[Rich Settler將用四天的時間逐項探討加拿大註冊教育儲蓄計畫 - RESP(Registered Education Savings Plan)，今天是第3天]
你在產房裡握著妻子的手，想起早上開著車子來醫院報到的途中，陽光燦爛得睜不開眼，你無法分辨那是因為一夜無眠，還是因為妻子的陣痛讓你分了心，做爸爸的喜悅是如此的巨大。。。
在醫院的牆上貼滿了RESP的廣告，你想著剛出生的女兒，當然要給她最好的，三個月之後，你買了RESP團體計畫(Group Plan)，銷售的朋友告訴你每個月只要交$100，基本上不用再擔心18年之後的教育費。
不管你買的是哪一家的計畫（CST, USC, Heritage），你加入的是兩種RESP之中的一種：RESP Group Plan（團體計畫）。 相對於團體計畫，其實加拿大政府也鼓勵個人自管(Self-Directed RESP)，要怎麼選擇你應該問自己一些問題：
- 要省錢還是方便
對理財毫無興趣而且也不想花時間學習，你可能比較適合團體計畫。其壞處當然就是各種高昂的費用，包括每個單位幾十甚至上百的手續費，在計畫中的行政費用、託管費、投資手續費等等。
大部分的團體計畫在開始頭幾年得繳交上千元的費用。
雖然團體計畫到了孩子上大學時，會把手續費退給你，但請注意他們只退本金，也就是這18年來可賺的投資效益，都讓公司給賺去了。
- 要彈性還是約束
如果掉了工作，手頭緊，你寧願繼續交錢還是有點彈性？
團體計畫的一大特點就是沒有彈性，不準備繼續交錢的人會被扣掉鉅額的手續費作為懲罰，而繼續在計畫裡的則是受益人。如果你喜歡自由，也相信自己有存錢的習慣（畢竟這是為你的寶貝存錢阿），你應該選擇個人自管。
另外，團體計畫不提供任何投資選擇，也就是在18年之內管理公司要怎麼投資就怎麼投資，你沒有任何置喙的餘地。
- 要回報還是安全
團體計畫大都是投資在非常保守的GIC與債券，這一點有利有弊，看你從哪個角度分析。
一般而言孩子小應該冒點風險，投資回收率較高的股票或成長型基金，但對風險的選擇是非常個人的，這裡只想提醒，如果你真的想投資保守標的，自管的選擇還更多。
在政府的簡介上，有一份問題清單，基本上就是在幫助你避開漏洞，以免一失足成千古恨：
- 開戶時花不花錢？
- 開了之後有沒有費用？是多少？
- 有沒有每月最低供款？
- 需不需要經常性供款？
- 如果供不出來呢？
- 投資的選擇是什麼？
- 有需要時可不可以把錢拿出來？
- 能不能換管理公司？換的時候得收多少錢？
- 到了要用的那天，有沒有教育機構的限制？
- 如果提早結清RESP呢？
- 如果孩子選擇上part-time的學校行嗎？
上述的問題清單是個非常好的保護傘，強烈建議簽約之前，問你的銷售員這些問題，如果他們的回答不能讓你滿意，或認你根本聽不懂，那最好小心避開。
延伸閱讀：
- 喜歡讀英文的朋友，Canadian Capitalist有一篇 ”Is a Group RRSP Plan Right for You?” 值得一讀，特別注意文末的90多個Comments。精彩的辯論與計算，讓即使身為中國人，留著精明血統的我們也大開眼界。
- 家園網有一串討論，請特別注意Flatron在2006-09-02的轉貼。
本著小富由檢的精神，明天我們來看看一個中庸的RESP投資之道：花不了太多時間管理與學習，又能將各種費用降到最低。
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