这次的利率下调集中在利率最高的银行，粗体字为发现利率有更动的银行

• People’s Trust People’s Choice：2.1％
• Achieva Financial: 1.85
• Canadian Tire Financial Service: 1.5%
• Outlook Financial: 1.5%
• ICICI HiSAVE：1.4％
• ING Direct Canada Investment Savings Account: 1.2%
• HSBC Direct Savings Account： 1% (NEW!)
• Citizens Ultimate Saving: 1%
• PC Financial Interest Plus: 0.75% ($1000.01以上存款)
• Scotia iTRADE Cash Optimizer: 0.75%

对比一下六月初第一次谈到高利率储蓄帐户，你可以发现在中央银行短期利率不动的状况，存款利率还在调整，一方面可以说明预测利率是非常困难的事情，另一方面，银行正在利用这段低利（我们的存款利率就是银行的利息成本）期间，加倍的赚回之前金融风暴的损失。

最近发现HSBC有个名为Direct Savings的储蓄帐户，提供了免费的ATM取款與付帳（Bill Payments, Pre-Authorized Payments）的服务，从某个角度说，这个储蓄帐户具有支票帐户的潜力。 （除了不能开真正的支票，但现在还有几个人是经常要开纸本支票的？）

现在观察名单正式加入HSBC的这个帐户，或许明天可以来谈谈用储蓄帐户取代支票帐户的策略。

今天发现旧文高利率储蓄帐户里的利率列表，在短短的一个半月，中央银行没有调整利息的状况下，居然已经过时了。

上网查了一下，PC抱着沉重的心情跟大家报告，利率还在往下走，即使下表所列，全是严选高利率帐户，他们的利率也已经逼近1%。

利率從高到低排列：

• People’s Trust People’s Choice：2.25％
• Achieva Financial: 1.85
• Canadian Tire Financial Service: 1.75%
• Outlook Financial: 1.5%
• ICICI HiSAVE：1.4％
• ING Direct Canada Investment Savings Account: 1.2%
• Citizens Ultimate Saving: 1%
• PC Financial Interest Plus: 0.75% ($1000.01以上存款)
• Scotia iTRADE Cash Optimizer: 0.75%

以上斜体字为利率有更动的银行。

值得报告的是，ING Direct的利率现在要点大大地”Enroll Now”标签才看得到。

ING Direct一直是非常值得学习的行销高手，这次网页调整可真让人看不顺眼，我一开始还以为他们不再公布利率了！

如何申請最好的支票帳戶提到新移民一開始需要的三個金融商品，這篇來談談第二個︰儲蓄帳戶(saving accounts)。

如果支票帳戶以交易(transaction)為本質，選擇時著重方便性與低手續費；儲蓄帳戶就是為了賺利息，選擇時應該以高利率為主要考量。

安全性

你或許要問，高利率安全嗎？金融風暴之下，我要不要擔心擠兌，會不會有一天為了區區幾百塊的利息，賠了夫人又折兵。

在北美，大部分金融機構提供的儲蓄產品有政府的保險計畫背書，除非連加拿大或美國政府也倒閉，你不用擔心自己的血汗錢消失，(但如果你真的是擔心政府破產的人，建議不要存任何錢也不要持有任何法定貨幣，把金條埋在地裡是最好選擇。看目前金價的走勢，說不定賺得比銀行利息還多），政府保證每個存戶在每家金融機構有10萬加幣的存款安全。

在加拿大此機構叫做CDIC(Canadian Deposit Insurance Corporation)，在美國叫做FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)，安全起見，開任何帳戶之前，都應該親自上網瞭解該銀行是不是CDIC 會員。

限制與手續費

手續費與最低餘額是一般銀行慣用的技倆來維持利潤，基於對免費的熱愛，我們第一就是要避免各種費用。

過去幾年來慢慢贏得加拿大人信任的兩家銀行ING Direct Canada與Presidents Choice Financial就屬於沒有手續費和最低餘額限制的銀行。(Presidents Choice規定$1000以下存款的利率較低)

其他主要的限制就是錢一旦存進去了要怎麼提出來，存進去之後幾天會入賬，有沒有提款卡，能不能全球提領，對勤儉持家的中國人而言我想這些不是太重要，如果錢經常需要用到，就該直接放在支票帳戶裡頭，既然是放在儲蓄帳戶，顧名思義就是存下來賺利息的。

因此唯一重要的是，儲蓄帳戶有沒有簡單的方法可以跟你的支票帳戶連在一起，當你需要錢的時候，能不能上網或打個電話，在不扣手續費、沒有罰款的前提下把錢轉到支票帳戶。

利率有多高

我沒有在五大銀行開任何儲蓄帳戶，理由就是他們的利率太低（2009年六月五日全都低於1%），限制又多。

過去幾年來，加拿大人已經開始習慣把錢存在看不見分行的銀行裡，這些銀行沒有店面與行員，省下來的成本可以維持較高的利率，裡面最有名的當數ING Direct Canada與Presidents Choice Financial。

比較一下這兩家的利率與帳戶種類

(以下利率為2009六月五日）
（2009七月22日更新在此）

• ING Direct Canada Investment Savings Account: 1.35%
• PC Financial Interest Plus: 0.75% ($1000.01以上存款)

