書評︰投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信

總結︰藉投資發了大財、藉冒險圓滿人生的美國資本家,老來得子寫的學習心得。有傳統、有現實也有大趨勢,此書不談短期可賺錢的標的。
評分︰4/5 (5為最高)
適合︰有小孩的人;學習及改善能力有如小孩的人
閱讀時間︰2小時
閱讀難度︰只要看得懂字就行

我手上的版本是洪蘭教授翻譯,台灣遠流出版,封面裡面都是羅傑斯跟他的女兒合照,看起來比較像祖父與孫女的合照,p89他們一家人的合照,還真像祖孫三代不是嗎?

Anyway,那不是重點,這本書主要的賣點是羅傑斯這個人,如果你不認識他,羅傑斯是索羅斯(Soros)的量子基金(Quantum Fund)共同創辦人,主管研究(索羅斯管交易),之所以索羅斯有名的多,是因為羅傑斯早在37歲就賺飽退休,騎著機車環遊世界,過逍遙生活。

羅傑斯早期的書談的是探險旅行,特別用投資者帶著資本主義的眼鏡,在路上觀察這個世界,1995年的Investment Biker(繁體︰全球投資漫談;簡體︰投资骑士)談機車環遊世界,2003年的Adventure Capitalist(繁體︰資本家的冒險;簡體︰风险投资家环球游记),開著一輛巨大可愛的黃色Benz改裝,與當時還是女友現在看起來像女兒-我的意思是妻子,共同環遊世界的經歷。

本世紀的第一個十年,原物料市場進入白熱狂漲,再次證明1998年羅傑斯宣佈原物料時代來臨的洞燭機先,寶刀未老,2004年又出了Hot Commodities(繁體︰羅傑斯教你投資熱門商品;簡體︰热门商品投资)與談論中國趨勢的A Bull in China(2007,繁體︰中國很牛;簡體︰中国牛市)兩書。

前幾本書談的大多是賺錢,而這本書談得卻是人生與父愛,尤其是老來得子,恨不能把一身技藝傾囊相授,卻又擔心時不我予,只好付諸書信的方式。
12封信的主題摘錄︰

(1)不要讓別人影響你──假如每個人都嘲笑你的想法,這就是可能成功的指標!
(2)專注於你所愛──在真正熱愛的工作上努力,就會找到你的夢想
(3)普通常識並不是那麼普通──大眾社會相信的常常是錯的,不要盲目聽信別人的話
(4)將世界納入你的眼界──保持開放的心,做個世界公民!
(5)研讀哲學,學會思考──訓練自己去檢驗每一種概念、每一個事實
(6)學習歷史──因為以前發生過的事,以後也還會再發生
(7)這是中國的世紀,去學中文!──參與一個偉大國家的再現,購買這個國家的未來!
(8)真正認識自己──了解你的弱點和覺察你的錯誤,才能找到對的路
(9)認出改變,擁抱改變──改變的功能就像催化劑,保持覺知是重要的功課
(10)面對未來──看得見未來的人可以累積財富
(11)反眾道而行──檢視事實和機會,不隨烏合之眾心理起舞
(12)幸運女神只眷顧持續努力的人──用功讀書,學得越多你才知道你懂得越少

羅傑斯是標準的美式資本主義受惠者,也確實,上個世紀美國取代英國成為世界霸權,主要的成就是經濟力量,巴菲特(Warren Buffett, 1930- )在這次金融危機一再的說美國這個經濟機器在過去100年讓這個國家的生活水平提昇了7倍,這是史無前例的,而羅傑斯這個人與其想法,真正的總結了美國這經濟機器的能力所在。(雖然羅傑斯在本世紀離開了美國,而且開始看衰美國)

簡單總結一下羅傑斯的建議

- 作你自己︰認識自己的弱點與錯誤,有普通常識不盲從,歡迎別人潮笑你,專注於你所愛,不隨烏合之眾心裡起舞。
- 教育的重要︰學哲學,學思考的方法,學中文,學歷史。
- 認識趨勢︰世界觀,擁抱改變,看見未來

