“刚刚装了Twitter，细心的读者应该可以看到右手边多了一个What I'm Doing的项目，有Twitter帐号的读者，欢迎点进去直接follow我 ”

“昨天收到了HSBC的银行卡，前天一位行员打了电话给我，通知我帐户已经开妥，从上网填表到帐户ready，总共花了16天，扣除Labor Day长周末与Ontario到HSBC Direct所在地BC双向的邮件往返，我感觉HSBC是一家有效率，不可小觑竞争力的银行。 申请程序: 上网填表: 在申请页面上，HSBC说申请过程只要7分钟，我的填表速度久未锻炼，但还是在7分钟之内填完，如果你申请的是个人帐户，速度应该更快。 打印与附上文件: 需要注意的是如果你申请联合帐户，必须两个人都在表上签名，同时两个人都附上支票，我们用的是另一家银行联合帐户的支票，上面得有双方的名字与地址，然后雙方签名，我们的首笔存款$100加币。 等待 收到卡之后 打电话给HSBC，他们会问你一堆安全问题，然后给你一个TelePin 上网注册，从这里开始，此帐户正式开工 以上两个步骤总共大概得30分钟，可恼的是我们家的iTalkBB竟然不能打HSBC的1-888号码，只好用Skype完事，iTalkBB的竞争力不断在下降，我已经开始考虑其他电话公司，有没有人能推荐好的网路电话公司? 另外，因为银行卡与密码是分开寄来的，我还在等ATM密码，从这个角度，此卡还不能去提款机取钱，不算完全生效。 下个步骤，我得开始把所有的Pre-authorized payment转到这个帐户。 ”

“ 关于孩子的教育基金问题，这个比较重要，我看你买的是TD的E-FUND,这是属于Self-Directed RESP吧！是不是也是一年交一次钱，收益如何？是不是比较保险？我的想法是也不需要高回报，找group plan,我也担心那些会费和必须每年都存的条件！但是对于自己投资的话，我对这里也不懂，买个简单的基金然后固定存钱就好了！你买的那种是不是比较符合我现在的想法，或许你也可以给我一点意见，谢谢！ 固定存钱是重要的美德，也是资产累积、与为孩子的教育基金准备的基础。存钱的习惯养成之后，你最大的敌人有两个，一个是花掉的冲动，另一个是资产被通货膨胀吃掉的危险。 放在RESP里头的钱很不容易拿出来，所以要花掉很困难，但是如果钱只存在定存，如GIC或Savings Acouunt，几乎可以确定的是10多年之后，你存的钱不但不够付年年高升的大学学费，更有可能变得比你存进去时的购买力还小。 为了击败通货膨胀，而不是为了致富或投机，我选择用TD e-series Funds作为投资工具。 这里头必须分清楚的是：RESP是一种报税时可以节税的帐户类型，而e-Funds是我的投资工具。打个比方，我可以开个存款帐户，帐户里头买5年期的GIC，前者是帐户类型，而GIC是我的投资工具或资产配置工具。 TD e-series Funds这个系列的基金是TD Mutual Funds旗下的一个产品，主要的特点在于： 自己上网管理：没有办法经由电话或其他的券商买卖，这样可以省下成本。 以指数型基金为主：也就是说比较少基金经理人主动的操作，e-series投资的标的大多是照着指数操作。不需要请昂贵而绩效又不能确定的经理人，省钱。 超低的管理费：e-series相对于Investor ...”

“爱上Pizza，是大学时代第一次去纽约旅行的时候，大苹果的美食极多，但穷学生消费得起，又可以买着边走边吃的食物可不多，Pizza，于是成了肚子饿时的首选。 好的Pizza皮脆馅滑，Cheese香浓，带嚼劲，蔬菜与肉份量平衡，而且，无与伦比的方便。 還有多少種食物裡頭有麵、有肉、有蔬菜、有Cheese，而吃起來連一副刀叉都不用？ 今年开始，我们开始自己试作Pizza，原本一直不敢尝试，是因为总对Pizza面皮有恐惧，等到面包做得多了，感觉对面粉的掌握有了，才鼓起勇气开始做Pizza。 我估计恐惧的来源是因为看多了Pizza店里，师父将圆圆的面饼抛起来，用手指呼溜溜的转圈，没想到，其实完全不圆，也转不上圈的Pizza面皮，一点也不妨害其好吃程度。 因为我用食物处理器（Food Processor）做面包，以下Pizza面饼的作法，也是以食物处理器为主，但你可用手，或用搅拌器（Mixer）。 Pizza面饼 成本：低於$1 工具： 量杯 食物处理机（Food Processor） 原料： 面粉：3杯（任何白面皆可） 酵母：2茶匙（建议Instant Yeast） 盐：2茶匙 橄榄油：2大匙 水：1又1/4杯（若是用Instant酵母，水室温即可） 作法： 所有干的料统统倒进食物处理机，按钮搅个几下让它们有点均匀 机器打开，趁着机器连续运转时，加油，再缓缓加水，花约20-30秒把水全部倒进机器里（别哗啦一下统统倒进去），面粉开始形成一团软啪啪的面团 打开机器摸摸看面团，面团应该软软的有点黏手，如果太干就回去继续加水，一次一汤匙，太湿就加点面粉，也是一次一汤匙。 揉面：让机器再连续运转30到45秒（感谢现代科技，揉面最累的部份帮你在半分钟内做好） 台子上撒些面粉，面团倒出来，揉个50下（懒人可省略） 发面：大碗里抹上油，面团倒进去，用湿布或塑料膜盖起来，发面大约45分钟，重点是让面团的体积变大一倍 此时，有两个选择： 根据你要的Pizza大小把面团切成2个或更多，揉成圆形放在撒了粉的平面上等20分钟（可以开始准备Pizza馅料），这是为了让面团失去弹性，不然到时很难展开成薄薄的面饼 将面团放入密封塑料袋或容器冰冻起来，可保存至少一个月，下次做Pizza时只要先拿出来解冻即可 如果之前的面包食谱比较，你会发现作法几乎是一样的，唯一的不同是，简单多了。 ”

“自从来了加拿大之后，就一直是TD银行的客户，在TD的支票帐户（Checking Account）没什么不好，唯一可抱怨的就是没有利息。 为了避免前文提到的支票帐户手续费，我在TD的支票帐户至少得维持$2000的余额，而我们一家三口一个月的开销，与工资跟帐单日期经常无法对得上，导致支票帐户里经常有上千元，免费借给银行使用。 以现在的储蓄帐户无风险利率算起来，一年损失大概在几十元之谱，不是太大，但是如果利率随着景气往上走，一年$200，约等于100杯咖啡，为何要让银行赚走？ 为了能够思考HSBC Direct Savings这个帐户是否合适取代支票帐户，首先你必须问自己，支票帐户是怎么用的，以我的个人状况，如下： 存款 工资入帐 ATM存钱 付款 自动转帐付款（Pre-Authorized Payment）：付房屋贷款、地税、Condo管理费及瓦斯、電費 网上付款（on line bill pay）：主要是信用卡 ATM/ABM取现金：其实很少用，一个月或许2次？ 网上转存其他具有储蓄或投资功能的帐户 实际上如果可以将大部分的付款（Bill Pay），从此储蓄帐户流出，即使工资入帐在其他户头也无所谓，只要设定发工资的当天，自动把钱转入储蓄帐户即可。 HSBC的网页写得清楚，全国有几千家ATM可以提领现金，包括免費使用 BMO 的 ...”

“这次的利率下调集中在利率最高的银行，粗体字为发现利率有更动的银行 People’s Trust People's Choice：2.1％ Achieva Financial: 1.85 Canadian Tire Financial Service: 1.5% Outlook Financial: 1.5% ICICI HiSAVE：1.4％ ING Direct ...”

“这个单子在女儿（不到三岁）加入野营行列后，有大量膨胀的嫌疑，因为朋友在问，虽然已经贴过Things to Pack连接，现在直接上本文。 （用英文的原因是方便转成购买清单，到了店里可询问什么东西在哪里） Clothing Boots and sandals socks: 5 pairs each person Coat, jacket, sweatshirt Hat Pants (long & short) Shirts (long ...”

“北方湖多，Minnesota公然宣称自己是”Land of 10,000 Lakes”，Ontario如果仔细计较，数量恐怕还远大于1万，但Alaska，据说有300万个湖。 说到湖我就感觉惭愧，这么好的天然资源，我们竟然从来没有滑过船。任何一个夏天周末从北方大城市出城的人，看到公路上卡车拖着大船、轿车扛着小舟的盛况，大概也可以感觉到『玩船』在这里的流行程度。 离开Finger Lakes的前一天，天气晴朗无风，标准的划船好天气，我们因为毫无装备与知识，首先去了Ithaca的游客中心问问船得到哪里租，确定一下游客中心推荐经验丰富的此行顶尖，便左弯右拐的来到Buffalo Street这家小店。 从停车场跟外表，真看不出这是家好店，工业区的停车场，紧贴着Cayuga Lake的水道而非湖本身，若不是日正当中，我恐怕要误以为是电影里犯罪率高昂的城市陷落区了。 进得店来，坐着三个非常年轻，带着纹身，老板不像老板，顾客不像顾客的白人，嘻嘻哈哈的聊天。 表明来意，满头蓬松的年轻人于是给我好好的解释了一翻，船，分两种： Canoe：容易上手，肚子较宽，古代最常用来载货，现在则是家人朋友一起划出去露营的船。 Kayak：肚子窄窄，坐下后把船身密闭起来，需要经验，但操控性特强的小艇，泛舟或在风浪较大的海里常用。 因为带着小孩，建议我们租两小时的Canoe试试喜不喜欢，总共US$21，带三套救生衣（三岁小孩的救生衣他也有，确实是专业）与两个桨，我们这就开始。 因为不是周末，时间又还早，有动力的游艇与客船似乎还在睡觉，我们一路从小店门口的水道，经过有顶的船坞与露天的码头，只遇见了鸭子与水鸟。 老婆与女儿坐在前头，女儿看着水鸟游泳，嘴里喊着：『鸭鸭，游泳！ 』，试着把船靠近点，水上生活的他们动作可比生手操桨快多了。 40分钟之后，我们卖力的把船从水道滑进Cayuga Lake湖面，视野一下开阔了起来，四面群山、映着蓝天白云的湖面，大小迤逦速度分明的各种游船，与湖边有小码头的别墅，同时收进眼底，湖中心接着水道之处还有一座灯塔，让夜色里的归客找得到回家的方向。 ...”

“一个朋友在Ithaca南边大概15英里的地方作过农夫，家里是一大片农场，他告诉我，Ithaca是他每周购买补给的主要城镇。 这说明了我们对纽约的了解远远不足，一般人提起纽约，想到的是摩天大楼、危险的地铁车站、以及百老汇的歌舞剧场，这个印象也没错，但完全局限于Manhattan小岛弹丸之地（纽约市其实还包括辽阔的腹地）。 但纽约州，大概知道此为农业重镇的人不多。 Ithaca周边就是大量的农田，从蓝莓桃子等水果、到生鲜蔬菜、有机牛肉、以至于葡萄红酒，农产，其实是此区的主要经济产出。 因为地利之便，Ithaca的农夫市场（Farmers' Market）是农人自产自销的重要集散。 在大雨滂沱之下，我们好奇的晃进了Lake Cayuga边上的周日早市，农夫市场的规模已经非常成熟，所在地是个有棚但四面敞开的木造建筑，小贩各自有租定的摊位，卖蔬菜水果等农产的，与各式小吃等熟食的，几乎是各占一半，剩下间或有卖香皂、艺术品、字画、与席地演奏的即兴乐团。 一个穿着细肩带洋装的年轻少女，看上去大概就是20岁之谱，在市场里转来转去，当我发现的时候已被拦住，问我有没有兴趣给小孩测验，还以为是补习班雇用的美少女销售，一谈之下才知道是Cornell大学心理系的高材生，正在做孩童语言学习的论文。 我说难怪，不到三岁就开始补习，那可真是超中赶日了。 以下是印象中东西的售价： 蓝莓：$4（pint，我们吃了一盒，要是习惯这种质量，Costco就不用做生意了） 水果酒：$8（375cc） 小吃：$5（譬如说一份Pancake） 东西岂只不便宜，其实比超级市场贵得多，不过农夫可真花心思，水果完好无缺，尝起来就是熟透踩摘的丰盈（工业生产的超级市场只能买到未熟水果，有时候买回家根本摆不熟就发黑了），蔬菜则晶莹剔透、沙土尽去。 在小地方跟农夫聊天，是得知当地居民生活的好方法，不过Ithaca这个农夫市场，泰半是小吃与纪念品，观光的气味浓厚，摊贩甚至还包括了日本美食与亚洲小吃。 ...”

“北美洲有意思的玩法至少有四种： 超级大城：纽约、芝加哥、洛杉矶、多伦多等等，吃不尽的美食，逛不完的街坊，看不停的表演。 自然美景：国家公园如 Yellowstone, Yosemite, Banff, Zion，奇特的地理景观，完全的自然之美。 公路之旅：像是 Route 66，Lewis & Clark trail 或 TransCanada Highway，追着一个历史的线索，或移民的脚踪，妥善利用北美汽车与公路的机动性，体验天宽路长的新大陆。 风格小城：如威斯康辛州立大学所在地Madison，或离我们营地仅10分钟的 Cornell 大學所在地 ...”