除了這兩家存戶較多的高利率儲蓄銀行，後起之秀有：

• People’s Trust People’s Choice：2.5％
• Canadian Tire Financial Service: 2%
• Achieva Financial: 1.85
• ICICI HiSAVE：1.6％
• Outlook Financial: 1.5%
• Scotia iTRADE Cash Optimizer: 1.25%
• Citizens Ultimate Saving: 1.1%

高利率儲蓄帳戶如果真的要考慮缺點，就是利息的稅率頗高，加拿大政府今年（2009）公佈了一個新的儲蓄類型稱為Tax Free Saving Account(TFSA)，每人每年可以存$5000進去這個帳戶，利息完全免稅。

所以在你把血汗錢存進儲蓄帳戶之前，別忘了先開個免稅儲蓄帳戶，至少讓多餘的每年五千元為你滾更多的免稅利息出來。

參考資料

• Red Flag Deals 有一篇Canadian High Interest Savings Accounts go head to head頗為詳細，但更新不是太快的研究文章，需要更多信息又不介意看英文的人務必點進去看看。
• Million Dollar Journey有一篇07年初算是過時了的文章，High Interest Rate Saving Accounts也或許值得一看。
• 論壇形式的網站，專門探討Canadian High Interest Savings Bank Accounts

新移民到了北美，在財務上第一要做的就是跟銀行打交道。（這篇主要是加拿大，但是如果你在美國，只要把銀行變大，申請標準放寬，觀念都是一樣的）

為什麼呢？因為國外的金流主要是走非現金的模式，從上班收入到每月的水電費繳交，到消費時用的信用卡與其付款，走的都是銀行轉帳，大部分人口袋裡只放很少的現金，帶的塑膠貨幣 – 各種各樣的卡，反而遠多過綠油油的鈔票。

在北美，一開始你需要的金融服務大概有︰

• 支票帳戶 (Checking account)
• 儲蓄帳戶 (Saving account)
• 信用卡 (Credit card)

支票帳戶

支票帳戶的功能主要是為了錢的流動，在古早的美好年代，到超級市場結帳完時慢慢的開張支票，曾經是收帳員喘口氣的重要時光，支票帳戶這個名稱就是這麼來的，雖然現在信用卡普及，或許幾個月也用不著開張支票，支票帳戶這個名稱還是沿用下來了。

我剛到北美時，最疑惑的就是怎麼銀行帳戶還得收月費阿？這不明明是我把錢存在你那，你不付我利息反倒向我收費？

這是因為我們談得是支票帳戶，其主要功能並非儲蓄，而是交易 (Making transactions)，譬如說每次去了銀行存錢，用提款機提款，開張支票等等，都算是一次次的交易。

一般而言，每月交易次數愈多，你的月費就愈高，而銀行一般規定如果你保持每天的結餘高於某個數額，就免月費。所以申請怎樣的帳戶，很大一步份是看你的需要。

分行與提款機地點

別急著就找最便宜的申請，除了月費之外，第二個要考慮的是方便性，假設你要去銀行辦個事兒，你住的週邊有沒有分行就很重要，如果你習慣用提款機取現金，銀行在你經常出入的場所有沒有設立提款機，也會讓你省很多錢，因為在加拿大使用別家銀行的提款卡取錢都要收費的。

你可以用銀行的頁面查分行所在，或直接用google maps找住家週邊銀行 。

步驟

1. 去maps.google.com
2. 輸入你的地址，點Search Maps，會出現如下圖

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3. 點一下Search Nearby，輸入”bank”，Google會標出附近所有的銀行。

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細節

我建議支票帳戶用五大銀行的，因為他們分行多，網路服務完善，未來會省你很多麻煩。

申請了支票帳戶之後，最好就在戶頭裡維持最低免月費餘額，我在加拿大這幾年，還沒有交給銀行任何的管理費。

新移民申請只需帶著身份證明2種（一般是護照及入關時的移民紙），有些銀行甚至不用帶錢都可開戶。（建議至少帶個幾百元）

選擇

一般家庭如果不是做生意，一個月25筆交易左右應該夠用，底下的link可以看到大部分銀行收取$10左右的月費，而如果你的每日餘額維持在$2500左右，可以免月費。

另外就是有些銀行會把顧客自己使用機器的次數，跟行員服務你的次數分開，前者一般叫做self-service，而後者叫做teller-assisted，這點在Scotia Bank的網頁上可以看得很清楚。

我個人用的是TD Saving Plus，並沒有什麼抱怨，TD的特點是分行多，分行營業時間長，有時候出差旅行錢需要用美金或進分行領一筆錢挺方便。

加拿大的五大銀行的支票帳戶與收費標準 (2009五月)︰

• TD Canadian Trust
• RBC Royal Bank
• Scotiabank
• BMO Bank of Montreal
• CIBC

比較一下美國的幾個大銀行

• Bank of America
• Chase
• Wells Fargo

你用什麼銀行呢？除了手續費以及方便性，你當初還考慮了別的因素嗎？

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