你可以看見他花了五封信來強調作你自己,找到並專注自己所愛,改善自己的弱點等等。

底下再節錄一些我認為特別有意思的內容︰

- 強調終身儲蓄的重要
- 聰明人不鑽法律漏洞或走後門
- 注意細節,成功與失敗的關鍵在此
- 男孩對你的需求超過你對他們的,別聽他們的故事,至少28歲以後才考慮結婚
- 小心那些看起來像你父親或祖父的男人,他們不會當你是孫女
- 別跟你的男性老闆單獨出去吃飯喝酒,別發生辦公室戀情
- 本世紀的明牌︰中國;對世界最大的影響︰原物料價格上揚
- 別去單身酒吧︰調酒師會賺去你的經驗與小費
- 去超市購物前先吃飯,才不會買太多東西
- 臉上記得擦防晒油,聽母親的話

我個人閱讀羅傑斯的書多本,喜歡的是他特殊的經歷,鐵口直斷的氣魄,以及持續探索改變、思考未來的勇氣。<投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信>直探此人成功背後真正的信仰,以及對未來中長期(30-50年)的預測。

以下連結可購買本書

投資大師羅傑斯給寶貝女兒的12封信
投资大师罗杰斯给宝贝女儿的12封信
A Gift to My Children – A Father’s Lessons for Life and Investing by Jim Rogers

PS:寫完本篇才發現,Jim Rogers的書不管是繁體還是簡體的翻譯都很齊全,看來此人搬到亞太區居住,還真是個不錯的決定,至少知名度方面早已有出版社鋪好路了。

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加拿大退休金計畫(CPP)本週重大改變

本週Canada Pension Plan(CPP)有了重大變化,報章雜誌戲稱此變化為『自由。。。70歲見』(Hello Freedon…70)

CPP是加拿大聯邦的退休金計畫,上班的人幾乎都有參與,為雇員與雇主各自負擔4.95%,(你的薪水還沒到手就得先被扣掉4.95%,下次仔細看一下薪資單),退休後按照公式可以每月領到一定的退休金。

問題是已開發國家都有人口老化的問題,也就是未來交CPP保費的人,比例上會比現在少,所以龐大的退休人口領CPP有僧多粥少的問題。

這樣的問題,解決方法很簡單,就是增加保費,延緩支出。所以CPP從員工收入的1.8%(1987)漲到2.8%(1996),又漲到2003年的4.95%。

(相信加拿大開始大量引入移民有一部份原因就是避免CPP破產,儘管如此,還是有大量的學者推論CPP會破產,而理財專家要年輕人不可想著老了倚賴CPP,年近退休者能早領就早領,也與此有關。)

從這個背景你應該就能瞭解這次財務部提出CPP重大改變,是維持CPP的『善良、明智之舉』。

從2011年起,底下的這些變化會逐步生效(原公告請見財務部CPP公告)︰

  • 還在工作的人也可以開始領CPP
  • 不必列入計算基準的低工資年份,從原本的七年放寬為八年
  • CPP的法定開始年齡是65歲,如果提早到60歲申請,少領的金額會從原本的30%增加到36%,但若延緩到70歲開始領,可以讓多領的金額從30%漲到42%

看得出財務部用心良苦,利誘大家留在工作崗位上多幹個幾年,慣於諷刺的新聞媒體甚至用了Walmart的員工背心,來說明老人彌補收入、被迫打工的窘境。

食譜︰簡單麵餅

這個食譜是紐約時報專欄作家Mark Bittman的發明,自從看到之後我們平均大概一個禮拜用兩到三次,最簡易版只有四種原料,其中兩種是水跟鹽,找不到更適合懶人的麵類食譜了。

成本︰接近$0

原料︰
鹽,半茶池
水,一杯半
全麥麵粉,一杯
橄欖油,兩勺

作法︰

  • 烤箱預熱400度(華氏)
  • 把可以放進烤箱的平底鍋放在爐子上,開中大火,熱油
  • 拿個大碗倒入麵粉跟鹽,加水,攪勻(隨便你用手或叉子)
  • 這個時間油應該熱了,把麵糊倒進油鍋裡,小煎個一兩分鐘,順便等烤箱熱起來。
  • (你可以用這個時間洗調麵糊的碗,因為沒有油,特別好洗)
  • 把整個平底鍋放進烤箱烤45-60分鐘
  • 拿出來切開吃

就這樣。

我記得第一次做的時候實在不相信自己的舌頭,原來全麥麵粉跟橄欖油混合竟然可以香到這種程度(當然這跟你用多好的Extra Virgin Olive Oil有關),趁熱吃確是上選。

