東西好像就是會貴一點，有可能我們不會買，但我懷疑華人超市確實是物美價廉。
- 這禮拜多倫多地區盛大演出Luminato，停車費與外食主要是花在這個活動上，錯過了Cirque du Soleil的朋友們，明年請早！
- 油錢掛零不是沒用車，實在是忙著玩到加油都沒時間。
- 忍耐了很久，上個禮拜收到Staples的購滿$200減$50折價，終於忍不住去買了定價$229的22″ Dell LCD，完稅之後$217。用了將近8年的17″ LCD正式退役。
- 手機我決定以後每次加值的時候記。
By PC, on June 10th, 2009
如果你跟我一樣有時候這麼吃：
- 早餐：麵包擦花生醬、果醬或Cream Cheese
- 午餐：麵包夾肉片與生菜
- 晚餐：拿類似義大利餐廳裡的麵包當前菜
自己學作麵包，絕對是有趣的經驗，更是值得的投資。
自製與外買最大差別在於你可以嚴格控制原料原料，自己作，消極的說，你可以不用加各種化學藥品與大量的鹽：積極一面，看著麵粉經過發酵膨脹，高溫烘培，黃金色的外皮，一撕開冒著蒸氣又鬆又軟，是種極大的享受。
到人家裡作客，門一開如果聞到麵包香味四溢，那種溫暖與對主人的刮目相看，跟自製麵包之簡單顯然不成正比。
這裡我先介紹自己研發的最簡單作法，效果不會比繁複作法的麵包差太多，但是成就感極大。
成本：低於$1
工具：
原料：
- 麵粉：3杯（任何白麵皆可）
- 酵母：2茶匙（建議用Instant Yeast）
- 鹽：2茶匙
- 糖：2茶匙
- 水：1又1/4杯（若是用Instant酵母，水室溫即可）
作法：
- 所有乾的料統統倒進食物處理機，按鈕攪個幾下讓它們有點均勻
- 機器打開，趁著機器連續運轉時，緩緩加水，花約20-30秒把水全部倒進機器裡（別嘩啦一下統統倒進去），麵粉開始形成一團軟啪啪的麵團
- 打開機器摸摸看麵團，麵團應該軟軟的有點黏手，如果太乾就回去繼續加水，一次一湯匙，太溼就加點麵粉，也是一次一湯匙。
- 揉麵：讓機器再連續運轉30到45秒（感謝現代科技，揉麵最累的部份幫你在半分鐘內做好），真的趕時間的話就直接跳到步驟8
- 台子上撒些麵粉，麵團倒出來，揉個50下（懶人可省略）
- 發麵：大碗裡抹上油，麵團倒進去，用溼布或塑料膜蓋起來，發麵大約45分鐘，重點是讓麵團的體積變大一倍（仔細看底下的小麵團是兩歲半的小女做的，非常驕傲）
- 用拳頭搥進去麵團裡，把麵團裡的氣釋放出來（有時間的話，可重複以上兩點再發一次）
- 稍微作成你想要的形狀，或直接放進Bread Pan（烤盤先上點油）
- 烤箱打開預熱400度（華氏），15分鐘後把烤盤放進烤箱，如果是小麵包像Dinner Roll的話烤15-20分鐘，一整條麵包烤35-45分鐘，重點是烤到表皮金黃，如果有溫度計的話，插進去中心應該要到華氏200度左右
- 拿出來，小心燙嘴（可以忍耐不吃的話，等稍涼了再切，內心會更漂亮）
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