“看你从哪个角度思考，露营最大的好处，或最大的诅咒，应该是得照着自然的规律作息。 起床，一扫昨日的阴霾与大雨，我们终于有了第一个艳阳高照的好天气。 能够按着天气（与天光）过生活，对现代人是奢侈。仅仅五天四夜的行程，让全家人的作息自动变成了日出而作、日入而息。 而按着天气过日子的福气还不仅如此，对露营的我们而言，遂不再计画每天『得作』什么事、『得看』什么景点、『得吃』什么餐厅，因为再精密的筹划，不能放进天候这不可预测的变数，全都成了泡影一般的计画。 相反地，我们只『大概』心里有个谱想做什么事情，其他一切交给运气，能玩到固然好、不能的话，在帐篷里跟家人一起休息也是一大乐事（我很确定在帐篷里的充气垫上跳跳跳，确实是女儿最乐的事）。 推广起来说，似乎人生的道理也不过如此。 话虽如此，地点还是很重要，因为Robert Treman州立公园，离大学城Ithaca只有5 miles，所以我们的营地成了晴可攻、雨可守的最佳战略位置。 晴天，爬山游泳；雨天，逛街吃饭。 Finger Lakes有名的是瀑布，因为山水的绝佳组合，天然的瀑布底下、顺着小溪稍微拦起来，就成了一个游泳池。瀑布正下方因为水深，还做了跳水台，每天上午11点到下午七点，甚至有救生员多名值勤，在天然形成的瀑布底下游泳，成了我们第二天的主要活动。 这天下午气温在华氏80度上下，水温在60度左右，带着孩子步下台阶，脚趾碰触到的是透心的凉，水里一片孩子的喧哗，毕竟，小孩还是比成人耐寒多了。 遇到的白胡子老外，坐在池边，看着自己的孙子玩水，我问他何不下去玩玩，”No! It’s too cold for me.” 在更衣室里听到另外两个男子的对话，一位头发花白、体态却颇为结实的对另一位年轻的说：『30年前我在这里也是跳水游泳的什么都来，刚才我把脚放到水里，真冷！ 』，『30年的差距！ ...”

“今年的夏天天气诡异，少见酷暑的美加西北地区接二连三破了高温纪录，British Columbia的大火更是更是一发不可收拾，而四季应该分明的Ontario与New York，却遇到最凉快潮湿的夏季，已经四年没有露营过的我们，就在这样的天气上路。 下雨的好处是举目一片的绿，我们营地订在离常春藤大学Cornell所在地Ithaca, NY不远的Robert Treman州立公园，车子第一天驶入时，映入眼帘的活脱脱就是国家地理杂志上的照片，雨后草与树沾着大颗大颗的水滴，山腰上一片蒸气迷蒙，山岚里透出午后的斜阳。 。 。 一切是如此的美好，直到你惊觉这是露营，不是五星级渡假休闲中心： 摊开帐篷的时候，鞋子已经沾满了泥，仔细往地上看去，各种小动物与昆虫不亦乐乎的探出头来活动，长腿蜘蛛、蚯蚓、各种不同大小、爬行速度迥异的蚂蚁，让一个埋首办公桌的文明人，惊觉自己实在太久没有亲近大自然了。 三岁不到的女儿可不在乎，帐篷还没搭起来，她已经把凉鞋脱了在沾泥的草地上狂奔，对孩子而言，每一种感觉都是惊喜，脚踏着未干的雨珠，蹲在泥泞地上看毛毛虫爬行何尝不比Disney的电影有趣？ 搭好了帐篷，买了木头准备生火，竟然只冒出浓浓的白烟，毕竟下了太多雨，所有木头都是潮湿的，当夕阳终于躲到了山后，整片营地于是弥漫起烟雾，是那种木头烧出来的原始味道，让人有种想像几百年前印地安人扎营在此，错落的营火烧出呛鼻的傍晚，回归原始的梦幻感觉。 老婆用带来的烤炉烧烤美味的牛仔骨，又打了水、煮了面条，开动前仔细的给家人喷上防蚊喷雾，其实八月咬人的蚊子真的不多，看起来我是多虑了。 用完餐慢慢的打开自己带的沙滩椅，坐下，发呆，间或站起身来踢着沙滩球让女儿去捡（有点像对待狗狗）。 把帐篷防水雨布彻底检查一遍，将寝具（四个睡袋、两个充气床垫、枕头、尿片与毛毯）搬进帐篷，便起身绕着营地溜达一圈，跟其他露营家庭打打招呼，在最后的天光消失之前，一家人钻进帐篷与睡袋，我们三人没有带一只手表。 这个晚上没有给女儿讲床边故事，她反正已经兴奋的不行，好像活在故事里头。 实用资讯： 纽约州立公园露营预定，（做得比我们安大略省好不只一倍，加拿大跟美国在这些方面还是没得比）四个晚上US$77，便宜阿！ ...”

“截至这篇文章上传，RichSettler.com欢迎了第1969位访客，因为要与家人出门渡假五天，相信就在这个长周末，我们将欢迎第2000位访客与超过5000个页面浏览。 对一个大型网站而言，这是微不足道的数字，但对一个开始不到三个月、单打独斗的one man shop，16天来访客从1000位加倍，我深深感谢大家的阅读，同时，真诚的希望文章对新旧移民有帮助。 这次渡假要去纽约州Finger Lakes附近露营，PC以前作过连续露营50天横跨北美的傻事，但自从有了女儿，就没敢再背着营帐上路，这次是带着小孩第一次，也有可能第一晚就住进Motel或B&B，詳情請下星期回來看看。 跟大家分享我們帶的東西，絕對是帶多了，勿笑。 Things to Pack 正在写的文章包括露营器材选购指南，还未完稿。这次露营将不带任何电子产品，试试没有笔电、iPod与手机关机的原始生活，文章估计得等到下星期三以后才能继续。 祝大家长周末旅遊愉快，没有出门的，欢迎看看本站的热门文章，喜欢请留言。 ”

“昨天加拿大统计局出的最新数字，目前正在领失业保险（EI, Employment Insurance）的人数已经超过77万8千人，也破了1997年的高点。 这一次的数字上调，主要是Alberta的失业率终于也高起来了，单单五月，失业数字就增加了17%。 在这样的环境里，不管是蓝领、白领或经理，总感觉到失业的压力，底下提供几个应对方法： 应急基金：开始记帐，或大概估算一个月必须的支出，存足三到六个月的应急基金。别忘了，如果你是为人打工，加拿大有良好的失业保险制度，应急基金可以把这笔钱也算进去。 开始省钱：如果有较高的失业可能，可以考虑开始节省支出，减少上餐馆的次数，降低手机与电视的月费等等。 申请Line of Credit或任何需要信用的金融商品：趁着还有工作，申请消费贷款额度以备不时之需。 加速还掉卡债与汽车借款：如果信用卡有欠钱，或汽车还在交月付，可以考虑在备妥应急基金之后，加速偿还，此举不但省下来的利息可观，而且当需要使用信用额度的日子来临，至少有额度可用。 更新Resume：任何有一点点担心的人，应该考虑把这几年工作的经验整理出来，对于从来没有写过Resume的幸福人，特别应该开始着手学习。 保護工作：试着为公司节省开源节流，让老板知道自己出色的工作，与同事或以前的同事互通声息，帮助比你不幸的人，很可能有一天你也会需要帮助。 申请EI：已经被通知Layoff的人，应该详细了解如何申请EI，已经失业的人，记得立刻申请。 保持乐观：不景气是短暂的，成功的移民像是打不死的蟑螂，维持乐观心态，作最坏的打算、最好的准备，是应对艰困日子的最佳良方。 ”

“总结︰哈佛法学院与麦肯锡(McKinsey & Company)顾问母女档写的个人理财书，从预算、债务、房屋、儿女教育、投资到与玩乐，涵盖面周全，50/30/20的用钱公式，全面巩固个人/家庭理财的正确观念 评分︰4/5 （5为最高） 适合︰不了解全方位、系统化个人理财观念的人；以为理财=投资=炒股的人；所有担心钱的人 阅读时间︰8小時 阅读难度︰一般人都可读 理财书与这个世代 我喜欢读理财相关的书。 好的理财书不只提供一些实用的信息，告诉你贷款怎么还、钱怎么存、房子怎么买等等。 好的理财书更是一扇窗户，给你看见一个社会对于『钱』的态度：这个社会是在蓬勃发展的状况下投机致富？是在表面风光、内心忧虑？还是平衡的、健康的，认为钱是『达成梦想的工具』，而非梦想本身。 All Your Worth（很抱歉我没有找到中文版，知道的人可不可以Email一下）这本书，2005年出的，针对美国人大力花钱、无力偿还的状况，既提供了宏观思想，又有可达成的终身理财计画，是少见的全面型优良读物。 全书开宗明义点出：管钱的秘诀在于平衡（Balance）。 古早时代的支票本与支票帐户，到了月底需要Balance the Checking Account，显然，这不是什么大秘密。花得比赚得少，有余存起来，这种老一代人的理财常识，本来就是恒常不变的真理。 但是这一代的美国人，却没有这样的常识。 80年代以后，行销专家致力于传播债务是正常的，在能还得起的前提下，债务甚至是健康的，告诉美国人：『房子买不起，贷款吧，低利率，无头期款』， 『车子该换了，借钱吧，别管总价多少，看每个月支付金额就好，难道少少的$400元一个月你会付不起吗？ 』，『想买衣服，想出国渡假，想上餐馆庆祝，刷卡吧，活在当下比较重要』。 于是美国人（加拿大人在90年代也赶上了）的负债年年遽增，储蓄率年年下降，到了一个地步，许多家庭根本就是借了房屋增值的部份来消费，少有人觉得老祖母的手上有现金才能上餐馆，帐户里头有钱才能买车渡假的常识，还值得考虑或遵守。 ...”

“ 经常有还在国内的朋友问，加拿大一份正常的工作到底可以赚多少钱？ 有些更直接的，会问像你们家年收入有多少？ 这个问题实在很难回答，因为： 什么是正常工作？ 在资本主义社会里，工作的工资，会随着该类型工作供给与需求而改变，同时，有些工作的成长性很大（例如销售），有些工作的稳定性高。 如果光看赚了多少而不看生活开销得有多少，有可能犯了见树不见林的毛病。 我觉得更有意思的解答应该在加拿大人怎么花钱里头找。趁着今天有空，在加拿大统计局（Statistics Canada）找到一份有趣的资料，加拿大的消费模式，（最新版2007年，请注意，这是不景气开始之前的资料） 里头充满了有趣的细节，跟大家分享一下： 家庭年平均消费总额：$69,950，花最多的是Alberta居民：$85,910 最大类型的消费仍然是税赋支出：21%，其次是住所20%，然后是交通运输（13%）与食物（10%） 消费持续增加的项目主要是手机（增加9.3%）与消费型电子产品 2007年主要消费项目平均如下： 食物：$7,305 住所：$13,643 家庭开销：$3,287 （通訊：$1,488） 交通运输：$9,395 （私人交通工具：$8,426，公共交通工具：$969） 医疗：$1,932 休闲娱乐：$3,967 教育：$1,017 烟酒：$1,536 税赋：$14,447 从上面的表列，你可以得到非常多有用的信息，我的想法是： 融入加拿大生活，注意：平均家庭烟酒预算超过教育，这是什么意思？ 如果你可以过没有车的生活，一年可以省下$8,000，换句话说，普通家庭花在买车、开车、养车的钱真的很多！ 就算你在食物、住所与家庭开销这三类与生存直接相关的支出，跟一般加拿大家庭一样能花，一年也只需要$24,000左右，相当于时薪$11左右，在加拿大确实有可能赚最低工资过不错的生活。 2007年加拿大人的平均储蓄率大概在1%上下，所以答案是，税前$70,000，税后$55,000，通通花掉。 ”

“今天发现旧文高利率储蓄帐户里的利率列表，在短短的一个半月，中央银行没有调整利息的状况下，居然已经过时了。 上网查了一下，PC抱着沉重的心情跟大家报告，利率还在往下走，即使下表所列，全是严选高利率帐户，他们的利率也已经逼近1%。 利率從高到低排列： People’s Trust People's Choice：2.25％ Achieva Financial: 1.85 Canadian Tire Financial Service: 1.75% Outlook Financial: 1.5% ICICI HiSAVE：1.4％ ING Direct ...”

“在加拿大这个凡事都要交税的国度，政府发的儿童福利金（Canada Child Tax Benefit，华人俗称『牛奶金』）是少见的例外。 大部分人都知道儿童福利金本身是免税的，也就是说这个帮助中低收入家庭的钱，发到你的手里就通通都是你的，不需要上税。 但是少有人知道如何可以把牛奶金存起来投资，而所赚利息不用交税的方法。 为孩子申请一个联合帐户（joint account） 把政府给你的牛奶金支票，存在这个特殊的帐户里 注意不要存任何别的钱进去 如此这般，所有在这个帐户里生出来的利息，都可以用孩子的名义报税。因为孩子的收入低，所以间接的等于投资儿童福利金免税。 相关问题与回答： 问：六岁以内小孩，每个月可领$100的UCCB（Universal Child Care Benefit）也可以比照上述方式免税吗？ 答：没错。但是UCCB本身是要交税的，交完税之后如果存起来投资，可用上述方式节税。 问：如果我直接用孩子的名义存钱，可以用孩子的名义交税吗？ 答：不行。税法规定给孩子的钱，最后父母得交税。上述的方法就只能用在存CCTB与UCCB的钱。 问：好像很麻烦呢！值得花精力省个几十元的税吗？ 答：这个你得自己决定。短期看起来，一年两三千元的投资所得也不过是几百块，就算你税率30%，省下来的税也不过几十元。 不过长期累积，十八年下来很可能总额是一笔5万到10万的大钱，这个过程里省下的税，复利增值就很可观。 计算可以参考這裡的Comments。 问：RESP注册教育基金也是用孩子的名义交税，我如果要存钱，应该先存RESP还是这个？ 答：如果以收益而言，RESP教育基金因为有政府的CESG补助，免税之外每年还有20%是白给的，当然应该先存RESP。 但是以灵活性而言，上述的办法没有限制孩子一定得拿来交大学学费，而且当孩子要用钱时，这些钱每年已经报过税，比较起来对孩子更为灵活方便。 ”

“香港的经济学家张五常说过，学英语的重点是字汇，我再同意不过。 君不见上海知名英语博客作者王建硕，提过菜单里四个单词有两个不认识（移民朋友对Onion与Zucchini这两个字应该很熟悉了吧）？ 没有人敢说这两位经常用英文发表文章的作者英文不行，但如果連他们都感觉自己的单字不足，我们新移民怎能不在这上面加倍用力？ 记单字，背诵词汇，是学习语言最无聊的事情，所以我提倡两个解决办法： 让不懂的英文单字出现在你能了解的上下文中间，所以即使该字不懂，也不影响理解 让需要会的单字，短时间里大量重复的出现在你眼前，达到『想不记得都很难』的境界 你可以明显的看出，以上两个方法跟上下文或背景（Context）有很大的关系。 而背景，是我们学习单字最应该熟练的工具。 譬如说旧文简单面饼里夹带的一个短片，是纽约时报烹饪专栏作家Mark Bittman的大作，文末我节录了这些单字，放在烹饪面粉类食物的背景里面，几乎全是常用字，但如果对烹饪一窍不通的人，绝不可能认识这些字。 Flour Batter Dough Crust Flip it Consistency Lumps Coconut Milk Whisk Cauliflower Pancake （中文翻译请读简单面饼原文） 为了能够达到上述『2.短时间大量出现』，我们应该趁着看完这个短片，读至少五个与烤面包、作面饼相关的食谱文章，同时再看两到三个与烤箱食物相关的影片。 这么做的好处还超过『想不记得也难』。 因为短时间接收了大量相关内容，不可避免此类型会成为你熟悉的领域，所以『1.让不懂的单字出现在你能了解的上下文中间』，也一并作到了。 慢慢的你会发现，在英文生字频率相等的情况下，如果單字出现在熟悉的领域，原文大致可了解。 不要背单字也理解，就是这么达成的。 今日作业： 在你感兴趣的领域，用part 4介绍的方法，找五个相关的影片，再找至少一个part 3介绍的podcasts订阅，同时阅读一本书，或两个该领域的英文博客。”