麵粉可以用普通白麵,混和玉米粉或各種你喜歡的特殊麵粉,麵糊可以乾可以溼,原則是容易倒,所以接近流質;在麵糊裡可以加入各種蔬菜(或剩菜),我也試過烤得快好了灑上作Pizza用的Mozzarella Cheese,然後用烤箱的Broiler照兩分鐘。

總一句話,我們一家三口還沒有吃不完過。

如果你想看看原發明人親自示範,這裡是youtube的短片

底下是不相干的一些英文筆記,實在是因為這個食譜太簡單,如果你覺得餅進了烤箱後不知道要做什麼,可以來認一些關於食物的英文單字,上面的影片有用到。

Flour 麵粉
Batter 麵糊
Dough 麵團
Crust 微焦的表皮
Flip it 翻面
Consistency 濃稠度
Lumps 麵坨
Coconut Milk 椰奶
Whisk 攪和
Cauliflower 白色花椰菜
Pancake 煎餅

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自己下廚做菜

三個數字達到財務獨立那篇,我們談過花費跟存款的關係,其中一個重要的觀念是,要達到真正的財務獨立,經常性開銷必得有一大筆存款在背後支撐,如果你不想耗竭那筆存款,每個月的開銷乘以300就是你必須存的總數。

財務獨立的價錢。

順著這個邏輯,很自然的想法就是怎樣可以把經常性開銷降低,低到一個程度,小於存款的300分之1,就可以當下晉身財務獨立一族。

觀察我們的開支,最快最有效的方法就是不要外食

自己動手作之所以省錢有兩個原因,一是你把人工節省下來,在北美工資昂貴,可以自己動手的事就不要假手他人,另一個原因則是材料,因為你可以從原始材料做起,龐大的食品工業就無法從你身上撈到好處。

舉個例子,Potato的價錢夠便宜了吧,但是經過切開油炸,灑上大量的鹽,加入各種奇怪的化學原料,裝袋,打個品牌,再行銷一下,Potato變成Potato Chips放在架上,價錢立刻翻了幾翻,食品工業的利潤來自加工,而且裝了袋的食物霎時還延長了幾倍的保存期限,實在沒有比這個更好的生意。

自己做的好處還不只省錢,當你可以控制一道菜的原材料,你間接也控制了你的健康。俗語說病從口入,選擇最新鮮的原料,加入最少的致癌物等等,間接的減少了你患文明病的機率,省下的醫療費用可遠遠超過金錢所能計算。

但是對移民而言自己做菜有一定的困難,第一是中國人有中國胃,吃不慣老外的東西。第二是中國人做菜,尤其是中國菜,耗時費力,一天在外打工,塞車回家已經夠辛苦了,誰想為了下廚又再忙個把小時。

所以我決定在這裡開始談做菜、貼食譜,統統都是親自實驗過的

我是男生,結婚前從來沒碰過洗碗以外的廚活,不但沒有很大的耐心,而且動刀時總擔心手指會不翼而飛,起個油鍋也擔心要報火警。如果這些菜我能作,而且老婆的廣東胃,和兩歲小毛頭的挑剔口舌可以吃,我想任何家庭都可以享受。

如何申請最好的支票帳戶 (Checking Account)

新移民到了北美,在財務上第一要做的就是跟銀行打交道。(這篇主要是加拿大,但是如果你在美國,只要把銀行變大,申請標準放寬,觀念都是一樣的)

為什麼呢?因為國外的金流主要是走非現金的模式,從上班收入到每月的水電費繳交,到消費時用的信用卡與其付款,走的都是銀行轉帳,大部分人口袋裡只放很少的現金,帶的塑膠貨幣 – 各種各樣的卡,反而遠多過綠油油的鈔票。

在北美,一開始你需要的金融服務大概有︰

  • 支票帳戶 (Checking account)
  • 儲蓄帳戶 (Saving account)
  • 信用卡 (Credit card)


支票帳戶

支票帳戶的功能主要是為了錢的流動,在古早的美好年代,到超級市場結帳完時慢慢的開張支票,曾經是收帳員喘口氣的重要時光,支票帳戶這個名稱就是這麼來的,雖然現在信用卡普及,或許幾個月也用不著開張支票,支票帳戶這個名稱還是沿用下來了。

我剛到北美時,最疑惑的就是怎麼銀行帳戶還得收月費阿?這不明明是我把錢存在你那,你不付我利息反倒向我收費?

