总结︰哈佛法学院与麦肯锡(McKinsey & Company)顾问母女档写的个人理财书，从预算、债务、房屋、儿女教育、投资到与玩乐，涵盖面周全，50/30/20的用钱公式，全面巩固个人/家庭理财的正确观念
评分︰4/5 （5为最高）
适合︰不了解全方位、系统化个人理财观念的人；以为理财=投资=炒股的人；所有担心钱的人
阅读时间︰8小時
阅读难度︰一般人都可读
理财书与这个世代
我喜欢读理财相关的书。
好的理财书不只提供一些实用的信息，告诉你贷款怎么还、钱怎么存、房子怎么买等等。
好的理财书更是一扇窗户，给你看见一个社会对于『钱』的态度：这个社会是在蓬勃发展的状况下投机致富？是在表面风光、内心忧虑？还是平衡的、健康的，认为钱是『达成梦想的工具』，而非梦想本身。
All Your Worth（很抱歉我没有找到中文版，知道的人可不可以Email一下）这本书，2005年出的，针对美国人大力花钱、无力偿还的状况，既提供了宏观思想，又有可达成的终身理财计画，是少见的全面型优良读物。
全书开宗明义点出：管钱的秘诀在于平衡（Balance）。
古早时代的支票本与支票帐户，到了月底需要Balance the Checking Account，显然，这不是什么大秘密。花得比赚得少，有余存起来，这种老一代人的理财常识，本来就是恒常不变的真理。
但是这一代的美国人，却没有这样的常识。
80年代以后，行销专家致力于传播债务是正常的，在能还得起的前提下，债务甚至是健康的，告诉美国人：『房子买不起，贷款吧，低利率，无头期款』， 『车子该换了，借钱吧，别管总价多少，看每个月支付金额就好，难道少少的$400元一个月你会付不起吗？ 』，『想买衣服，想出国渡假，想上餐馆庆祝，刷卡吧，活在当下比较重要』。
于是美国人（加拿大人在90年代也赶上了）的负债年年遽增，储蓄率年年下降，到了一个地步，许多家庭根本就是借了房屋增值的部份来消费，少有人觉得老祖母的手上有现金才能上餐馆，帐户里头有钱才能买车渡假的常识，还值得考虑或遵守。
但是债务终究是要还的，敢花敢玩的这一代，终于也到了开始担心退休金，发现房屋不能永远作为金库让他们提领的年纪，而Elizabeth Warren这本书，正是用新颖的说法，重新教育这一代人，怎么样花钱才能平衡，才能不用再担心钱。
平衡的花钱公式
全书最重要的观念植基于50/30/20的花钱公式，收入应该这么花：
- 必要支出：50%
- 想要支出：30%
- 储蓄：20%
也就是这个图：
作者们称这个支出比率为『平衡公式』。
没什么大道理，但是其中却潜藏着大学问。譬如：
- 如果必要支出，像是房贷、水电、饭食、保险等等只花到家庭收入的50%，在这个双收入为主的社会，就表示即使夫妻双方一个人暂时失业，家庭仍然处于衣食无虞的状态。
- 储蓄的20%，其中如果15%可以拿来存入退休金，5%拿来加速偿还房贷，正好符合大部分理财专家（包括Dave Ramsey）建议的比率。
- 剩下来的30%，作者建议大家随便花，这正好符合这个社会以玩乐与购物为主流的风气。试想如果作者要求拿5%来消费购物就好，这本书还卖得掉吗？
从上面的分析，你可以看出，中国人的家庭实际上大部分是不平衡的。
大部分中国人喜欢买房，喜欢存钱，因此必要支出经常远远超过家庭收入的50%，而想要支出却经常完全忽略，西方人称之为House Poor，也就是买了大房，却没有余钱享受生活的穷光蛋，值得我们广大移民朋友思考。
其余重点
以上述平衡公式作为基础，作者继续阐述其他方面的理财方法，我认为特别值得一提的有：
- 第三章：省大钱不要省小钱（Count the Dollars, Not the Pennies），教你怎么一次在房屋、汽车、保险等大额购物上一次省个成千上百。
- 第六章：为何存钱、怎么存钱，以及一辈子的储蓄与投资计画，包括投资工具与为孩子的教育储蓄。 （谁说西方人都是18岁就被踢出家门，自食其力的？！）
- 第八章：怎么买合适的房子，关于首付的比例，房屋贷款的考量，以及如何抵挡『再不买就买不起了』的非理性心理。
- 第九章：财务急救，类似于人体急救CPR，平时如何准备，以及当你遇到真正的财务困难，应该如何应对。
好的理财态度，如同作者在书末所提，其实就是为了让你能够忘掉钱，摆脱所有关于财务的忧虑，再没有睡不着的夜晚，或夫妻之间为了花钱的口角。
钱，毕竟只是达成人生梦想的工具，停止忧虑，开始热爱人生吧！
P.S. 这本书应该图书馆都借得到，不然的话Amazon.ca也买得到：
All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan
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