“收到电力公司的通知，说我们住的区域，很快就会开始使用去年给我们装上的智能电表（Smart Meter），邻近的小镇据说有些已经开始使用。 什么是Smart Meter 智能电表不但能够纪录用户用电数量，还能纪录用电时间，并通过无线传输将信息自动传递给电力公司。 相对于传统电表只能纪录用电量，并且要等一两个月电力公司上门查表之后才知道用电量，智能电表代表了两件事情： 节省查表人力成本 按时段、再按量收费的日子来了 由于安省能源局（Ontario Energy Board）要求在今年底或明年初开始执行按不同时段使用收费（time-of-use rate），安装了智能电表的用户（像我们家），很快就得面对下午煮杯咖啡比晚上洗一篓衣服还贵的现实。 收费方式 从下图可以很快看出，夏天最贵的时段是周间早上11点到下午5点 而冬天则是周间早上7点到11点，与下午5点到8点 详细的收费标准还在研究中，但是估计最贵的高峰时段会比非高峰时段贵三倍以上。 应对策略 找出家用电器的真实耗电量 我们社区的图书馆可以借到类似于EM100的energy meter（电表），如果你的图书馆借不到，试着跟朋友合买一个。 这个电表可以帮你找出电器在一定时段的真实用电量。 譬如说我们家的一个日式热水瓶是24小时插着的，我非常惊讶的发现原来我们厨房一天下来，最耗电的电器就是这个热水瓶。 坚决避开高峰时间使用耗能电器 找出电器用电量之后，试着把费电电器的使用时间，调到非高峰时段用，重点是从耗电的著手：空调冷气，烘衣机等。 转移用电时间 所有与时间不相干的用电，该等到半夜与周末，此包括所有与洗衣烫衣相关的活动，大部分的烘培、一部份的煲汤炖肉。 节电原则 大部分中国人都很熟悉了。像是电脑不用的时候休眠，屏幕关掉、换省电灯泡、離開房间随手把灯关了等等。 一般而言，当我看到空的房间灯开着，不用的电脑轰轰运转，大好太阳与后院却不晒衣服，我感觉不到富有，只觉得可耻。 省电与节省能源是对环境保护付出心力，为了下一代能够有可以享受的环境，也为了我们自己的荷包！”

“讀者Tony在如何学英语：Part 3的讨论区里提到他踩单车上下班时听Podcasts，单程1小时。 我认为值得我们广大移民学习与尝试：去赚钱的途中，同时免费『锻炼身体』与『练习听力』，太符合Rich Settler精神了！ 改變上網習慣 大部分在北美的华人，若有几分钟闲空在网路上，大概都有上文學城或新浪浏览的习惯。在加拿大的华人，应该都已经很熟悉相约加拿大、加国无忧或你当地城市的中文论坛与新闻网站了。 我个人也很喜欢上这些网站，看帖或发帖帮助人，但是如果想要让英语能力上一层楼，就必须改变浏览习惯，让英语，成为你娱乐的工具之一，也成为打发无聊时间的工具之一，Internet，在这方面扮演举足轻重的角色。 所以下次当你到了公司，在办工桌前坐下，或你刚刚午餐回来，有个十几二十分钟的时间，何不戴上耳机，试试下面的几个推荐。 推荐影片 TED TED是1984年开始的非营利会议，一开始主要邀请科技（Technology）、娱乐（Entertainment）与设计（Design）相关的人士，发表他们认为值得传播的点子（Ideas Worth Spreading）。近几年来TED已经扩展到环保、科学、探险、艺术等多重领域，并且开始在网路上免费分享只能在会议中听到的昂贵演讲。 我特别喜欢TED18分钟左右的Video，刚好是根据研究，人类能够专注的最长时限。这18分钟，已经成为许多成功的欧美上班族进办公室第一件做的事情：每天吸收一个不同领域的新点子。 另外，TED短片有字幕，请点播放键旁边的"View Subtitles"。 如果你不知道从哪里开始，底下几个是我特别喜欢的TED影片： Kevin Kelly谈网路的未来 Mark Bittman 谈美国人的食物出了什么问题 来点好笑的，你会发现要听得懂唱歌比听得懂说话又更难一点，Jill Sobule給Al Gore的歌 ...”

“RichSettler.com 昨天达到了新的里程碑，欢迎第1000位访客到来。 本站第一篇文章发于5月7号，（我怀疑到底有没有人看到过这篇发刊词：移民的富有心態），从5月24号学会了怎么计算访客（Visits）与页面浏览（Pageviews），到昨天7月13日，50天的时间，达到了我为自己设下两个月要达成的目标。 当初只是很单纯的想要将自己感兴趣、又有经验的移民生活与理财，跟朋友与家人分享，没想到受惠最深的人却是我自己：试着把观念与想法写下来，本身是个有趣的经验，而相关又学到wordpress架站，不小心接触了移民论坛，甚至有远在北京、素未谋面的朋友写信来鼓励。 值此时刻，PC谢谢大家的阅读,希望这些文章对踏上移民之路的朋友能有实质帮助，对还在踌躇思考的朋友能有些参考价值。 喜歡RichSettler.com，請用 RSS 或 Email 订阅本站。如果你是新来乍到的朋友，请看關於本站、熱門文章與所有文章。”

“ 什么是Podcast 可以把podcast想成是广播节目，唯一不同于收音机广播的是：听的时间可以自己选，听的工具是便于携带的iPod。 因为是录好的，且是放在iPod上面，你可以得到最大的弹性：选择自己方便的时间，挑自己喜欢的节目。提供我们有志挑战英语听力的广大移民，最方便的学习环境。 如果你没有iPod，其实普通的MP3 player也都可以播podcast，步骤可能会比下面解释的稍微复杂一点。本文介绍最简单的iPod搭配iTunes的听法。 怎么听Podcast 需求设施 首先，如果你没有iPod，可以考虑买一个，不需要最新的机型、最炫的配备，但有个萤幕确实方便点。我自己用的是8GB第三代iPod nano，现在apple网站上正在sale，只要加币$115。 有网路连线的电脑，如果你在家里PC上看得到这篇文章，大概就可以了。 iTunes，Apple管理多媒体的软件。 Podcasts据我所之全是免费的，所以你唯一要花得钱就是iPod，非常符合Rich Settler的凡事找免费心里！ 步驟 打开iTunes，点左手边工具列iTunes Store，在右上方”Search iTunes Store”的栏位里输入下面介绍的任何一个podcast。 出现搜索结果以后，找到要订阅的节目（会在Podcast分类底下），点”Subscribe”。 （如果是第一次订阅，iTunes会立刻开始下载最新的广播节目） 可以连续搜索订阅多个节目，完成后点左手边工具列的LIBRARY – Podcasts，会看到自己订阅的广播，与已经下载的节目。 插上iPod，iTunes会自动侦测到Device，点选你的iPod，在右下角的Sync上点一下，iTunes就会开始与iPod交换数据，几秒钟后，你要听的节目就统统都在iPod里头了。 推薦理財相關Podcasts 底下是我目前经常听，与财经、理财相关的节目 APM: Marketplace American Public Media制作、公共电台的节目，每天下午收盘之后上线，主要报的是财经新闻。我特别喜欢他们新闻条目较少，但每则新闻深入报导的方式。 每天大约是28-29分钟之间。 APM: Marketplace Money 每周末上线的节目，算是Marketplace的个人理财延伸版。 内容跟一般的美国人生活息息相关，很容易就可以听到各种各样跟理财有关的单字与术语。每则新闻当成是故事来听很不错，不过有时候程度稍浅。 节目大约一小时。 The ...”

“ 三种人最适合移民，有劳力的、有技术的以及有钱的。 首先，我们应该认清自己属哪类，认清了之后用不同的策略在新土地上找到安身立命之道。 勞力 北美工人缺，工资相对高，有劳力的如果有机会用工作签证或依亲移民，来这里会发现工作环境相对好，待遇也相对高。对此类人最困难的是合法出国，如果可以有机会踏上北美的土地，千万不要小看自己，加拿大之所以能够继续运转，移民进口劳力工人是重要原因。 反过来说，很多在这三类之外移民，譬如作小买卖的、管理阶层、家族生意等等，出来之后，不得已沦落到这一类，那我就觉得非常可惜，这样的人不但浪费自己的青春，同时也是造成家庭不幸福、移民不快乐，危言耸听的主要族群。 如果过了几年还在作自己不该做的劳力活，我认为应该尽早回流。 技术 技术可以是任何方面的技术，修车、水电、空调、电梯可以是技术，会计、计算机、医院实验室化验也都是好技术。 有技术的人可以在这里找到相对专业的工作，或许一开始得重考专业认证，或许得跨过语言障碍，为了家计，可能得短暂的先做点劳力活。 但是过个几年，有技术又有耐心的人一般都会渐渐踏上坦途，有点理财常识与花钱纪律，很可能家里一个人赚钱都能过得不错，如果两个人都赚钱，十年之内，一间房子两辆车，几个小孩一只狗，完全融入移民生活的比比皆是。 这种人，我认为关键在于出国的年纪，越早越好，如果能过来读个硕士，修个学位，未来一般都非常明亮。 有钱 投资移民里很多真的是有钱，能拿出一、两百万万加币的大有人在。 有钱的移民基础是保本，最重要的是确保带出来的钱能够用一辈子还剩些给孩子。痛苦的是每天闲着过退休日子会无聊，想起当初执意离开的土地，慢慢又心动希望能回去闯闯。 因此我的建议是学习国外的有钱人，介入社区义工服务，或慈善事业，花大钱能花得好，比赚钱需要更大的智慧。 你是屬於哪類人？ 或你認為除了這三類，還有什麼人應該移民？ photo credit:jurvetson”

“因为站上的文章渐渐多起来，为了方便新来的朋友认识本站，在上方的工具列加了『热门文章』。 值得注意的是，这些是开站以来最受欢迎、浏览最多次的文章。并不一定是个人觉得写得最好的。 另，很惭愧今天才发现原本放在右方工具列的email订阅格式，技术有问题。 在找到解决方法之前，暂时先把订阅功能放到网站右上方。 之前无法用email订阅的朋友，请再试试看，有问题请反应。”

“ 移民占的最大优势，就是处在英语的环境里，在加拿大的移民有更大的优势，因为带着中国腔、广东腔、或台湾国语腔的英语，广泛的被英文母语人口所接受。 有胆量的人，只要张口说话，这里的人大多会有礼貌的慢慢听，很多时候听不太懂他恐怕还觉得不好意思（愈是小地方愈有这个倾向）。 因为说的速度与长度，通通操之在自己，因此在我看来，学英语最困难的部份，是听得懂，而不是说出口。 （读与写，我估计很多中国移民程度比土生土长、高中退学的白人黑人还好） 那么怎么增进听力？ 练习厚着脸皮，一路”Pardon me?”或”I'm Sorry?”到底。这是最重要的听力锻炼程序，除了这个，还有 I’m sorry, can you speak slower. I’m sorry, I can’t hear you very ...”

“底下的这个短片，如果你看了都跟我一样热血沸腾，那是因为Jay Walker（亿万富翁，Priceline.com创办人）谈的正是我们心头永远的痛吧？ （影片可选英文字幕，点"View Subtitles"，然后选"English"） 听1分10秒左右到3'20”之间的怒吼与嘶喊，中国，如Jay Walker所说，正在成为世界上最多英文人口的国家。 为何学英语 学英文，是移民谋生的必须，更是直接影响你对新环境评价的终极指标，我经常想，如果有天搬去了语言不通的地区，像Quebec、或义大利，紧次于确定中餐馆在哪的下一个目标，除了学习当地语言还能有什么？ 英文能带给你的，远超过得到一份专业工作的可能性（除了英语你还得有别的），如Jay在3分半之后所说，英语，是世界的第二语言，是让你加入更宽广对话的工具，正如数学是科学的语言（3' 49”），音乐是情感的语言（3' 52”），英语，是探讨与解决世界问题的语言。 或者别说得那么意气飞扬。 前几天，一个推销热水炉(Water Heater)的销售员按了门铃，说我现在租用（*）的热水炉老旧，要帮我免费换新的，不但如此，还免费带维修保养，只要我签字在这个表格上，固定五年租约用他们的，不可换厂商。 （*）安大略省大部分家庭的热水炉是跟瓦斯公司相关的厂商租的，一个月含在瓦斯费的帐单里收你10多块钱。 我当机立断打电话给现在的租用公司，查明到底是怎们回事，一个星期之内，原租用公司免费给我换了新的热水炉，而且还不用签五年固定合约。 姑且不论这个决定是好是坏，也不说我谈判沟通的能力，能说与听基本的英语，是这桩交易里最基本的元素。我看着工人把旧的热水炉拆下来，倒出来的热水，最后满是黄褐色的废渣，谁说英语跟健康没有关系？ （待续） Update: 如何学英文：Part 2 -听力”

