By PC, on July 27th, 2009
总结︰哈佛法学院与麦肯锡(McKinsey & Company)顾问母女档写的个人理财书，从预算、债务、房屋、儿女教育、投资到与玩乐，涵盖面周全，50/30/20的用钱公式，全面巩固个人/家庭理财的正确观念
评分︰4/5 （5为最高）
适合︰不了解全方位、系统化个人理财观念的人；以为理财=投资=炒股的人；所有担心钱的人
阅读时间︰8小時
阅读难度︰一般人都可读
理财书与这个世代
我喜欢读理财相关的书。
好的理财书不只提供一些实用的信息，告诉你贷款怎么还、钱怎么存、房子怎么买等等。
好的理财书更是一扇窗户，给你看见一个社会对于『钱』的态度：这个社会是在蓬勃发展的状况下投机致富？是在表面风光、内心忧虑？还是平衡的、健康的，认为钱是『达成梦想的工具』，而非梦想本身。
All Your Worth（很抱歉我没有找到中文版，知道的人可不可以Email一下）这本书，2005年出的，针对美国人大力花钱、无力偿还的状况，既提供了宏观思想，又有可达成的终身理财计画，是少见的全面型优良读物。
全书开宗明义点出：管钱的秘诀在于平衡（Balance）。
古早时代的支票本与支票帐户，到了月底需要Balance the Checking Account，显然，这不是什么大秘密。花得比赚得少，有余存起来，这种老一代人的理财常识，本来就是恒常不变的真理。
但是这一代的美国人，却没有这样的常识。
80年代以后，行销专家致力于传播债务是正常的，在能还得起的前提下，债务甚至是健康的，告诉美国人：『房子买不起，贷款吧，低利率，无头期款』， 『车子该换了，借钱吧，别管总价多少，看每个月支付金额就好，难道少少的$400元一个月你会付不起吗？ 』，『想买衣服，想出国渡假，想上餐馆庆祝，刷卡吧，活在当下比较重要』。
于是美国人（加拿大人在90年代也赶上了）的负债年年遽增，储蓄率年年下降，到了一个地步，许多家庭根本就是借了房屋增值的部份来消费，少有人觉得老祖母的手上有现金才能上餐馆，帐户里头有钱才能买车渡假的常识，还值得考虑或遵守。
但是债务终究是要还的，敢花敢玩的这一代，终于也到了开始担心退休金，发现房屋不能永远作为金库让他们提领的年纪，而Elizabeth Warren这本书，正是用新颖的说法，重新教育这一代人，怎么样花钱才能平衡，才能不用再担心钱。
平衡的花钱公式
全书最重要的观念植基于50/30/20的花钱公式，收入应该这么花：
也就是这个图：
作者们称这个支出比率为『平衡公式』。
没什么大道理，但是其中却潜藏着大学问。譬如：
- 如果必要支出，像是房贷、水电、饭食、保险等等只花到家庭收入的50%，在这个双收入为主的社会，就表示即使夫妻双方一个人暂时失业，家庭仍然处于衣食无虞的状态。
- 储蓄的20%，其中如果15%可以拿来存入退休金，5%拿来加速偿还房贷，正好符合大部分理财专家（包括Dave Ramsey）建议的比率。
- 剩下来的30%，作者建议大家随便花，这正好符合这个社会以玩乐与购物为主流的风气。试想如果作者要求拿5%来消费购物就好，这本书还卖得掉吗？
从上面的分析，你可以看出，中国人的家庭实际上大部分是不平衡的。
大部分中国人喜欢买房，喜欢存钱，因此必要支出经常远远超过家庭收入的50%，而想要支出却经常完全忽略，西方人称之为House Poor，也就是买了大房，却没有余钱享受生活的穷光蛋，值得我们广大移民朋友思考。
其余重点
以上述平衡公式作为基础，作者继续阐述其他方面的理财方法，我认为特别值得一提的有：
- 第三章：省大钱不要省小钱（Count the Dollars, Not the Pennies），教你怎么一次在房屋、汽车、保险等大额购物上一次省个成千上百。
- 第六章：为何存钱、怎么存钱，以及一辈子的储蓄与投资计画，包括投资工具与为孩子的教育储蓄。 （谁说西方人都是18岁就被踢出家门，自食其力的？！）
- 第八章：怎么买合适的房子，关于首付的比例，房屋贷款的考量，以及如何抵挡『再不买就买不起了』的非理性心理。
- 第九章：财务急救，类似于人体急救CPR，平时如何准备，以及当你遇到真正的财务困难，应该如何应对。
好的理财态度，如同作者在书末所提，其实就是为了让你能够忘掉钱，摆脱所有关于财务的忧虑，再没有睡不着的夜晚，或夫妻之间为了花钱的口角。
钱，毕竟只是达成人生梦想的工具，停止忧虑，开始热爱人生吧！
P.S. 这本书应该图书馆都借得到，不然的话Amazon.ca也买得到：
All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan
延伸阅读：
By PC, on May 30th, 2009
總結︰藉投資發了大財、藉冒險圓滿人生的美國資本家，老來得子寫的學習心得。有傳統、有現實也有大趨勢，此書不談短期可賺錢的標的。
評分︰4/5 （5為最高）
適合︰有小孩的人；學習及改善能力有如小孩的人
閱讀時間︰2小時