這是因為我們談得是支票帳戶,其主要功能並非儲蓄,而是交易 (Making transactions),譬如說每次去了銀行存錢,用提款機提款,開張支票等等,都算是一次次的交易。

一般而言,每月交易次數愈多,你的月費就愈高,而銀行一般規定如果你保持每天的結餘高於某個數額,就免月費。所以申請怎樣的帳戶,很大一步份是看你的需要。

分行與提款機地點

別急著就找最便宜的申請,除了月費之外,第二個要考慮的是方便性,假設你要去銀行辦個事兒,你住的週邊有沒有分行就很重要,如果你習慣用提款機取現金,銀行在你經常出入的場所有沒有設立提款機,也會讓你省很多錢,因為在加拿大使用別家銀行的提款卡取錢都要收費的。

你可以用銀行的頁面查分行所在,或直接用google maps找住家週邊銀行 。

步驟

1. 去maps.google.com
2. 輸入你的地址,點Search Maps,會出現如下圖

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3. 點一下Search Nearby,輸入”bank”,Google會標出附近所有的銀行。

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細節

我建議支票帳戶用五大銀行的,因為他們分行多,網路服務完善,未來會省你很多麻煩。

申請了支票帳戶之後,最好就在戶頭裡維持最低免月費餘額,我在加拿大這幾年,還沒有交給銀行任何的管理費。

新移民申請只需帶著身份證明2種(一般是護照及入關時的移民紙),有些銀行甚至不用帶錢都可開戶。(建議至少帶個幾百元)

選擇

一般家庭如果不是做生意,一個月25筆交易左右應該夠用,底下的link可以看到大部分銀行收取$10左右的月費,而如果你的每日餘額維持在$2500左右,可以免月費。

另外就是有些銀行會把顧客自己使用機器的次數,跟行員服務你的次數分開,前者一般叫做self-service,而後者叫做teller-assisted,這點在Scotia Bank的網頁上可以看得很清楚。

我個人用的是TD Saving Plus,並沒有什麼抱怨,TD的特點是分行多,分行營業時間長,有時候出差旅行錢需要用美金或進分行領一筆錢挺方便。

加拿大的五大銀行的支票帳戶與收費標準 (2009五月)︰

比較一下美國的幾個大銀行

你用什麼銀行呢?除了手續費以及方便性,你當初還考慮了別的因素嗎?

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Townhouse Condo Fees都交哪兒去了?

昨天我們住的condo townhouse開年度大會(Annual General Meeting, AGM),我今年是第一次參加。

小區裡大概有70多戶,親自出席的將近20戶,代理出席(Proxy)的也將近20戶。

在走路大概五分鐘的小學一間會議室裡開AGM。七個董事一列在前,加上管理公司出席3位,一位律師作主席。議程、財務報表以及去年度的會議記錄大概在一個月前寄給我們,只要關於財務我都感興趣,所以開會前,還算認真的讀了我們的資產負債跟損益表。

2008年的總收入是二十七萬六,年度結束時,總結餘是二十四萬七。

用除法算一下,你就可以得出不算小的condo fee,平均每戶每年$3700大洋。

當然,二十四萬七的總結餘主要是35年的房子需要的準備金,在北方的房子少不了經常要油漆外牆、更換屋頂、重鋪走道等等。

搬進來這個townhouse近兩年,我的疑惑是,當初買了必須交月費的condo,到底財務上來說是不是嚴重錯誤?

所以昨天開會時發的費用明細,對瞭解condo fees交去哪裡了特別有用︰

(底下用的是我交的實際金額,當然每個不同大小戶型交的數字略有差異)

2009 管理費/每月 100% $355
準備金 51.9% $184

準備金就像是存錢,為了未來換屋頂用的,月費($355)原來超過一半都去了那裡,也就是說每年我得付擔大約$2130的準備金。(這個合不合理我準備用另外一篇來研究。)

剩下的將近一半的錢($171)是這麼花的︰

項目 百分比 金額
水電費 31.2% $53.3
景觀美化(除草剷雪) 24.1% $41.2
管理公司 17.3% $29.5
維修 15.4% $26.3
保險 6.9% $11.8
會計律師費 3.6% $6.1
其他費用 1.5% $2.5

這裡面,水電、維修與保險應該是獨立屋也必須負擔的,而且因為規模經濟,condo交的應該略少於house。(我一個月交$91.4)

景觀美化($41.2)、管理公司($29.5)、會計等其他費用,就是享受condo共管多付出的費用。

原來我每個月多花$79.3來享受便利啊!