“ 租屋的真實成本其實就等於租金，因為在北美的出租公寓（*），租金已經包含電費，冷暖，煤氣（瓦斯）費，而地稅又不用房客自繳。 我能想到唯一不包括在租金裡的大概是停車以及洗衣費，但是停車費應該計入車子的開銷，而洗衣這部分的開支太小可以不計。 不過如果深一層想，就會發現租房的真實成本不只如此。 （*） 如果租的是私人擁有的獨立屋(Single Family House)或鎮屋(Condo Townhouse)，一般你要自己付水電瓦斯等Utility費用，但如果租的是獨立屋的一間地下室或土庫（Basement），一般不但包水電，連網路及有線電視都跟屋主共享了。 租房的機會成本 租房的結果，相對於買房，是你永遠不會有自己的屋頂抵擋風霜雨雪，當二十五年之後購屋者的貸款付清（假設付得清的話），租屋者仍然在付房租。 換句話說，租房的最大成本是機會成本，如果真的要比較，得把買房者付完房貸之後，租屋者還在繼續交到退休、或甚至出發去另一個美好世界之前的房租，通通累積起來折現成今日的幣值。 而這個折現的數目，還得平攤到25年300個月裡頭，加在租金之上，才是租房的真實成本。（這個計算的變數過多，包括壽命（如果我想把房子留給小孩呢？），合理的折現率（通貨膨脹真的會來嗎？），未來的租金等等，要計算起來並不容易。 如果這個聽起來太複雜，那麼直接說結論吧：一般的狀況下，買房比租房划算。 為什麼呢？因為房東之所以租房子給你，他不但要付買房的真實成本，在這個之上，他還預期要賺你一筆，如果地主房東沒有利潤可言，這個世界上根本就不會有所謂的租房市場。 租房怎麼優於買房 然而在這樣的結論下，租房者也不是全沒有機會勝出，我至少能想到兩個狀況，租房比買房划算： 在買房者大量付利息給銀行的頭幾年，租房者可以存下房貸與租金的差額，投資到增值超過房地產的其他資產。 買房的人傾向於購買超過自己需要的房子（見文末），租房的人可沒有這個幻象，因此可以更合理的控制自己的住所花費。 以上兩個看起來容易做起來難，第一得有紀律的存錢（有些人有紀律的交房貸都很難，遑論存錢），還得懂投資，更糟的是你一輩子只有一個25年，很可能到時候增值沒賺到，房子也沒有。 而第二點，等到有了孩子想要給孩子好一點的生活起居時，控制住所花費比單身時難多了，這是我的親身體驗。 北美的特殊狀況 在北美洲，另一個房租的真實成本低於購屋的原因，是大公司經營的公寓樓群，有特殊的節稅法，他們的實際利潤很可能出在政府，而非房客（只要賺節省下來的稅，就不需要真的從房客身上，榨出超過買房真實成本以上的利潤），如果再算上大公司統一管理的成本效率，確實很有可能租房是划算的。 不過話又說回來，房子，不只是一個人的居所，更不光是一串郵件送達的地址，它是我們住進去之後會關心，最後會成為堡壘、避風港、或甚至『家』的所在。 從這個層面考量，買房永遠比租房吸引人。（也正因為這個原因，買房自住，很可能是一個人最不理性的決定） Photo Credit: cincyproject's photostream ”

“在華爾街日報看到以下的新聞： 根据300,520名醫生的數据整理出來的2008年工資較上年漲幅最大的科別。 * 神經科：從20万美元漲到23万美元，漲幅15%。 * 非介入性心臟科：從35万美元漲到40万美元，漲幅14.29%。 * 麻醉科：從27.5万美元漲到31.25万美元，漲幅13.64%。 * 急診科：從19.2万美元漲到21.504万美元，漲幅12%。 * 內科：從15万美元漲到16.5万美元，漲幅10%。 似乎我們需要再次被提醒為什么社會上缺乏儿科醫生和家庭醫生，報告還列出了處于收入分布兩級的科別。2008年起薪最低的是儿科醫生，為13.25万美元。其他“低收入”的科別按收入從低到高依次為：家庭醫生、老年病科、緊急護理、內科和傳染病科。 工資最高的科別是神經外科，工資為60.5万美元。其他高收入的科別從高到低依次為：放射科（核醫學）、胸外科、心臟科和整形外科。 數据都是中值工資，以避免任何异常數据帶來的影響。MGMA說，這項調查可能不能代表整個行業。調查依靠的是醫生自愿性的參与。參与進行調查的机构還有全國醫生招募者協會（National Association of Physician Recruiters）。 這讓我想到幾件事情： 巴非特說通貨膨脹之下最好的投資就是投資自己，因為當你擁有某個社會需要的重要技能時，你可以隨著貨幣供給量，抬高收費。從上面這個數字看起來，在不景氣時，你的重要技能更重要。 加拿大最缺乏的也是家庭醫生、兒科醫生等等。訪間流傳的說法是我們訓練出來的醫生都到美國賺大錢去了。 從上面的數字我看不出來美國有什麼大錢好賺？難道，多年勤奮的醫學院畢業生，在加拿大還賺不到13.25萬？ 可以理解心臟科醫生的收入高，因為這是美國需求大（美國人的飲食及肥胖有很大關係），同時又收費甚高的科別。但為何麻醉比急診多了將近10萬，比神經科多了將近8萬，這我就不懂了。請有醫學經濟常識的朋友開導？ ”

“在右側工具列的下方可以看到，我正在緩慢的加入自己喜歡，跟理財相關又用中文寫作的Blog。 今天加入的網站叫做『綠角財經筆記』，以下摘自該blog自我介紹： 這個部落格，是綠角記錄財經心得的地方。假如我覺得這些知識有用，或許有些像綠角一樣，在金融世界獨自摸索的人，也會覺得有用。寫成文章，除了可以釐清自己的觀念，也希望以文會友，有機會和朋友交流。 這個部落格的文章，分成保險、債券、參考、基本金融知識、基金、投資概念、海外券商投資、稅務和資產配置等幾個類別。 請大家自行連過去看看。此外，有什麼推薦的也請留在討論區或email給我。( @richsettler.com) ”

“曾經開過老車，一輛10年6汽缸超過3000cc的Oldsmobile，在大夏天橫越美國。 在北美，當冰雪終於融化，開著車來一趟長長的roadtrip，是許多移民包括我自己的夢想，俗語說人家騎馬我騎驢，照著以下的建議檢查，就算是輛老車，保證可以盡興賞遍美景。 冷卻系統 確定Radiator Core沒有繡壞，管線通暢，冷卻液體充足 所有連接上Radiator的膠管有沒有硬化或破損的跡象 如果你上次換冷卻液體的日期已經不復記憶，出發前考慮更換 自己加冷卻液體可記得去汽車用品店購買，別加自來水就了事，會生鏽的 進場保養的話，要技師檢查Water Pump與冷卻風扇 胎壓 在上路前檢查，輪胎冷的時候胎壓才準 別忘了備胎也要檢查，以防萬一 看看輪胎的狀況還行不行，這裡教你怎麼看 冷氣 如果你很在意行車舒適，出發前先試試有沒有冷風出來 別忘了冷氣的皮帶還帶動其他引擎部份，如果冷氣早壞了，還是進廠看看原因 換機油 負重的狀況下最好換黏稠一些的油 極端狀況下可以每3000公里換一次機油 行李箱帶著 冷卻液體 機油 膠帶（包紮破的管線） 手機 拖吊服務會員卡 地圖或GPS 充足飲水（與乾糧） 急救包 雨具 開車出門還是安全至上，沒事就別逞兇鬥狠，降低速度是省油的訣竅，老車的話就多休息，別趕時間是渡假最重要的心態。 祝大家旅途愉快！ 延伸閱讀： 出門旅行的省錢秘訣 我最喜歡的廣播節目之一，Car Talk有篇Summer Driving Tips ”

“今天是加拿大國慶，願所有在這片土地上、以及即將踏上這片土地的人，健康快樂，心想事成。”

“購屋的真實成本遠超過貸款，傳統上只把每月供房交給銀行的數字當成購屋成本，其實是錯誤的。 為什麼？因為房子是消耗品，車子是為了開，房子是為了住，如果擁有汽車的成本必須包括油錢保險維修，房子當然也有類似開銷。 有些人辯說，房子會漲價，汽車不會，房子怎可以當消耗品。嗯，房子會漲價固然沒錯，但是長期下來，其實跟通貨膨脹的比率差得不遠，而且房子會老舊，屋頂窗戶水管電線都有一定壽命，這些成本當然也得算上。 又，一般人有了房子，除非換工作到遠方或退休到房價甚低的區域，不然換房子其實是在同一個區域，同樣的房價水平上面換，增值的房價其實無法拿出來作為產生利息的本金，更不可能花掉。除非搬回去公寓租房，不然增值的房價其實主要是心理安慰。就不用再提買賣房子以及搬家的各種成本。 算一個簡單的例子，王大房準備在多倫多買一個加幣三十萬的獨立屋(Single Family House)，方便起見，假設頭期款自付25%，也就是$75,000。5年固定利率假設可以拿到4%（別忘了現在是處於歷史最低點，正常的利率比這個貴1.5-2倍），25年付清，在TD的Mortgage Calculator可以算出，王大房的貸款負擔是：每月供款 $1,183。 感覺上好像好便宜，一個月不到 $1,200就可以住得起自己的房子(*)，這可比租房的生活品質好太多了。但是在這個簡單的算術裡，至少有幾個成本被忽略了： 地產稅：$250 ($300,000 * 1% / 12) 水電暖氣：$200 房屋維護：$150（少算了，因為一般建議是每年會花房價的百分之1，那就是$250/月） 以上是實際上從口袋掏出去的錢，沒有討價還價的餘地，一個月將近$1,800就這麼花掉了。 (*) $1200的月供有部份是還了貸款的本金，也就是變相的儲蓄，一開始的時候這個部份非常小，等到還本金的部份大到一個程度，可以把它當成是類似下面計算、有機會成本的首付。 但是頭期款付的$75,000，其實可以安安穩穩的躺在生利息的帳戶裡，假設無風險的利率水平是2.5%，稅率25%：機會成本(*)$117.2 ($75,000 * 2.5% ...”

“從開始記帳的那一天我就等著今天，終於到了總結記帳結果的時刻。 先來個總結（整數）：$3,720 這裡頭可以再細分如下（整數）： 住房有關（含水電、瓦斯、網路、電話）：$2,085 托兒：$528 買菜：$337 汽車與交通：$266 外食： $155 其他： $350 一點觀察： 住房在圓餅圖裡頭看起來超過一半，但是如果考慮其中包括了各種Utility，以及有一部分是還了房屋貸款的本金，住房應該看起來沒這麼可怕。 在分類彙整之前，我從來也沒想過原來一週僅僅三天的托兒費用，是我們第二大支出，看起來此支出約等於養一輛BMW。 前文提到過我們住得離公司頗近，我猜想我們一個月約$100的油錢不算高，但加上了汽車保險，停車費等等，交通也是可觀的支出。 一點思考： 在緊急狀況我想應該可以把外食、其他、托兒等等的都降到$0，記帳的一大好處就是我現在明瞭自己的限度在哪裡。 如果過祖父母的節省日子，瘋狂省錢的一家三口，四周下來大概得花$2,700，根據前文退休金提領原則以及三個數字達到財務獨立，此時此刻，我們得有81萬才能財務獨立（天阿！） 3個月的應急基金得準備$8,100，6個月得有$16,200 總而言之，我們一週平均花$930，一天平均$133，每人每天平均$44。想到這個世界上有超過80%的人口，一天收入不到$10，我們難道還不應該覺得自己富有嗎？再次證明了我的開站文章，移民是富有的。 如果你也有記帳的習慣與恆心，你的支出看起來如何？記帳的結果有讓你大吃一驚嗎？”

“從六月開始記帳，忽忽竟已過了四週，果然是歲月催人，本週 2009/06/22 到 2009/06/28紀錄如下。 本週總結：$881.96 固定支出 房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax) 網路：$12 電話：$6.35 電費：$11.5 瓦斯：$37.5 托兒：$132 汽車保險: $33 小結：$686.18 幾點討論請看第一週。 變動支出 食物：$119.18 外食：$44.76 汽油：$26.84 @ 0.958/L 購物：$0 娛樂：$5 小結：$195.78 討論： 現在的習慣好像是每10天到兩星期左右會去Costco一趟花個$30，基本上在那兒買大量的水果，以及各種的奶、蛋類製品（Cheese & ...”

“開始投入女兒的RESP之前，用eTrade.ca的投資帳戶差不多有三年，在那之前我用過AmeriTrade，更之前（網路興起之前），我打電話給股票經紀人下單。 因此在投入RESP時，我其實很想要自己管，自己投資，自己負擔百分百責任。但是因為工作忙碌，其實我也考慮用簡單的指數型基金(index fund)作為投資標的，當時主要的考量是，要能接受跟市場一樣的投資報酬率，關鍵在於把手續費及交易成本降到最低。 直接開Discount Brokerage Investment Account作為RESP交易的所在，然後在帳戶裡頭買index fund是一個選擇，同時如果我把帳戶跟其他的投資開在一個卷商，管理起來也方便點，但當時eTrade.ca的RESP帳戶還是要收管理費的（如果沒記錯的話），本著小富由儉的精神，我找到了TD 的e-Series Funds。 eFund最大的優點就是基金管理費(MER)頗低，而且提供了最基本的資產配置選擇。既然決定以追蹤市場作為投資準則，我決定把資金平均分配於加拿大(30%)、美國(30%)與國際(30%)，剩下的10%則投入債券(10%)。 我當時開戶的方法如下： 隨便去一間TD分行，跟服務代表說要開RESP帳戶，可以順便說目的是要用e-Series Fund來投資（因為eFund只能用網路來管理，行員可能並不清楚那是什麼，甚至可能跟你說他們沒有這個產品） 他們會要你填一串表格（忘了到底有多少種），記得要帶孩子的SIN卡（這時候如果你不是TD的客戶，他們會跟你講得開TD的支票帳戶才可以買RESP。假的！如果他們堅持，記得找主管） 開了之後可以隨便選要存多少錢進去，要他們先把錢放在一個Money Market Fund裡頭 回家等個幾天，上網把RESP的基金帳戶轉成e-Series Fund的帳戶 就這樣，有什麼問題留在討論區裡吧！ 至於要投多少錢進去可以拿到最多的政府補助，請看第3天：RESP怎麼買？”