閱讀難度︰只要看得懂字就行
我手上的版本是洪蘭教授翻譯，台灣遠流出版，封面裡面都是羅傑斯跟他的女兒合照，看起來比較像祖父與孫女的合照，p89他們一家人的合照，還真像祖孫三代不是嗎？
Anyway，那不是重點，這本書主要的賣點是羅傑斯這個人，如果你不認識他，羅傑斯是索羅斯(Soros)的量子基金(Quantum Fund)共同創辦人，主管研究（索羅斯管交易），之所以索羅斯有名的多，是因為羅傑斯早在37歲就賺飽退休，騎著機車環遊世界，過逍遙生活。
羅傑斯早期的書談的是探險旅行，特別用投資者帶著資本主義的眼鏡，在路上觀察這個世界，1995年的Investment Biker（繁體︰全球投資漫談；簡體︰投资骑士)談機車環遊世界，2003年的Adventure Capitalist(繁體︰資本家的冒險；簡體︰风险投资家环球游记)，開著一輛巨大可愛的黃色Benz改裝，與當時還是女友現在看起來像女兒-我的意思是妻子，共同環遊世界的經歷。
本世紀的第一個十年，原物料市場進入白熱狂漲，再次證明1998年羅傑斯宣佈原物料時代來臨的洞燭機先，寶刀未老，2004年又出了Hot Commodities（繁體︰羅傑斯教你投資熱門商品；簡體︰热门商品投资）與談論中國趨勢的A Bull in China(2007，繁體︰中國很牛；簡體︰中国牛市)兩書。
前幾本書談的大多是賺錢，而這本書談得卻是人生與父愛，尤其是老來得子，恨不能把一身技藝傾囊相授，卻又擔心時不我予，只好付諸書信的方式。
12封信的主題摘錄︰
(1)不要讓別人影響你──假如每個人都嘲笑你的想法，這就是可能成功的指標！
(2)專注於你所愛──在真正熱愛的工作上努力，就會找到你的夢想
(3)普通常識並不是那麼普通──大眾社會相信的常常是錯的，不要盲目聽信別人的話
(4)將世界納入你的眼界──保持開放的心，做個世界公民！
(5)研讀哲學，學會思考──訓練自己去檢驗每一種概念、每一個事實
(6)學習歷史──因為以前發生過的事，以後也還會再發生
(7)這是中國的世紀，去學中文！──參與一個偉大國家的再現，購買這個國家的未來！
(8)真正認識自己──了解你的弱點和覺察你的錯誤，才能找到對的路
(9)認出改變，擁抱改變──改變的功能就像催化劑，保持覺知是重要的功課
(10)面對未來──看得見未來的人可以累積財富
(11)反眾道而行──檢視事實和機會，不隨烏合之眾心理起舞
(12)幸運女神只眷顧持續努力的人──用功讀書，學得越多你才知道你懂得越少
羅傑斯是標準的美式資本主義受惠者，也確實，上個世紀美國取代英國成為世界霸權，主要的成就是經濟力量，巴菲特(Warren Buffett, 1930- )在這次金融危機一再的說美國這個經濟機器在過去100年讓這個國家的生活水平提昇了7倍，這是史無前例的，而羅傑斯這個人與其想法，真正的總結了美國這經濟機器的能力所在。（雖然羅傑斯在本世紀離開了美國，而且開始看衰美國）
簡單總結一下羅傑斯的建議
- 作你自己︰認識自己的弱點與錯誤，有普通常識不盲從，歡迎別人潮笑你，專注於你所愛，不隨烏合之眾心裡起舞。
- 教育的重要︰學哲學，學思考的方法，學中文，學歷史。
- 認識趨勢︰世界觀，擁抱改變，看見未來
你可以看見他花了五封信來強調作你自己，找到並專注自己所愛，改善自己的弱點等等。
底下再節錄一些我認為特別有意思的內容︰
- 強調終身儲蓄的重要
- 聰明人不鑽法律漏洞或走後門
- 注意細節，成功與失敗的關鍵在此
- 男孩對你的需求超過你對他們的，別聽他們的故事，至少28歲以後才考慮結婚
- 小心那些看起來像你父親或祖父的男人，他們不會當你是孫女
- 別跟你的男性老闆單獨出去吃飯喝酒，別發生辦公室戀情
- 本世紀的明牌︰中國；對世界最大的影響︰原物料價格上揚
- 別去單身酒吧︰調酒師會賺去你的經驗與小費
- 去超市購物前先吃飯，才不會買太多東西
- 臉上記得擦防晒油，聽母親的話
我個人閱讀羅傑斯的書多本，喜歡的是他特殊的經歷，鐵口直斷的氣魄，以及持續探索改變、思考未來的勇氣。<投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信>直探此人成功背後真正的信仰，以及對未來中長期（30-50年）的預測。
以下連結可購買本書
投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信
投资大师罗杰斯给宝贝女儿的12封信
A Gift to My Children – A Father’s Lessons for Life and Investing by Jim Rogers
PS:寫完本篇才發現，Jim Rogers的書不管是繁體還是簡體的翻譯都很齊全，看來此人搬到亞太區居住，還真是個不錯的決定，至少知名度方面早已有出版社鋪好路了。
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