8個出門旅遊的省錢絕招

跟老婆女兒利用加拿大Victoria Day長周末加上請的幾天假,去了一趟首都Ottawa以及Quebec的Montreal。

我個人算是已經畢業的背包客(Backpacker),年輕的時候也是寂寞星球旅行指南的愛用者。現在升級做為父親與丈夫,縮在小小的青年旅社臥鋪,以及為了省個幾塊錢而邁開步子走他五里十里路的日子已成過去。

來了北美,慢慢也習慣了住星級旅館,吃餐廳,逛街購物看景點的旅遊方式。底下我整理出不景氣時出門的省錢祕訣

  1. 能開車就別坐飛機
    開車最大的好處就是省錢,第二大好處是環保。(一個富裕的人應該有的心態在這兩點體現無疑了。)

    舉例來說,我的車Fuel Economy 21mpg,也就是11 L/100KM(換算公式),並不是特別省油,但是Toronto <-> Montreal 單程541 Km 大約得59 Liter的油,平均油價一塊錢一公升也不過$59,這還是三個人的油錢,所以我們一個人單程去到目的地只花了$20加幣,這筆錢連航空公司機票的稅金都不夠吧。

    即使用政府建議的報稅成本,2009年1公里$0.52來計算(這個數字一般已經內含了油料、保養、折舊等等成本),這趟路也不過花了$281,每人不到$100加幣,還是遠低於最便宜的單程機票。

    從污染的角度來看,三或四個人一輛車的CO2排放量絕對低於坐飛機。

  2. 不超速
    超速是耗油的主因,也是車輛提早老化的幫兇。關於這一點的研究可以看這裡。在安全許可下,我建議盡量開右線,保持大型貨車的速度。不超速就不會被開罰單,理論上也可省下幾百甚至上千元。

    就別提家人的安全無形中也得到保障。

  3. 上網找便宜旅館

    怎麼定便宜旅館是一個需要練習,而且值得鍛鍊的能力,或許可以是另一篇文章的主題。

    以我這次在Ottawa住的經驗,我們用US$62在Priceline標到市中心的3.5星Crown Plaza,星級旅店有助提升睡眠品質,downtown地點則省了時間,而時間就是金錢。

    這裡有一篇怎麼使用Priceline的好文章介紹。

    訂旅館另外的兩個省錢訣竅是注意他有沒有帶早餐跟停車位。

    一般免費的早餐都是所謂的Continental Breakfast,也就是咖啡麵包之類,不含雞蛋火腿香腸的快速早餐,但有時候旅館也會免費附帶早餐Buffet,或只要加一點點錢。

    我的策略是把免費早餐當早午餐吃,如果可以合法帶走再包個下午茶點心。(這點對成長中的兒童,譬如說我們的兩歲半特別重要)

    一般北美的downtown旅館大概免不了要另計停車費,這時候就必須注意停車是單次進出還是多次進出,如果你的行程是停下就不用車了,單次進出一般可以比多次進出省點錢。(可以打電話問目標旅館的前台: Is parking included? Is it single entry or I have access to my car?) 另有一些較高級的旅館提供代客泊車 (Valet parking),我一般不喜歡用,因為不給小費好像不好意思。

  4. 避免罰單

    開車最怕的就是罰單,掃興事小,罰錢事大。除了前面講的別超速,停車的時候也要特別小心。路邊的招牌一定要看清看懂,停下車譬如預計吃個飯要一小時,就最好直接買90分鐘的票,寧願浪費個幾十cents也不要吃罰單。

  5. 學著愛上簡單食物(包括冷食)

    洋人吃飯素來簡單,我們中國人的中國胃長期這樣搞當然是受不了。但是出門在外,一切從簡,以下菜單是我們在路上時經常用的︰

    • 在景點夕陽下:
      • 紅酒一瓶(別忘了開瓶器,我建議隨身攜帶瑞士刀)
      • 法式硬麵包Baguette + Cheese
      • 蘋果或便宜的當季水果(最好是不用洗的)
    • 在公園野餐桌上:
      • 水煮蛋(之前煮好帶殼的)
      • Bagel + Cream cheese
      • 綠茶(如果有熱水的話,我建議經常出門的人可以考慮帶個露營用的小爐)
    • 在旅館裡:
      中國人的方便麵是最合適的食物,如果可以選擇帶小廚房的旅館,我們也試過煮簡單的小火鍋。(譬如這次在Montreal我們住Le Square Phillips Hotel & Suites,絕對是物超所值)
      • 鋼杯
      • 方便麵
      • 經過中國城時買的便宜蔬菜
      • 清雞湯
      • 蘑菇
      • 雞蛋