“ 你在產房裡握著妻子的手，想起早上開著車子來醫院報到的途中，陽光燦爛得睜不開眼，你無法分辨那是因為一夜無眠，還是因為妻子的陣痛讓你分了心，做爸爸的喜悅是如此的巨大。。。 在醫院的牆上貼滿了RESP的廣告，你想著剛出生的女兒，當然要給她最好的，三個月之後，你買了RESP團體計畫(Group Plan)，銷售的朋友告訴你每個月只要交$100，基本上不用再擔心18年之後的教育費。 不管你買的是哪一家的計畫（CST, USC, Heritage），你加入的是兩種RESP之中的一種：RESP Group Plan（團體計畫）。 相對於團體計畫，其實加拿大政府也鼓勵個人自管(Self-Directed RESP)，要怎麼選擇你應該問自己一些問題： 要省錢還是方便 對理財毫無興趣而且也不想花時間學習，你可能比較適合團體計畫。其壞處當然就是各種高昂的費用，包括每個單位幾十甚至上百的手續費，在計畫中的行政費用、託管費、投資手續費等等。 大部分的團體計畫在開始頭幾年得繳交上千元的費用。 雖然團體計畫到了孩子上大學時，會把手續費退給你，但請注意他們只退本金，也就是這18年來可賺的投資效益，都讓公司給賺去了。 要彈性還是約束 如果掉了工作，手頭緊，你寧願繼續交錢還是有點彈性？ 團體計畫的一大特點就是沒有彈性，不準備繼續交錢的人會被扣掉鉅額的手續費作為懲罰，而繼續在計畫裡的則是受益人。如果你喜歡自由，也相信自己有存錢的習慣（畢竟這是為你的寶貝存錢阿），你應該選擇個人自管。 另外，團體計畫不提供任何投資選擇，也就是在18年之內管理公司要怎麼投資就怎麼投資，你沒有任何置喙的餘地。 要回報還是安全 團體計畫大都是投資在非常保守的GIC與債券，這一點有利有弊，看你從哪個角度分析。 一般而言孩子小應該冒點風險，投資回收率較高的股票或成長型基金，但對風險的選擇是非常個人的，這裡只想提醒，如果你真的想投資保守標的，自管的選擇還更多。 在政府的簡介上，有一份問題清單，基本上就是在幫助你避開漏洞，以免一失足成千古恨： 開戶時花不花錢？ 開了之後有沒有費用？是多少？ 有沒有每月最低供款？ 需不需要經常性供款？ 如果供不出來呢？ 投資的選擇是什麼？ 有需要時可不可以把錢拿出來？ 能不能換管理公司？換的時候得收多少錢？ 到了要用的那天，有沒有教育機構的限制？ 如果提早結清RESP呢？ 如果孩子選擇上part-time的學校行嗎？ 上述的問題清單是個非常好的保護傘，強烈建議簽約之前，問你的銷售員這些問題，如果他們的回答不能讓你滿意，或認你根本聽不懂，那最好小心避開。 延伸閱讀： 喜歡讀英文的朋友，Canadian Capitalist有一篇 ”Is a Group RRSP Plan Right ...”

“ 因為加拿大的教育，從小學到高中基本上是免費的（羊毛出在羊身上，其實是屋主的地稅在付啦），所以高中後的教育，成了父母們財務上的夢魘。 從加拿大政府的網站上得到的數字，讀完四年大學的成本約為$58,000。這是為什麼廣大的父母們得未雨綢繆，利用時間換取空間，及早開始為子女準備教育基金的原因。 我一般對政府提供的任何東西，都有先入為主的偏見，政府嘛要不是立意良善但執行不佳，就是根本浪費納稅人的錢（小心別得罪公務員朋友）。但RESP看起來是個真正對平民老百姓有幫助的計畫，我們先來看看好處在哪裡？ 節稅效果(tax deferred growth) 眾所周知加拿大稅賦高昂，存起來的錢如果有賺利息，一般是要用最高邊際稅率(marginal tax rate)課稅的（一般在30% - 40%），即使拿儲蓄投資，有了股利或資本利得，加拿大政府也會至少抽個20%不等。 RESP的好處之一就是在計畫裡頭的錢，不管賺了什麼樣的獲利，只要還沒有拿出來，通通免稅。 或許有人要說這有什麼，但是你如果算上了18年左右的複利，免掉的這些稅，可以為你創造出可觀的利潤來。 政府補助(Canada Education Savings Grant, CESG) 在延遲繳稅之外，政府還無償地給你獎勵，目前（2009）的教育補助金是存款的20%，也就是如果父母存了$2500進去RESP，可從政府拿到$500。（低收入的家庭可拿到更多） 換句話說，每存$100政府就免費送你$20，這太符合小富由儉的精神啦！ 談完了好處，來談談RESP的限制： $50,000：最多可為一個小孩投入的限額，這不包括投資所賺的利息、股利與資本利得，也不包括政府給的補助。 $7,200：政府最多給每個小孩的補助(CESG)，政府補助必須在孩子滿17歲以前完成。（在你的孩子滿15歲時，必須符合特殊規則） $500：每年政府補助的最高額，算起來也就是父母存$2,500，政府CESG給你$500。 20%：政府補助與存款的比率。（家庭收入低於$37,855的，前$500政府給$200；介於$37,855與$75,769之間的，前$500給$150；至於收入超過$75,769的家庭，政府一律加重課稅到死，補助20%) 36年：RESP最長可以存在的年限，孩子如果決定30多歲重回校園，你為他們準備的錢仍然有效。 稅率：RESP提出來時是以孩子的收入來報稅，孩子稅率應該低於父母的，或甚至免稅，另一個大好處（如果孩子當時稅率高於父母，恭喜你生了巴菲特Warren Buffett）。 最壞狀況：如果孩子意外沒上大學，結清RESP帳戶時必須把政府補助還回去（很公平），然後帳戶裡頭所賺的錢必須交稅（也算公平），但是如果退休儲蓄計畫(RRSP)有額度，可以把RESP轉到自己的RRSP裡頭，繼續延遲稅賦。 底下就用小女A來舉個例子： A生於2006年 2008年中，A看起來有上大學的潛力（別問我怎麼看出來的，應該是一廂情願），我開始了RESP計畫 首先計算，政府補助額最多可以拿多少： 2006 - $400（如果我存$2,000） 2007 - ...”

“ 簡單的答案是：該買。 稍微複雜一點的答案，必須考慮當事人的狀況： 孩子會上大學嗎？ RESP(Registered Education Savings Plan)，註冊教育儲蓄計畫，是加拿大政府提供的一種儲蓄計畫，旨在鼓勵父母為子女存教育準備金。如果還沒有孩子，不可投資RESP；如果有孩子，但是很確定孩子不會上大學，不用投資RESP；如果孩子很可能上大學，但你並不準備為他（她們）出錢，RESP也不適合你。 在中國人的觀念裡，孩子教育重要性第一，這是為何本篇開宗明義說，該買！ 收入狀況需要節稅嗎？ RESP兩大好處之一就是節稅，換句話說，如果你的收入來源不需要報加拿大的稅，或在加拿大的收入很低，處於免稅額以下，RESP的吸引力相對大減。 有信用卡債應該先還嗎？ RESP除了節稅，另一大好處就是政府提供的教育補助金(Canada Education Savings Grant)，每一筆存進此儲蓄計畫的錢，政府在其上額外提供20%到40%的補助金。 雖然這筆補助金是政府給的，毫無投資風險，你的錢仍然可能在其他項目賺取更高的投資效益，舉例來說如果有卡債高於年利率25%，很可能先還錢的報酬率還超過RESP教育補助金。 應急基金準備好了嗎？ 即使孩子一定會上大學，為人父母也認為大學教育基金是給孩子們最好的禮物，而收入也確實需要節稅，有些財務需要仍可能排在RESP前面，上述的卡債是個例子，另外一個例子可能是應急基金(Emergency Fund)。 大部分中國人都有儲蓄的習慣，一方面是以防萬一，另一方面是古老的節儉美德。但如果還沒有準備三到六個月的應急基金存在儲蓄帳戶（Savings Accounts）裡，很可能現在還不是開始買RESP的最佳時機。 其他考量 因為RESP一旦開始買，存進去的錢必須長期放在裡頭，所以其他如：有房子了嗎？房屋貸款的負擔如何？工作穩定嗎？會不會離開加拿大回流？等等等都是考慮因素。 RESP是加拿大政府為了培養優良的下一代公民，在教育基金方面推出的重要項目，至於到底詳細規則政府是怎麼定的，最近幾年有了什麼樣的改變，請看明天。”

“2009/06/15 到 2009/06/21的花費紀錄如下。 本週總結：$826.51 固定支出 房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax) 網路：$12 電話：$6.35 電費：$11.5 瓦斯：$37.5 托兒：$132 汽車保險: $33 小結：$686.18 幾點討論請看第一週。 變動支出 食物：$37.76 外食：$38.11 汽油：$49.79 地鐵：$9 購物：$5.67 小結：$140.33 討論： 這週是記帳以來最節省的一週，原因是沒有購買任何特別的東西，而且上週超過$100的超市購物竟然到了這週一還沒吃完，所以這週基本上沒有買什麼食物。 上週沒有加油這週統統補回來了。（不景氣之下我們家附近的加油站一度標著$1.03一公升的油價！） 歷史紀錄： 緣起：開始記帳 第一週 第二週 ”

“MS Money下市了，最後購買期限為2009/06/30，我想大概不會有人去買來留念。 在個人理財領域裡現在只剩下Intuit Quicken，網站上大篇幅的歡迎Money使用者轉移陣地，並且提供了各樣的折扣吸引競爭者的客戶。 表面上看起來，這場打了超過十年的仗終於還是Intuit贏了，但是在微軟的新聞稿裡頭，可以看出端倪來，真正讓Money停產的原因是，核對支票本、記帳、電子付款等具有個人理財功能的戰場，已經不再在桌上型安裝的領域裡打了，真正打垮MS Money的是： 各個銀行與金融機構提供的理財網站 銀行跟銀行間的資訊交流使得網上付帳無比容易 各種網路上遠端的個人理財服務，如Mint 手寫支票時代的逝去 對Intuit來說，難打的仗恐怕還在後面，畢竟微軟還有龐大的操作系統與辦公室應用軟件市場，而Intuit的唯一利基就是個人理財軟件。 你用過微軟Money嗎？你覺得有需要用軟件理財嗎？ ”

“之前紅極一時，被認為或可挑戰Google搜尋引擎的Wolfram Alpha，其主力放在彙整所有跟科學、天文、地理有關的知識上，而非挑戰Google的搜尋網頁功能，我認為是非常聰明的競爭策略。 試用時我打進"Retirement"這個詞，很驚喜的發現Wolfram Alpha提供了簡單易用的公式，使用者只要輸入幾個參數，就可以很快得到退休相關數字，包括每年可提領比率或金額，退休金用完的機率，以及一些滿好看的圖表。 以下就是使用方法： 拜訪Wolfram Alpha網站，輸入"retirement"作為關鍵字 可以調整的參數有： 存入時投資種類（accumulation portfolio style） 提領時投資種類（distribution portfolio style ） 以上可以點選你喜歡的投資風格，譬如說全放在股票市場、成長型、保守型、平衡型等等 本金（initial investment）：這就是你現在有的退休金 每年投入金額（ongoing yearly investment） 現在年紀（current age） 退休年紀（retirement age） 退休後每年提領金額（ongoing ...”

“長期觀察房屋貸款的人，大概都注意到過去這幾週五年期固定利率(5 year fixed rate mortgage)似乎是觸底，然後又反彈了。 如果你剛買房子，恭喜你，固定利率貸款正處於30年的最低點，幾週前的銀行公告利率低於4%，耳語甚至可聽到有人拿到低至3.3%的五年期固定利率。 但如果你跟我一樣，是一兩年前買的房子，且信用評分還可以，當時浮動利率(variable rate mortgage)在五大銀行可以拿到Prime-0.95%，也就是說現在的貸款是1.3%（Prime = 2.25%），該開始擔心，甚至考慮鎖定五年利率嗎？ 簡單的答案是：有可能，但別著急。 我們來看看數字怎麼說。 假設可以拿到4%的固定利率，比1.3%的浮動利率高了2.7%，加拿大中央銀行一再重申，到2010年6月前將維持現行低利率，所以我們可以很方便的假設浮動利率會繼續維持在1.3%的水準12個月。 這12個月可以立刻省下$3,624放在口袋裡（＊）。 2010年六月之後利率會怎麼走，你的預測跟我的預測一樣不準，保守起見，我們就乾脆假設利率起漲，Prime 由現在的2.25%花半年時間漲到5%，在這個利率下，浮動貸款的利率是4.05%，也就是2011年一月起，浮動利率跟現在鎖定的固定利率付差不多一樣的錢了。 假設利息繼續上漲，到了2011年中，Prime漲到10年以來的最高點7.5%（上次這麼高的好日子是2000年下半年，我沒趕上），也就是浮動利率貸款現在付6.6%，而固定利率還是鎖定在4%。 所以這一年(2010/6 - 2011/6)的利息猛漲，前半年固定利率虧了，後半年固定利率賺了，剛好抵銷，我們可以說，從現在起整整兩年，浮動還遠遠跑在前頭（$3000多已經放在口袋裡）。 那麼7.5%的高利率會維持多久？上一次利率這麼高只維持了半年多（2000年5月底到2001年1月中），以機率來看，現在續抱Prime - 0.95%的浮動利率，確實是一鳥在手勝於二鳥在林。 從另一個角度看，2007年中的五年浮動利率到了2012年得重新簽約，而現在（2009/6）放棄浮動利率重簽5年固定的人，會在2014年中合約到期，所以現在換船、鎖定固定利率，實在是在賭2011年下半年以後，利率會維持在Prime 7.5% ...”

“知名行銷人Seth Godin前幾天寫了一篇文章，Graduate school for unemployed college students，敘述美國應屆畢業生到現在只有20%找到工作（這個數字不到去年的一半，經濟不景氣之嚴重由此可見），那麼找不到工作的怎麼辦呢？ 他提到可以自己幹，在一年之內迅速累積實力，當景氣回升成為職場熱門寵兒的『在家研究所』： 一星期花20小時為非營利機構完成一個項目 自學Java, HTML, Flash, PHP 和 SQL. 不是懂點皮毛，要徹底能夠用這些技術解決問題。 ...”

“這兩天收到地稅通知，帳單以外還有一張彩色印刷的傳單，用大大地粗體字寫著標題：『0% Tax Increase in MyTown』。 挺好，翻開帳單一看，總金額（Total Year-Over-Year tax change）卻漲了$64.15，好個0% Tax Increase啊！ 仔細看了一下才知道地稅也是有學問的，譬如說在我住的地方，房屋地產稅分成三個部份，它們的組成比例如下： Region Levy：50% Town Levy：25% Education Levy：25% 傳單上說不漲稅，是Town的部份，但是Region的部份漲了（這點當然傳單就隱惡揚善不提），同時房價評估（Reassessment）也漲了，所以下半年得多付六十多元。 我很好奇稅是怎麼用掉的，所以讀了一下傳單，底下列了MyTown最大的五個支出： 基礎建設：15.79% 消防滅火：15.65% 休閒服務：12.04% 架橋修路：9.43% 公園美化：7.37% 我很好奇休閒服務到底是什麼，比架橋修路用的錢還多，所以特地造訪MyTown的網站，瞭解一下我的休閒稅怎麼用掉了。 原來每季我們鎮上都會出一本厚厚的休閒指南，其中詳列各種課程，從太極拳到游泳，烹飪到減肥，全有課可上。只要交幾十塊錢，不失為認識朋友，放鬆身心的好去處。 另外，鎮上還維護了幾個活動中心，內有數個一年四季開放的游泳池，溜冰場，室內球場等等。 新移民交稅可沒比別人少，所以休閒活動的參與可別輸人了。 ”

“2009/06/08 到 2009/06/14的花費紀錄。 本週總結：$1090.84 固定支出 房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax) 網路：$12 電話：$6.35 電費：$11.5 瓦斯：$37.5 托兒：$132 汽車保險: $33 小結：$686.18 幾點討論請看第一週。 變動支出 食物：$100.3 外食：$31.77 汽油：$0 停車：$27 購物：$216.94 個人：$7.24 房屋：$21.41 小結：$404.66 討論： 本週去了Costco與No Frills超市買菜，跟第一週比較，中國人在洋人超市買東西好像就是會貴一點，有可能我們不會買，但我懷疑華人超市確實是物美價廉。 這禮拜多倫多地區盛大演出Luminato，停車費與外食主要是花在這個活動上，錯過了Cirque du Soleil的朋友們，明年請早！ 油錢掛零不是沒用車，實在是忙著玩到加油都沒時間。 忍耐了很久，上個禮拜收到Staples的購滿$200減$50折價，終於忍不住去買了定價$229的22" Dell ...”

“信用報告(Credit Report)主要的作用是借錢，一個人的信用愈好，金融機構愈願意借錢給他，他也愈可能拿到利率較低的借款。 換句話說，如果這輩子不打算借任何錢，你大可以不用關心你的信用，或直接略過這篇文章。 對我們這些還沒有達到財務獨立的一般老百姓，信用評分（Credit Score）還是挺重要的，舉凡買房申請貸款、借款買車、簽約租車，或申請信用卡，金融機構第一要看的就是信用報告。 在北美主要有三個信用稽查組織，底下請參考如何取得免費的報告： 所需資料： 個人最近三年地址 兩種身份證明正反面複印（駕照，護照，楓葉卡等等） 申請方法： Equifax:最快的方法就是打他們的免付費電話，1-800-465-7166。有耐心的人也可以填表郵寄 TransUnion：填表郵寄或親自索取 Experian：首頁上寫著加拿大業務因為經濟不景氣自2009年四月17日關門大吉 值得注意的是，這些機構不會免費給你信用評分，這裡索取的主要是借款及還款紀錄，所以閱讀時特別重要的是看看有沒有不明人氏用了你的身份，申請了你沒用過的信用卡，買了你沒開過個的車子，或甚至住在你沒見過的房子裡。 ”

“這個標題也可以寫成『財務獨立的代價』，或『多少錢才夠用一輩子』。 我剛認真學習理財的第一個疑惑是，人如果要再也不用擔心錢，到底多少錢才夠？ 這個問題表面上看起來很簡單，就像一個同事跟我說的：『我的退休金計畫很簡單，每期樂透記得買。』但中樂透是不是就保證夠作為退休金，實際上牽涉的因素可以很複雜，其中最主要的幾個變數包括投資成效，折現利率（通貨膨脹），與提領比例。 所以很多投資專家開始研究，用過去幾十年的股市資料（主要是美國股市），加上各個不同時間點開始提領，不同的比例提領，想要知道即使市場起伏，通膨上下，到底最安全的提領比例是多少。 結果就是你在標題看到的：本金的4%。 也就是說，如果將退休金分散投資在資本市場裡頭，1年提領4%的比例，到出發往更美好世界去的那一天，本金有很大的機會仍然存在。 換個角度說，如果每年需要四萬元才活得好的人想要退休了，他大概得有一百萬的資產，才能支撐一年四萬的開支（$1,000,000 * 4% = $40,000）。四萬這個數字大概是一般小孩離家，房貸付清的北美夫婦，退休後的寬鬆開支，這也就是為什麼這幾年理財專家把100萬變成退休金目標的原因。 對一個年輕有為，但是希望財務獨立的人而言，4%這個數字代表了什麼呢？ 代表你不應該輕看任何一筆經常性消費。 譬如說我們家每個月花$50上網，一年花$600，對我而言，這個數字並不小，因為必須有一筆頗大的存款，才能夠不需要為了這區區一年$600而辛勤上班，4%告訴我的是，上網的真實代價，是$15,000。 更偏執的想法是，如果我能夠拿到稅後實際薪水$20一小時，我得連續工作750小時，或將近19週，才能取得終身上網的資格，至於將近5個月的生命是一筆小支出還是大預算，每個人有不同的看法。 延伸閱讀： What's the "safe" withdrawal rate in retirement ? ”

“如果你跟我一樣有時候這麼吃： 早餐：麵包擦花生醬、果醬或Cream Cheese 午餐：麵包夾肉片與生菜 晚餐：拿類似義大利餐廳裡的麵包當前菜 自己學作麵包，絕對是有趣的經驗，更是值得的投資。 自製與外買最大差別在於你可以嚴格控制原料原料，自己作，消極的說，你可以不用加各種化學藥品與大量的鹽：積極一面，看著麵粉經過發酵膨脹，高溫烘培，黃金色的外皮，一撕開冒著蒸氣又鬆又軟，是種極大的享受。 到人家裡作客，門一開如果聞到麵包香味四溢，那種溫暖與對主人的刮目相看，跟自製麵包之簡單顯然不成正比。 這裡我先介紹自己研發的最簡單作法，效果不會比繁複作法的麵包差太多，但是成就感極大。 成本：低於$1 工具： 量杯 食物處理機（Food Processor） 烤盤(Sheet or Bread pan) 原料： 麵粉：3杯（任何白麵皆可） 酵母：2茶匙（建議用Instant Yeast） 鹽：2茶匙 糖：2茶匙 水：1又1/4杯（若是用Instant酵母，水室溫即可） 作法： 所有乾的料統統倒進食物處理機，按鈕攪個幾下讓它們有點均勻 機器打開，趁著機器連續運轉時，緩緩加水，花約20-30秒把水全部倒進機器裡（別嘩啦一下統統倒進去），麵粉開始形成一團軟啪啪的麵團 打開機器摸摸看麵團，麵團應該軟軟的有點黏手，如果太乾就回去繼續加水，一次一湯匙，太溼就加點麵粉，也是一次一湯匙。 揉麵：讓機器再連續運轉30到45秒（感謝現代科技，揉麵最累的部份幫你在半分鐘內做好），真的趕時間的話就直接跳到步驟8 台子上撒些麵粉，麵團倒出來，揉個50下（懶人可省略） 發麵：大碗裡抹上油，麵團倒進去，用溼布或塑料膜蓋起來，發麵大約45分鐘，重點是讓麵團的體積變大一倍（仔細看底下的小麵團是兩歲半的小女做的，非常驕傲） 用拳頭搥進去麵團裡，把麵團裡的氣釋放出來（有時間的話，可重複以上兩點再發一次） 稍微作成你想要的形狀，或直接放進Bread Pan（烤盤先上點油） 烤箱打開預熱400度（華氏），15分鐘後把烤盤放進烤箱，如果是小麵包像Dinner Roll的話烤15-20分鐘，一整條麵包烤35-45分鐘，重點是烤到表皮金黃，如果有溫度計的話，插進去中心應該要到華氏200度左右 拿出來，小心燙嘴（可以忍耐不吃的話，等稍涼了再切，內心會更漂亮） ”

“上週六(2009/06/06)是加拿大的稅賦自由日（Tax Freedom Day），意思不是這一天東西免稅，而是加拿大人得從年初工作到這天，才繳完今年一年該繳的稅。 加拿大稅賦高，是眾所周知的事實，但是一年裡有半年的工作都是為了繳稅，真有點讓人瞠目結舌。 但是轉念想想，我們生活中有不用繳稅的東西嗎？收入先繳個Income tax，花費的時候繳GST/PST/HST，好不容易存了一點錢，賺個比零頭還少的1%-2%，而利息收入還得繳稅，即使你沒有工作領失業保險，這點失業保險收入政府也是課稅的，住的房子繳地稅，開的車繳燃料稅跟牌照稅，出去玩住旅館繳特別的旅館稅，如果你抽煙喝酒，更是萬萬稅。 好消息是過去幾年來，加拿大的稅有往下鬆動的跡象： 2005：六月25日 2006：六月23日 2007：六月18日 2008：六月14日 2009：六月6日 來比較一下世界各國的稅賦自由日（日期愈早表示一年裡為了繳稅而工作的時間愈短） 四月份 美國：四月13日 澳洲：四月22日 五月份 紐西蘭：五月21日 西班牙：五月21日 六月份 英國：六月2日 比利時：六月10日 七月份 德國：七月8日 法國：七月16日 挪威：七月29日 沮喪的同時別忘了政府提供的服務還是很不錯的，道路、消防、醫療、教育、國家安全，甚至照顧貧病弱者，加拿大都是數一數二的國家。 ”

“閒話少說，底下就是2009/06/01 到 2009/06/07的花費紀錄。 本週總結：$920.18 固定支出 房屋：$453.83 (Mortgage, Condo Fee and Property Tax) 網路：$12 電話：$6.35 電費：$11.5 瓦斯：$37.5 托兒：$132 汽車保險: $33 小結：$686.18 幾點討論： 大部分月付的支出是固定的，我直接換算成一週的對應數字，換句話說，汽車保險一個月是$141，網路一個月$52。 瓦斯主要是供應暖氣與熱水，我們加入了月固定支出的計畫，所以一個月約$150，不管冬夏。 電費根據我的長期觀察，總是兩個月$100。 托兒(Day Care)在我的區域目前是一天$44（如果每天送，一個月$800），我們一個禮拜送三天，這個價碼不是最貴，也不是最便宜的。（小女還有四個月滿三歲，苦日子終於過完了啊！） 我們不看有線電視，也不簽包月的手機計畫，所以這些都進不來固定支出。 變動支出 食物：$80 外食：$40 汽油：$21 購物：$90 手機：$3 小結：$234 討論： 食物主要是在中國超市買的，三個人吃，這週大概還能多一些。小孩午餐一禮拜三天托兒所包了。 這禮拜在外頭吃了兩餐。（如果你也住在大多倫多地區，Michel's Baguette的麵包真是好吃極了，強力推薦。） 這星期敗家$90，還好買的東西估計可以用十年以上。 手機是儲值式的，目前一分鐘$0.2，用多少算多少，我沒事不用手機。 ”

“如何申請最好的支票帳戶提到新移民一開始需要的三個金融商品，這篇來談談第二個︰儲蓄帳戶(saving accounts)。 如果支票帳戶以交易(transaction)為本質，選擇時著重方便性與低手續費；儲蓄帳戶就是為了賺利息，選擇時應該以高利率為主要考量。 安全性 你或許要問，高利率安全嗎？金融風暴之下，我要不要擔心擠兌，會不會有一天為了區區幾百塊的利息，賠了夫人又折兵。 在北美，大部分金融機構提供的儲蓄產品有政府的保險計畫背書，除非連加拿大或美國政府也倒閉，你不用擔心自己的血汗錢消失，(但如果你真的是擔心政府破產的人，建議不要存任何錢也不要持有任何法定貨幣，把金條埋在地裡是最好選擇。看目前金價的走勢，說不定賺得比銀行利息還多），政府保證每個存戶在每家金融機構有10萬加幣的存款安全。 在加拿大此機構叫做CDIC(Canadian Deposit Insurance Corporation)，在美國叫做FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)，安全起見，開任何帳戶之前，都應該親自上網瞭解該銀行是不是CDIC 會員。 限制與手續費 手續費與最低餘額是一般銀行慣用的技倆來維持利潤，基於對免費的熱愛，我們第一就是要避免各種費用。 過去幾年來慢慢贏得加拿大人信任的兩家銀行ING Direct Canada與Presidents Choice Financial就屬於沒有手續費和最低餘額限制的銀行。(Presidents Choice規定$1000以下存款的利率較低) 其他主要的限制就是錢一旦存進去了要怎麼提出來，存進去之後幾天會入賬，有沒有提款卡，能不能全球提領，對勤儉持家的中國人而言我想這些不是太重要，如果錢經常需要用到，就該直接放在支票帳戶裡頭，既然是放在儲蓄帳戶，顧名思義就是存下來賺利息的。 因此唯一重要的是，儲蓄帳戶有沒有簡單的方法可以跟你的支票帳戶連在一起，當你需要錢的時候，能不能上網或打個電話，在不扣手續費、沒有罰款的前提下把錢轉到支票帳戶。 利率有多高 我沒有在五大銀行開任何儲蓄帳戶，理由就是他們的利率太低（2009年六月五日全都低於1%），限制又多。 過去幾年來，加拿大人已經開始習慣把錢存在看不見分行的銀行裡，這些銀行沒有店面與行員，省下來的成本可以維持較高的利率，裡面最有名的當數ING Direct ...”

“中國人大都不喜歡要交月費的Condominium，為何我們最終還是決定買呢？主要是因為兩個理性的決策︰ 地點與價錢 老婆與我都是反對長距離通勤的人，生命遠比金錢重要，通勤一方面浪費生命，一方面在下大雪的北方冬夜，我們不是從小開慣雪地的人還真是玩命。所以我們決定住所至少得離一個人的公司近。 離公司近，我們又喜歡的老社區裡，沒有我們負擔得起的獨立屋，所以就專注於Townhouse。因為是老社區，沒有Freehold townhouse，我們買Condo的原因之一在此。 怕麻煩 我不像一些老外，動手能力特強，從小就看著爸爸動刀運鏟搬磚上漆，我對動手能力的定義，是去街頭巷角找那個很能幹的水電工或木工。 住condo townhouse至少保證了室內以外的所有維修都有人管，這點尤其令人安心，畢竟我們住的是三四十年老房子。 前幾天管理公司協同屋頂工人來看了我們的屋頂，起因是暖氣鍋爐的煙囪與房頂交會處漏水，水順著煙囪往下流，一滴滴的濺在我們的熱水鍋爐上。 我的責任就是告知，剩下的就歸公司管，底下是我們發給公司的傳真信，或許對某些也住Condo的人有用？ Dear Ms. xxx, During the last couple heavy rains, we have found the following ...”