    別忘了北美洲的水大部份是可以生飲的,一般旅館的冷水龍頭我打開來就喝,到現在還沒有生病過。老婆不這麼勇敢,所以我們經過大型超市時買大桶的4加侖水再分裝。

  6. 善用免門票時段

    這次在Ottawa我們去了Canadian Museum of Civilization,周四下午四點以後免費入場,像Parliament Hill也有免費的導遊講座。

    五點到了Ottawa就直奔博物館,總共只花了6塊錢停車費就盡興的逛了三小時(尤其推薦他的Children’s museum,小鬼頭簡直不肯走了)。

    至於Parliament的導遊,要早上先去取票。這些,當然都得事先作點功課。

  7. 紀念品

    有時候在旅途中買點紀念品真的很誘人。最糟糕的是買的當時可不覺得貴,回來一對信用卡帳單,嚇死人。

    感覺上好像旅途中的錢不是錢似的。

    我估計旅途中對錢的感覺經常會錯亂,這是必須避開的危險,買之前我一般會問自己(大部分是問老婆,因為我幾乎已經不買任何紀念品了)

    • 回家了放哪裡
    • 這個紀念品有沒有功能性(譬如說相框或指甲刀就有)
    • 如果這個東西在多倫多有賣,你會買嗎?
    • 好不好拍個照片回去沖出來看

    我還是很喜歡那句老話︰除了足跡,什麼都不留下;除了回憶,什麼都不帶走

  8. 最重要的 : Take your time, enjoy the trip.

    放慢速度,再怎麼美麗的風景,再怎麼好吃的食物,如果著急,也沒法好好享受。

  9. 祝大家旅途平安,遊玩盡興。有什麼好點子務必在討論區分享。

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三個數字讓你達到財務獨立

照著財務獨立那篇裡的定義,底下幾個數字我牢記在心

  1. 4%
    大部分的財務專家同意,如果每年從存款裡頭提取4%,在你的有生之年,存款耗竭的機率頗低。這當然跟你怎麼分散投資這筆存款有很大的關係,不過那是另外一篇文章要談的。
  2. 25
    4%的倒數就是25倍,換句話說,達到財務獨立的前提,是有一筆相當於年支出25倍的存款。
  3. 300
    25倍乘以12個月等於300。這是從本金裡支付每個月開支所需的數字。

為何這些數字這麼重要?下次你上班途中經過咖啡店隨意買杯咖啡,應該計算一下一個月下來總共幾杯,假設一個月花20元喝咖啡,你可以快速的在腦袋裡得出,喝咖啡這個習慣需要6000元的終身存款支持 ($20*300)。而一個月$1200的房租則約等於36萬。

同樣道理,每年回中國的那趟一家四口的機票錢$5000元,大概需要$125,000的存款($5000*25)。

有了這樣的觀念,你會不會覺得每一筆看似零頭的開支,都突然沉重無比呢?

財務獨立

我所知道的財務獨立至少有三種定義︰

  1. 年輕人剛畢業離開家的時候,開始自己養活自己,幹活掙錢,不再向父母伸手。有時候也被稱為經濟獨立。
  2. 幹活賺的錢可以全部依自己的意願來花,沒有債務也沒有任何利息得付,這樣的人不需擔心借款利率高低,也不用擔心如果債權人明天來要求還款。
  3. 一個人的所有物質需要,不必再倚賴工作的所得,也就是說,可以完全依照自己的意願分配時間,此人或已退休,如果還在工作,很可能是為了金錢以外的報償。

這三個定義,剛好也是一般人一生財務狀況的寫照,如果不是中了樂透,或繼承一大筆遺產,我們大部分人或許終其一生都在一跟二之間的階段,直到老年到了,忽忽才發現要達到第三個定義,業已太遲。

我個人的目標,跟這個寫作空間的目標,是幫助自己以及其他人,用最快的方法達到最後一個定義的財務獨立。

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