“富裕建築在所賺與所花之間的差額，單單是收入高低或支出大小，老實講跟會不會致富沒有絕對關係。 這個差額如果是正的叫做儲蓄，如果是負的叫做負債，如果是零叫做打平。這個正數如果很大，你會有投資的疑惑；如果負數很大你會有破產的困擾；如果經常是零，你會奇怪錢到底都到哪兒去了？ 不能量化就無法管理，管理大師Peter Drucker的名言。這個月我決定把所有花出去的錢，統統記錄下來。雖然這個紀錄是非常個人的，一點不代表多倫多或北美的平均花費，但我相信仍有可參考之處。 紀錄頻率：每週 紀錄方法︰以家庭為單位，我們一家三口。 紀錄工具：主要是銀行與信用卡紀錄，現金的部份我希望會記得索取收據。 第一篇預計在週日六月七號刊出，屆時請回頭來看。 Update： 記帳：第一週 記帳：第二週 記帳：第三週 記帳：第四週 記帳一個月 或者，你可用email或RSS訂閱本Blog，請點右上方的『文章訂閱』或『Email訂閱』圖像。 ”

“總結︰藉投資發了大財、藉冒險圓滿人生的美國資本家，老來得子寫的學習心得。有傳統、有現實也有大趨勢，此書不談短期可賺錢的標的。 評分︰4/5 （5為最高） 適合︰有小孩的人；學習及改善能力有如小孩的人 閱讀時間︰2小時 閱讀難度︰只要看得懂字就行 我手上的版本是洪蘭教授翻譯，台灣遠流出版，封面裡面都是羅傑斯跟他的女兒合照，看起來比較像祖父與孫女的合照，p89他們一家人的合照，還真像祖孫三代不是嗎？ Anyway，那不是重點，這本書主要的賣點是羅傑斯這個人，如果你不認識他，羅傑斯是索羅斯(Soros)的量子基金(Quantum Fund)共同創辦人，主管研究（索羅斯管交易），之所以索羅斯有名的多，是因為羅傑斯早在37歲就賺飽退休，騎著機車環遊世界，過逍遙生活。 羅傑斯早期的書談的是探險旅行，特別用投資者帶著資本主義的眼鏡，在路上觀察這個世界，1995年的Investment Biker（繁體︰全球投資漫談；簡體︰投资骑士)談機車環遊世界，2003年的Adventure Capitalist(繁體︰資本家的冒險；簡體︰风险投资家环球游记)，開著一輛巨大可愛的黃色Benz改裝，與當時還是女友現在看起來像女兒-我的意思是妻子，共同環遊世界的經歷。 本世紀的第一個十年，原物料市場進入白熱狂漲，再次證明1998年羅傑斯宣佈原物料時代來臨的洞燭機先，寶刀未老，2004年又出了Hot Commodities（繁體︰羅傑斯教你投資熱門商品；簡體︰热门商品投资）與談論中國趨勢的A Bull in China(2007，繁體︰中國很牛；簡體︰中国牛市)兩書。 前幾本書談的大多是賺錢，而這本書談得卻是人生與父愛，尤其是老來得子，恨不能把一身技藝傾囊相授，卻又擔心時不我予，只好付諸書信的方式。 12封信的主題摘錄︰ (1)不要讓別人影響你──假如每個人都嘲笑你的想法，這就是可能成功的指標！ (2)專注於你所愛──在真正熱愛的工作上努力，就會找到你的夢想 (3)普通常識並不是那麼普通──大眾社會相信的常常是錯的，不要盲目聽信別人的話 (4)將世界納入你的眼界──保持開放的心，做個世界公民！ (5)研讀哲學，學會思考──訓練自己去檢驗每一種概念、每一個事實 (6)學習歷史──因為以前發生過的事，以後也還會再發生 (7)這是中國的世紀，去學中文！──參與一個偉大國家的再現，購買這個國家的未來！ (8)真正認識自己──了解你的弱點和覺察你的錯誤，才能找到對的路 (9)認出改變，擁抱改變──改變的功能就像催化劑，保持覺知是重要的功課 (10)面對未來──看得見未來的人可以累積財富 (11)反眾道而行──檢視事實和機會，不隨烏合之眾心理起舞 (12)幸運女神只眷顧持續努力的人──用功讀書，學得越多你才知道你懂得越少 羅傑斯是標準的美式資本主義受惠者，也確實，上個世紀美國取代英國成為世界霸權，主要的成就是經濟力量，巴菲特(Warren Buffett, 1930- )在這次金融危機一再的說美國這個經濟機器在過去100年讓這個國家的生活水平提昇了7倍，這是史無前例的，而羅傑斯這個人與其想法，真正的總結了美國這經濟機器的能力所在。（雖然羅傑斯在本世紀離開了美國，而且開始看衰美國） 簡單總結一下羅傑斯的建議 - 作你自己︰認識自己的弱點與錯誤，有普通常識不盲從，歡迎別人潮笑你，專注於你所愛，不隨烏合之眾心裡起舞。 - 教育的重要︰學哲學，學思考的方法，學中文，學歷史。 - 認識趨勢︰世界觀，擁抱改變，看見未來 你可以看見他花了五封信來強調作你自己，找到並專注自己所愛，改善自己的弱點等等。 底下再節錄一些我認為特別有意思的內容︰ - 強調終身儲蓄的重要 - 聰明人不鑽法律漏洞或走後門 - 注意細節，成功與失敗的關鍵在此 - 男孩對你的需求超過你對他們的，別聽他們的故事，至少28歲以後才考慮結婚 - 小心那些看起來像你父親或祖父的男人，他們不會當你是孫女 - 別跟你的男性老闆單獨出去吃飯喝酒，別發生辦公室戀情 - 本世紀的明牌︰中國；對世界最大的影響︰原物料價格上揚 - 別去單身酒吧︰調酒師會賺去你的經驗與小費 - 去超市購物前先吃飯，才不會買太多東西 - 臉上記得擦防晒油，聽母親的話 我個人閱讀羅傑斯的書多本，喜歡的是他特殊的經歷，鐵口直斷的氣魄，以及持續探索改變、思考未來的勇氣。直探此人成功背後真正的信仰，以及對未來中長期（30-50年）的預測。 以下連結可購買本書 投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信 投资大师罗杰斯给宝贝女儿的12封信 A Gift to My ...”

“一個用基督徒眼光、經常引用聖經經文的理財網站（是的，極具創意的組合），ChristianPF正慶祝滿二週年，在你自己的網站引用一下就可抽獎。 詳情看︰Wii and iPod giveaway! Happy Birthday CPF!”

“本週Canada Pension Plan(CPP)有了重大變化，報章雜誌戲稱此變化為『自由。。。70歲見』(Hello Freedon...70) CPP是加拿大聯邦的退休金計畫，上班的人幾乎都有參與，為雇員與雇主各自負擔4.95%，（你的薪水還沒到手就得先被扣掉4.95%，下次仔細看一下薪資單），退休後按照公式可以每月領到一定的退休金。 問題是已開發國家都有人口老化的問題，也就是未來交CPP保費的人，比例上會比現在少，所以龐大的退休人口領CPP有僧多粥少的問題。 這樣的問題，解決方法很簡單，就是增加保費，延緩支出。所以CPP從員工收入的1.8％(1987)漲到2.8％(1996)，又漲到2003年的4.95%。 （相信加拿大開始大量引入移民有一部份原因就是避免CPP破產，儘管如此，還是有大量的學者推論CPP會破產，而理財專家要年輕人不可想著老了倚賴CPP，年近退休者能早領就早領，也與此有關。） 從這個背景你應該就能瞭解這次財務部提出CPP重大改變，是維持CPP的『善良、明智之舉』。 從2011年起，底下的這些變化會逐步生效(原公告請見財務部CPP公告)︰ 還在工作的人也可以開始領CPP 不必列入計算基準的低工資年份，從原本的七年放寬為八年 CPP的法定開始年齡是65歲，如果提早到60歲申請，少領的金額會從原本的30%增加到36%，但若延緩到70歲開始領，可以讓多領的金額從30%漲到42% 看得出財務部用心良苦，利誘大家留在工作崗位上多幹個幾年，慣於諷刺的新聞媒體甚至用了Walmart的員工背心，來說明老人彌補收入、被迫打工的窘境。 ”

“這個食譜是紐約時報專欄作家Mark Bittman的發明，自從看到之後我們平均大概一個禮拜用兩到三次，最簡易版只有四種原料，其中兩種是水跟鹽，找不到更適合懶人的麵類食譜了。 成本︰接近$0 原料︰ 鹽，半茶池 水，一杯半 全麥麵粉，一杯 橄欖油，兩勺 作法︰ 烤箱預熱400度（華氏） 把可以放進烤箱的平底鍋放在爐子上，開中大火，熱油 拿個大碗倒入麵粉跟鹽，加水，攪勻（隨便你用手或叉子） 這個時間油應該熱了，把麵糊倒進油鍋裡，小煎個一兩分鐘，順便等烤箱熱起來。 （你可以用這個時間洗調麵糊的碗，因為沒有油，特別好洗） 把整個平底鍋放進烤箱烤45-60分鐘 拿出來切開吃 就這樣。 我記得第一次做的時候實在不相信自己的舌頭，原來全麥麵粉跟橄欖油混合竟然可以香到這種程度(當然這跟你用多好的Extra Virgin Olive Oil有關)，趁熱吃確是上選。 麵粉可以用普通白麵，混和玉米粉或各種你喜歡的特殊麵粉，麵糊可以乾可以溼，原則是容易倒，所以接近流質；在麵糊裡可以加入各種蔬菜（或剩菜），我也試過烤得快好了灑上作Pizza用的Mozzarella Cheese，然後用烤箱的Broiler照兩分鐘。 總一句話，我們一家三口還沒有吃不完過。 如果你想看看原發明人親自示範，這裡是youtube的短片 底下是不相干的一些英文筆記，實在是因為這個食譜太簡單，如果你覺得餅進了烤箱後不知道要做什麼，可以來認一些關於食物的英文單字，上面的影片有用到。 Flour 麵粉 Batter 麵糊 Dough 麵團 Crust 微焦的表皮 Flip ...”

“在三個數字達到財務獨立那篇，我們談過花費跟存款的關係，其中一個重要的觀念是，要達到真正的財務獨立，經常性開銷必得有一大筆存款在背後支撐，如果你不想耗竭那筆存款，每個月的開銷乘以300就是你必須存的總數。 財務獨立的價錢。 順著這個邏輯，很自然的想法就是怎樣可以把經常性開銷降低，低到一個程度，小於存款的300分之1，就可以當下晉身財務獨立一族。 觀察我們的開支，最快最有效的方法就是不要外食。 自己動手作之所以省錢有兩個原因，一是你把人工節省下來，在北美工資昂貴，可以自己動手的事就不要假手他人，另一個原因則是材料，因為你可以從原始材料做起，龐大的食品工業就無法從你身上撈到好處。 舉個例子，Potato的價錢夠便宜了吧，但是經過切開油炸，灑上大量的鹽，加入各種奇怪的化學原料，裝袋，打個品牌，再行銷一下，Potato變成Potato Chips放在架上，價錢立刻翻了幾翻，食品工業的利潤來自加工，而且裝了袋的食物霎時還延長了幾倍的保存期限，實在沒有比這個更好的生意。 自己做的好處還不只省錢，當你可以控制一道菜的原材料，你間接也控制了你的健康。俗語說病從口入，選擇最新鮮的原料，加入最少的致癌物等等，間接的減少了你患文明病的機率，省下的醫療費用可遠遠超過金錢所能計算。 但是對移民而言自己做菜有一定的困難，第一是中國人有中國胃，吃不慣老外的東西。第二是中國人做菜，尤其是中國菜，耗時費力，一天在外打工，塞車回家已經夠辛苦了，誰想為了下廚又再忙個把小時。 所以我決定在這裡開始談做菜、貼食譜，統統都是親自實驗過的。 我是男生，結婚前從來沒碰過洗碗以外的廚活，不但沒有很大的耐心，而且動刀時總擔心手指會不翼而飛，起個油鍋也擔心要報火警。如果這些菜我能作，而且老婆的廣東胃，和兩歲小毛頭的挑剔口舌可以吃，我想任何家庭都可以享受。”

“新移民到了北美，在財務上第一要做的就是跟銀行打交道。（這篇主要是加拿大，但是如果你在美國，只要把銀行變大，申請標準放寬，觀念都是一樣的） 為什麼呢？因為國外的金流主要是走非現金的模式，從上班收入到每月的水電費繳交，到消費時用的信用卡與其付款，走的都是銀行轉帳，大部分人口袋裡只放很少的現金，帶的塑膠貨幣 – 各種各樣的卡，反而遠多過綠油油的鈔票。 在北美，一開始你需要的金融服務大概有︰ 支票帳戶 (Checking account) 儲蓄帳戶 (Saving account) 信用卡 (Credit card) 支票帳戶 支票帳戶的功能主要是為了錢的流動，在古早的美好年代，到超級市場結帳完時慢慢的開張支票，曾經是收帳員喘口氣的重要時光，支票帳戶這個名稱就是這麼來的，雖然現在信用卡普及，或許幾個月也用不著開張支票，支票帳戶這個名稱還是沿用下來了。 我剛到北美時，最疑惑的就是怎麼銀行帳戶還得收月費阿？這不明明是我把錢存在你那，你不付我利息反倒向我收費？ 這是因為我們談得是支票帳戶，其主要功能並非儲蓄，而是交易 (Making transactions)，譬如說每次去了銀行存錢，用提款機提款，開張支票等等，都算是一次次的交易。 一般而言，每月交易次數愈多，你的月費就愈高，而銀行一般規定如果你保持每天的結餘高於某個數額，就免月費。所以申請怎樣的帳戶，很大一步份是看你的需要。 分行與提款機地點 別急著就找最便宜的申請，除了月費之外，第二個要考慮的是方便性，假設你要去銀行辦個事兒，你住的週邊有沒有分行就很重要，如果你習慣用提款機取現金，銀行在你經常出入的場所有沒有設立提款機，也會讓你省很多錢，因為在加拿大使用別家銀行的提款卡取錢都要收費的。 你可以用銀行的頁面查分行所在，或直接用google maps找住家週邊銀行 。 步驟 1. 去maps.google.com 2. 輸入你的地址，點Search Maps，會出現如下圖 View Larger ...”

“昨天我們住的condo townhouse開年度大會(Annual General Meeting, AGM)，我今年是第一次參加。 小區裡大概有70多戶，親自出席的將近20戶，代理出席(Proxy)的也將近20戶。 在走路大概五分鐘的小學一間會議室裡開AGM。七個董事一列在前，加上管理公司出席3位，一位律師作主席。議程、財務報表以及去年度的會議記錄大概在一個月前寄給我們，只要關於財務我都感興趣，所以開會前，還算認真的讀了我們的資產負債跟損益表。 2008年的總收入是二十七萬六，年度結束時，總結餘是二十四萬七。 用除法算一下，你就可以得出不算小的condo fee，平均每戶每年＄3700大洋。 當然，二十四萬七的總結餘主要是35年的房子需要的準備金，在北方的房子少不了經常要油漆外牆、更換屋頂、重鋪走道等等。 搬進來這個townhouse近兩年，我的疑惑是，當初買了必須交月費的condo，到底財務上來說是不是嚴重錯誤？ 所以昨天開會時發的費用明細，對瞭解condo fees交去哪裡了特別有用︰ （底下用的是我交的實際金額，當然每個不同大小戶型交的數字略有差異） 2009 管理費/每月 ...”

“跟老婆女兒利用加拿大Victoria Day長周末加上請的幾天假，去了一趟首都Ottawa以及Quebec的Montreal。 我個人算是已經畢業的背包客(Backpacker)，年輕的時候也是寂寞星球旅行指南的愛用者。現在升級做為父親與丈夫，縮在小小的青年旅社臥鋪，以及為了省個幾塊錢而邁開步子走他五里十里路的日子已成過去。 來了北美，慢慢也習慣了住星級旅館，吃餐廳，逛街購物看景點的旅遊方式。底下我整理出不景氣時出門的省錢祕訣 能開車就別坐飛機 開車最大的好處就是省錢，第二大好處是環保。(一個富裕的人應該有的心態在這兩點體現無疑了。) 舉例來說，我的車Fuel Economy 21mpg，也就是11 L/100KM(換算公式)，並不是特別省油，但是Toronto Montreal 單程541 Km 大約得59 Liter的油，平均油價一塊錢一公升也不過$59，這還是三個人的油錢，所以我們一個人單程去到目的地只花了$20加幣，這筆錢連航空公司機票的稅金都不夠吧。 即使用政府建議的報稅成本，2009年1公里$0.52來計算(這個數字一般已經內含了油料、保養、折舊等等成本)，這趟路也不過花了$281，每人不到$100加幣，還是遠低於最便宜的單程機票。 從污染的角度來看，三或四個人一輛車的CO2排放量絕對低於坐飛機。 不超速 超速是耗油的主因，也是車輛提早老化的幫兇。關於這一點的研究可以看這裡。在安全許可下，我建議盡量開右線，保持大型貨車的速度。不超速就不會被開罰單，理論上也可省下幾百甚至上千元。 就別提家人的安全無形中也得到保障。 上網找便宜旅館 怎麼定便宜旅館是一個需要練習，而且值得鍛鍊的能力，或許可以是另一篇文章的主題。 以我這次在Ottawa住的經驗，我們用US$62在Priceline標到市中心的3.5星Crown Plaza，星級旅店有助提升睡眠品質，downtown地點則省了時間，而時間就是金錢。 這裡有一篇怎麼使用Priceline的好文章介紹。 訂旅館另外的兩個省錢訣竅是注意他有沒有帶早餐跟停車位。 一般免費的早餐都是所謂的Continental Breakfast，也就是咖啡麵包之類，不含雞蛋火腿香腸的快速早餐，但有時候旅館也會免費附帶早餐Buffet，或只要加一點點錢。 我的策略是把免費早餐當早午餐吃，如果可以合法帶走再包個下午茶點心。(這點對成長中的兒童，譬如說我們的兩歲半特別重要) 一般北美的downtown旅館大概免不了要另計停車費，這時候就必須注意停車是單次進出還是多次進出，如果你的行程是停下就不用車了，單次進出一般可以比多次進出省點錢。(可以打電話問目標旅館的前台: Is parking ...”

“照著財務獨立那篇裡的定義，底下幾個數字我牢記在心 4% 大部分的財務專家同意，如果每年從存款裡頭提取4%，在你的有生之年，存款耗竭的機率頗低。這當然跟你怎麼分散投資這筆存款有很大的關係，不過那是另外一篇文章要談的。 25 4%的倒數就是25倍，換句話說，達到財務獨立的前提，是有一筆相當於年支出25倍的存款。 300 25倍乘以12個月等於300。這是從本金裡支付每個月開支所需的數字。 為何這些數字這麼重要？下次你上班途中經過咖啡店隨意買杯咖啡，應該計算一下一個月下來總共幾杯，假設一個月花20元喝咖啡，你可以快速的在腦袋裡得出，喝咖啡這個習慣需要6000元的終身存款支持 ($20*300)。而一個月$1200的房租則約等於36萬。 同樣道理，每年回中國的那趟一家四口的機票錢$5000元，大概需要$125,000的存款($5000*25)。 有了這樣的觀念，你會不會覺得每一筆看似零頭的開支，都突然沉重無比呢？”

“我所知道的財務獨立至少有三種定義︰ 年輕人剛畢業離開家的時候，開始自己養活自己，幹活掙錢，不再向父母伸手。有時候也被稱為經濟獨立。 幹活賺的錢可以全部依自己的意願來花，沒有債務也沒有任何利息得付，這樣的人不需擔心借款利率高低，也不用擔心如果債權人明天來要求還款。 一個人的所有物質需要，不必再倚賴工作的所得，也就是說，可以完全依照自己的意願分配時間，此人或已退休，如果還在工作，很可能是為了金錢以外的報償。 這三個定義，剛好也是一般人一生財務狀況的寫照，如果不是中了樂透，或繼承一大筆遺產，我們大部分人或許終其一生都在一跟二之間的階段，直到老年到了，忽忽才發現要達到第三個定義，業已太遲。 我個人的目標，跟這個寫作空間的目標，是幫助自己以及其他人，用最快的方法達到最後一個定義的財務獨立。 Technorati Profile”

“昨天朋友來家裡，剛進門就拋下話說，我們的房子賣了。 我直呼不可思議。 朋友是標準的新移民，來多倫多不過兩年不到，當初買房子的時候是火速，據說看了不到五間房子，如今脫手依然伸手俐落，放上MLS Listing之後一個週末就簽約成交。 我在北美好歹搬過不只幾次家，對理財的興趣也讓我持續關注著房地產市場，所以知道現在可不是容易賣房的市場，君不見各大報紙網絡媒體，整天吹壤著現在是買方市場嗎？ 但是朋友的經驗卻剛好相反，不但在一個週末搞定120天的交屋期限(closing)＊，兩年前買的鎮屋(Town House)現在脫手還賺了一點。 ＊交屋期限一般是60-90天。在房地產脫手不易的市場裡，換房的人當然希望時間越長越好。主要原因是可以鎖定賣價在較高的價位，同時多一點時間等在市場上看看有沒有跌價的房屋。 到底朋友是怎樣辦到的？ 房地產是地域性(Location)極高的生意 所有的房地產專家都說，投資地產只有三件事需要關注，地點、地點、地點。地產無法長腳移動，一個區域的土地數量固定無法生產，中國人在意子女教育所以關心學區，這些都已經是耳熟能詳的了。 但是朋友的房子並不在特別好的區域，學區更不是強項，打聽之下才知道買家也是新移民，女方已經過來找到了工作，丈夫與孩子卻還在大洋的那一端。 換個角度來看，在這個市場，移民仍然需要住房，新移民剛登陸，作決定時希望買個風險小，購物方便，價錢偏低，而且不需要剷雪除草修屋頂換牆磚，事事親力親為的大房子。 如果你房子的地點與價錢，對下個接手的移民很有吸引力，大環境說不定對你的賣屋過程毫無影響。 買價決定利潤 房子除非買了永遠住著，不然轉手時難免心裡想要跟當初的買價比比，到底是虧了還是賺了。 要賺錢買低賣高是再淺顯不過的道理，所以當初買時就應該狠狠的砍價，理想狀況是買到比週邊同樣質量房子低個10-20%的房子。出價永遠不要過高，比價搶offer時永遠要記得，贏了只表示所有參與出價的人都認為這個房子不值得你出的價錢。 不過這一套沒辦法用在新房子上。 所以除了買價，還要考慮擁有成本。不管新房舊房，大部分人總要貸款。固定還是浮動，期限多長，需不需要貸款保險，在你的信用分數下怎麼貸到最低的利率，常常這部份就可以讓你每年省個成千上萬。 也要考慮水電瓦斯支出，房子的屋齡狀況在北方常常可以決定冬天的暖氣與夏天的空調費用，如果買了要修要改善，有沒有能力與預算，別忘了最後賣掉之前，這些都是你的擁有成本。 寧為牛後不為雞首 朋友的房子是小區裡比較便宜屋況比較差一點的房子。 房地產講究寧願買這樣的房子，也不要買一個小區裡最貴最好的房子。原因是你的房子即使差，小區地產往上漲價的時候，你房子下的地皮長得幅度不會輸給其他房子，因此你用相對便宜的價錢取得了同樣升值潛力的土地，賣時當然就賺啦。 相反地，買小區裡最好最貴的房子，則是用相對昂貴的價錢取得同樣價值的地皮。 永遠記得房屋是由兩個完全不同特性的物質所組成︰地表上會折舊，需要打理才能冬暖夏涼、住得愉快的屋子，跟屋子底下看不見摸不著、卻是所有懂房地產的人最關注的地皮。 所以，新移民到底該不該急著買房呢？ 自身狀況 是單身，已婚或下有妻兒上有父母，什麼樣的人口需要什麼樣的空間。是全家在這上學工作，還是投石問路，另有收入來源在國內，簡單講，你需要什麼樣的功能。這些都涉及應該買房還是租房。 上網太容易找到各種各樣簡單的計算器，可以快速的讓你輸入各種條件，算出到底買房還是租房划算。 但是許多移民都忽略了，房子是拿來住的，在移民的路上我們當然應該一步一腳印的慢慢提昇自己，但也不要長時間的委曲求全以至於移民過程成了一段不可回首的傷痛。 如果住房是影響你移民生活快樂與否的重要因素，我們考慮的第一個因素當然是︰在不傷荷包的前提下，怎樣我會過得比較愜意，同時給家人一個瘋狂世界裡的安身堡壘。 經濟環境 這個容易，如果每天光看報紙看新聞裡面提的壞消息還不夠嚇到你，那麼你應該認真考慮，房價的決定因素到底是什麼？ 買賣角力 一般而言，賣家永遠對產品比買家瞭解，這樣的訊息不對稱讓我們小時候就從母親上菜市場殺價時息得，無奸不成商的道理。雖然在國外這個競爭激烈，資本主義發展成熟的社會，這不見得正確，但是無可諱言新移民對整個環境的了解肯定低於將房子拋出來的屋主。 好的地產經紀應該在這裡補足買方的不足，但是我們廣大移民見到的道德水準低落、專業水平不足的經紀人難道還少了嗎？因此在決定買房之前，我們永遠要問問自己，我出這個價到底是給人牽著鼻子走，還是瞭解評估了各個因素，有信心至少站在與賣方對等的地位交易。 一般而言，買房與租房最大的差別就是交易成本，一買一賣，地產經紀的費用是個重要因素，如果換屋頻繁，很可能付給地產經紀還有政府的稅都夠免費租房了。 ”

“再看眼標題！ 有人說這兩件事應該一樣吧？ 是的，就結果而言，這兩條路應該殊途同歸，賺的比花的多，就是能有結餘；花的比賺的少，就是能有儲蓄。 兩條路應該都是致富的路。 但是在心態上，這兩條路卻導向完全不同的策略與施行步驟。要決定採取哪條路，我有一些想法: 你的人生階段在哪 如果你是剛畢業，剛落地，剛起步，應該專注在多賺，因為收入成長的空間還很大，所以花錢應該花在能夠提昇自己技能的刀口上。 不開車的是不是應該學車買車，增加換工作的可能性。不會英文的是不是應該上學或訂些教材，沒文憑的可不可以上個夜間部多些認證。 如果花錢用的是投資的心態，這個時候可不能節省。 相反地如果你已經在這個行業幹了一二十年，每年的薪水增加剛剛媲美通貨膨脹，那就該專注在節約，你該花得比賺得少。 你的收入來源有沒有彈性 作銷售的人應該想辦法多賺，作研發的人應該想辦法少花。做生意的人應該想辦法多賺，打工的人應該想辦法少花。 你的個性適合開源還是節流 以我自己而言，我是節流型的。 開源之所以不合我的胃口，是因為我們是移民，在異國他鄉機會一定不如本地土生土長的老外。開源得看機會，得碰運氣，得看老闆臉色，得聽客戶抱怨，光想想都累的不行了。 你呢？你覺得應該賺的比花的多好，還是花的比賺的少好？如果你在國內，會跟在國外有不一樣的答案嗎？”

“如果你正在讀這篇文章，恭喜你，因為富有的人才讀得到此文。 怎麼說呢？ 在二十一世紀這個號稱中國人的世紀，你會用中文，而且很可能母語還是中文。 如果你也是移民，你的收入大概比世界上百分之98的人好(請看Global Rich List的研究)，你的住所大概比一百年前的世界首富J.P. Morgan還要舒服(空調讓你冬暖夏涼)，出門用不著旅途勞頓(我們都不坐馬車了)，旅行不用擔心斷了聯繫(Email, Cell phone, Skype)。 如果你住在英語系國家，你的英文大概比百分之99的中國人好，英文是當前知識的載體，而知識就是力量。 如果你跟我一樣住在加拿大，你不用擔心病了看醫生付不出錢，更擁有發表言論、隨處旅行、轉換職業等等的自由。 每個移民都是富有的人，在奮鬥的途中我們往往忘了已經擁有多少。”